澳洲養老金，越早知道越好！

在二十幾歲的年華里，你可能更關心的是嘗試新事物，而不是通過養老金來「保衛未來」。

你可能會覺得驚訝，但現在正是著手處理養老金的關鍵時期。

Westpac採訪了在信永中和澳大利亞（ShineWing Australia）會計師事務所擔任財務顧問的金融理財師Keegan O』Rourke，來查明有關養老金的真相。

那麼最開始，我們需要了解，澳大利亞退休後的養老金，分為兩種：

1

澳大利亞養老金（Age Pension）

在澳大利亞，養老金是澳洲人退休後的一個經濟保障，到了一定年紀就可以去政府福利機構Centrelink領取。

年齡在符合資格的分界線以上（ 49年出生的男性和女性，需要工作到65；57年以後出生的男性和女性需要到67歲才能退休）

· 符合居住條件

· 在澳居住滿10年以上

· 夫妻家產除了自住房外不超過27.3萬澳元

· 單身家庭房產除自製外不超過19.2萬澳元

這筆錢相當於是政府的補助，其收入主要來自於納稅人的錢。關於Age Pension，我們在這裡就不多聊了，主要講下澳洲養老金的另一種形式，養老基金（Superannuation）。

2

養老基金（Superannuation）

養老基金（Superannuation）是一種退休保障體系。

不論你是全職工作、兼職工作還是簽了份臨時工作合同，你的僱主都應該以你工資9.5%的標準向你的養老金賬戶中為你繳納養老金。這是依照職業養老金保障制度（Superannuation Guarantee，簡稱SG）你所享有的權利。到2025年，這一繳納比例將會上升到12%。

即使職業養老金保障制度規定了僱主必須履行的法律義務，你也一定要檢查一下你的養老金繳存金額是否正確、僱主是不是開始給你繳納養老金了——有些行業不給繳納養老金可是出了名的。「查看你的工資單，」 Keegan解釋說，「僱主每個季度為員工繳納一次養老金，我建議大家每年查看一到兩次。」每年9月，你所在的養老基金都會給你發一份年度結算清單，這就是一個不錯的查看時機。

如果你從事個體經營——比如你是一名自由職業者，或者你擁有自己的公司——你就需要自行繳納養老金。自己繳納也不會費時費力，你可以使用Excel表格來計算你需要繳納的9.5%，或者使用軟體包來計算，比如MYOB或Xero。

自行管理養老基金（SMSF）

當然如果個人原因，還可供款到專門的養老金基金管理公司或自行管理養老基金（SMSF）。個人達到規定的退休年齡或滿足比如財務危機，境外定居時，也可以根據自身情況一次性或者分期取出養老金賬號里的錢。因此這筆錢跟薪資高低有關，跟人民納稅沒有關係。

澳洲人當中，僅有超過1/10的人擁有自我管理退休基金（SMSF）

僅有12%的澳大利亞人擁有自我管理退休基金（SMSF）。

女性（13%）和男性（12%）在這方面的差別微乎其微。

按年齡和性別劃分，中年男性是最不可能擁有SMSF（10%）的群體。年輕男性（14%）、年長的女性（14%）和年長的男性（13%）是最可能擁SMSF的群體。

澳洲人當中的多數人清楚他們享有的退休金的數額，並且相信：養老保險賬戶是他們退休投資戰略的重要組成部分。

按凈額計算，約66%的澳大利亞人清楚他們養老保險賬戶的金額，且51%的澳大利亞人認為，養老保險賬戶是他們就退休所採用的投資戰略的重要組成部分。約22%的澳大利亞人對過去一年的養老保險賬戶的表現感到滿意，而且每5個人中有一人認為他們賬戶的管理費足夠透明。

較之於年輕人，年齡超過50歲的人對他們的養老保險賬戶餘額了解的更清楚。與其他年齡段的人群相比，這個年齡段的人也更願意充盈他們的退休金，同時，他們也是對費用的透明度最滿意的群體。

年輕的澳大利人和女性是在他們有能力時，最不可能選擇充盈養老保險賬戶的人群。其實，年輕的澳洲人陷入了一個誤區，20幾歲的時候其實是繳納養老金最簡單的時候——尤其是你正從兼職轉變成全職的時候，你的工資會有大幅度提升。

我還年輕，養老金的事不著急

如果你在這時開始按照一定比例從上漲的工資中繳存養老金，你根本感覺不到絲毫壓力。而以後靠精簡開支來繳納養老金，則要更加費力。

年輕的時候，你在時間上佔有主動權。Keegan解釋說：「趁年輕拿出少量的錢繳存，退休時比以後再開始繳存退休時的受益要多。它是一個累加的過程，按指數計算。」

拿「Sarah」和「Tim」來舉個例子：Sarah 25歲開始每月繳納200澳元養老金，年利潤為6%。這意味著到65歲時，她總共向養老金賬戶繳存了98,400澳元，可供她花費的養老金金額則為425,331澳元。Tim 35歲開始繳存養老金，他到退休時總共繳存了74,400澳元，雖然並沒有比Sarah少繳多少錢，但是因為年利潤都是相同的，所以他在65歲時僅有215,761澳元可以拿到手。

提前10年開始繳存，退休時的養老金幾乎能翻倍！

養老金就是為了退休以後的生活

退休可不是人們不再工作的唯一原因。萬一遇到嚴重車禍怎麼辦？要是得了癌症怎麼辦？或者說句不好聽的，萬一要是不在人世了呢？政府固然有一些制度在那裡，在某些情況下能夠向你或家人支付補償金，但是這些錢不一定能夠滿足你的生活開支，或是清償你天長日久積累的債務。因此，你需要從養老金賬戶中購買一定默認級別的人壽保險、殘障保險和收入保險。

20幾歲大概是人生中最強健最健康的時候，所以這時候的你，對保險可能還沒有足夠重視。與此同時，此時的你也不太可能擁有很多像股票或地產這樣的資產。你最大的資本就是你工作賺錢的能力，如此看來，這種能力就很值得保護。

根據《澳洲財經見聞》此前的調查文章來看，約1/3的澳大利亞人期望能夠在65-69歲時退休，但是期望的年齡範圍相差很大。

澳洲人當中，約32%的人期望在65-69歲時退休，同時23%的人期望能夠在60-64歲時退休。僅超過1/5的人期望在70歲以後退休，而17%的人期望在60歲之前退休。還有約10%的人並不清楚何時退休。

目前，對比女性（31%），更多的男性（33%）期望能夠在65-69時退休。

對於按年齡劃分的群體，與其他任何年齡段的群體相比，很多年齡超過50歲的人（41%）認為，他們會在65-69時退休。

但是，超過1/4的澳大利亞的年輕人認為他們會在60歲之前退休，而30-49歲之間的人中，僅有18%的人這樣認為。

約半數人認為，沒有足夠的錢維持退休後生活，而且女性遠比男性要悲觀。

總體而言，約1/2的澳大利亞人認為，他們將無法擁有足以支撐退休後生活的錢。

但是，在這方面，女性遠比男性要悲觀，約54%的女性預計，她們攢下的錢不足以維持退休後的生活（47%的男性持有同樣的觀點）。很大程度上，1/4（25%）的女性還認為，她們距離足夠有錢的程度還很遠（19%的男性持有同樣的觀點）。

相反，約44%的男性認為，他們攢下的錢足以維持退休後的生活（34%的女性認同該觀點）。

若涉及到超過足夠的金錢這一標準，幾乎沒有人預計能夠達到該目標，僅有約7%的男性和4%的女性。

總體而言，就擁有足夠的金錢，以實現理想的退休生活，澳大利亞人僅表現出了適度的自信。

養老金的文書太繁瑣，翻來翻去地查看太浪費時間！

收到養老金服務提供商寄來的郵件，很可能不會激發起你的興奮之情。儘管如此，花些時間查看養老金文書，可以保證你從養老基金中獲利最大化。

如果你之前已經有過幾份工作，你可能會有不止一個養老金賬戶；想把文書數量和壓力減少到最低程度，要從整合養老金賬戶入手，把幾個養老金賬戶整合成一個賬戶吧。

現在，整合養老金賬戶很容易——訪問MyGov門戶網站上的澳大利亞稅務局（Australian Tax Office）板塊，只要點擊一個按鈕，就完成整合了。

不論你把多個賬戶整合到哪個提供商旗下，都要確保你養老金賬戶中的金額是在不斷增加的。

「要保證你繳納的養老金都打進了這個賬戶，檢查一下你的養老金賬戶是否購買了保險，還要確保你的養老金投資績效不錯。「Keegan說道。「如果你的養老金賬戶額金有所降低，可以考慮降低資費標準。」

「

作為20幾歲的年輕人，你的收入保險大可以定在一個較低的默認級別上，所以你要查看一下你能不能接受當前的投保級別。另外，正式指定一名你離世之後的財產受益人也是明智之舉。

END

著手處理養老金很重要，因為變化隨時都可能發生。昨天你還意志堅決地要住在自給自足的鄉間市鎮，明天你可能就在市中心貸款買公寓了。

那麼你以後會需要多少錢呢？澳大利亞退休基金協會（The Association of Superannuation Funds of Australia，簡稱ASFA）每個季度都會發布一份報告，對退休生活所需費用進行估算。其中涉及的變數很多，最新一期的報告顯示，一對65歲的夫妻，如果想在退休後舒適地生活，那麼他們每年的退休總收入需要達到60,000澳元才行。

想知道你退休後能拿多少錢，可以到澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網站上使用養老金計算器算一下，計算結果已經將未來已知的養老金要求變化考慮在內。

關注一下你的養老金——即使是每年關注一兩次——你就可以在力所能及的範圍內對養老金有所掌控，你現在還有主動權。繳納養老金幾乎會成為一件渾然不覺的事，直到你將來獲取收益的時候，你才會發現你已經積累了一筆可觀財富。所以，開始繳存養老金吧，現在就是最佳時機。

本文授權轉自：Westpac

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