網貸行業也有兩黨制你知道嗎？

03-28

美國有兩黨制，民主黨和共和黨天天鬧的不可開交。但是你可曾知道在網貸領域也有兩黨制，他們就是羊毛黨和騙貸黨。

P2P，個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。

一個P，是出借人，資金出借方，誕生了羊毛黨產業。

另一個P，是借款人，資金借入方，誕生了詐騙黨產業。

不談P2P的合不合規，也不談P2P的跑路，僅就平台經營而言，P2P也就是一門生意。生意，就是招呼客人上門，賺錢盈利。

對於客人而言，無論是從個人財富增長(出借人)的角度，還是從普惠金融(借款人)的角度， P2P本應是一件極為進步的好事。然而，生意好了，總是「惡客不請自來」。

惡客上門，或妥協，或戰爭。妥協，一開始或許有用，但到最後往往就是你死我活。

出借人端的惡客，便是羊毛黨。

羊毛黨出現的根源，還是平台本身運營策略所造成——需要在短時間內做大規模、做大(出借人)客戶量從而達到獲取風投的目的。所以互聯網金融平台的營銷，延續著互聯網領域電商、團購等營銷手法，紅包、福利，加上那幾年由風投們帶來的巨額資金，燒錢獲客成為最簡單粗暴的做法。

在這些營銷活動開展時期，便會有大量非活躍用戶沖著獎勵到P2P平台投資，然後短時間內就撤資離開，這就是P2P的「羊毛黨」。

隨著P2P的發展，羊毛黨也從單一的獲取獎勵，發展到團隊協作，以「職業特工隊」的水準，大量的榨取P2P公司的資金，甚至於讓P2P公司資金鏈斷裂導致公司倒閉。

羊毛黨分兩種，一種屬於單兵作戰，危害性較低，畢竟平台做營銷活動就是為了吸引客戶來，羊毛黨嚴格意義上也是客戶，只是目的性太明顯而已。

羊毛黨的另一種，則是以薅羊毛為職業，團隊作戰，分工明確，會使用各種高科技「薅羊毛技能」。他們往往擁有幾百個手機號、身份證、銀行虛擬卡，可對同一公司的活動狂薅。此類型的羊毛黨危害極大，可使P2P公司和客戶遭受巨大的損失。

我曾深入接觸的某平台運營負責人曾說過，該平台由營銷活動帶來的客戶中，在活動結束後僅有20%的留存率，剩下的80%在獲得活動獎勵後便不再活躍，高額的營銷費用卻已經花出去了。這也是為什麼P2P的獲客成本不斷攀升、居高不下的重要原因之一。

線下平台多採取理財經理顧問式服務的方式對產品進行銷售，對客戶較為熟悉，而客戶也具有較強的粘性。另外，線下平台在營銷手段上多採用組織遊玩、宴會、送禮(逢年過節送米、油，畢竟線下客戶中老年人居多)，較少採用紅包等形式，雖然加息偶爾也會有，但由於線下客戶投資金額多較大，所以帶來的收益通常遠大於加息所支付的成本。

借款人端，則是另一場戰爭，騙貸黨。

有人說，P2P就是一場騙子騙騙子的遊戲，且不談平台是不是騙子，借款人中的騙子確實不少。最近在知乎上有這麼一篇帖子，在一名為欠了網貸兩三萬還不起了怎麼辦?的帖子下，一匿名用戶說道：

「說真的，大兄弟我比你擼的還要多，55家網貸共計187000元，擼出在本地首付買了房，現在和家人親戚坦白，都支持不還，已經逾期600多天了，親戚朋友沒有笑話我的，都諮詢怎麼貸的，現在天天幫親戚朋友和村裡人擼小貸，指導她們怎麼不還款，我收取額度的兩個點做酬勞，村裡現在逾期小貸的人有500多人。看著在我的幫助下村裡一棟棟小洋樓拔地而起我真的蠻自豪的!現在我已經黑的不能再黑了不過沒事那麼多口子總會下那麼幾個，下款了就好像發工資一樣美滋滋。」

隨後這位網友放上了平時擼口子的近百家平台APP截圖。

騙貸黨帶來的直接後果就是平台高企的逾期率和壞賬率。雖然現在行業內很多知名平台公布的壞賬率僅有不到3%，但那只是統計口徑的問題，壞賬率=壞賬金額/代收金額，代收金額的增長速度遠遠大於坏賬金額。

我曾對國內某百億級平台的信用借款的壞賬做過一番計算，按已完結借款(即借款時間已經到期的借款)口徑，壞賬率=已完結借款中的未還款金額/已完結借款本金，壞賬率超過25%。甚至很多借款人在第一筆還款時就開始逾期，顯而易見，這些人就是為了騙貸而來。

該平台另一項業務——車貸，在開展了半年後，由於壞賬過高而停業，據了解壞賬過高的原因就是虛假信息甚至內外勾結騙貸。

在於很多平台交流的過程中，很多人都流露出：輿論、民眾都在反暴力催收，可有誰知道他們也不想暴力催收，無奈老賴太可惡。

這裡提供兩組數據：

一組是老賴數據(引自「千萬老賴VS催收『部隊』：一場沒有贏家的戰爭」)

? 截止今年2月，全國法院已公布失信被執行人302萬人;

? 業內認為，老賴實際人數遠高於300多萬，催單俠的CEO李曉煒稱，老賴群體總數恐怕早過千萬;

? 一家名為「網貸信用黑名單」的網站上顯示，老賴的數據量是99萬。

? 網路「黑產」直接從業者：超過40萬人;

? 網路「黑產」輔助上下遊人員都算上：160萬人;

? 遊離在市場上的身份證：約1000萬張;

? 三件套/四件套(就是身份證、手機卡、銀行卡、網銀盾)價格：500元到1200元;

? 造成的銀行卡欺詐，去年比前年的增長率：40%;

? 網路「黑產」年產值：1100億元。

這些「黑產」不僅有羊毛黨的也有詐騙黨的，甚至很多人既是羊毛黨也是詐騙黨，把詐騙來的錢用來薅羊毛。

或許很多倒閉或跑路的P2P平台，在經營之初也想把平台做好，但面臨居高不下的營銷費用，還有大量的逾期壞賬，回天乏力，無奈之下只好倒閉或者跑路。

羊毛黨和詐騙黨如何應對?

羊毛黨還是要從營銷策略上進行治理，一是提高營銷獎勵獲取的門檻，一是拉長營銷獎勵獲取的周期。激烈的平台競爭中，沒有營銷活動就沒有成交額，但只要有營銷活動，都不可能避免羊毛黨的產生，如何在提高活動效果和控制薅羊毛行為上取得平衡，對平台運營和市場人員是一項巨大的考驗。

詐騙黨，攘外還需先安內，一是對內部市場人員、風控人員的篩選，避免內外勾結、內部串聯的存在；二是風控技術的改進，說到風控，很多平台的風控審核還是早期銀行的那一套打分表，然後電話回訪，大數據風控、智能風控都只是對外營銷的噱頭而已，曾有平台的高管人員對我抱怨，把借款人申請表往地下一丟再按通過率隨便抓取然後放款(比如100個申請人隨便抓取60個人放款)，逾期率和壞賬率也不會比平台按風控流程放款更高。

網貸行業的兩黨制的確是行業發展尚不成熟的一個特點，商場上本來就是任何地方有利潤就會有人去琢磨。這兩黨會伴隨行業的發展慢慢轉型，正如電商領域的刷單客和刷評客一樣，隨著電商寡頭的形成，他們的存在感一步一步趨於消亡。