面朝大海，春暖花開

從明天起, 關心糧食和蔬菜

我有一所房子, 面朝大海, 春暖花開

這是首大家都很熟悉的詩句，海子在寫下這首詩的2個月之後就卧軌自殺了。很多人看字面覺得是一首清新溫婉的詩，其實是一首痛苦絕望的詩。在寫這首詩之前，他得知心愛的女子已經嫁做人婦，還開始陷入痛苦的幻覺和抑鬱。因為從明天起恰恰說明他從來不關心糧食和蔬菜，不關心身邊實際的生活。作為一個詩人，他通過體驗極致痛苦來完成史詩。

但是作為一個普通人，我們沒有理由不關心身邊的真實生活。如今是一個消費的時代，有很多人沉迷於遊戲，八卦，影視等各種娛樂，又空虛又焦慮是很多人的常態。每晚就像一場演唱會，看別人曲終人散之後留下自己的無限寂寥。而且隨著年歲的增長，看著別人享受生活，自己出去旅遊一趟還要權衡很久，就是沒有真正地關心糧食和蔬菜，也就是我們平時辛苦工作，但是沒有很好地打理好自己的財務。

那怎麼叫打理好自己的財務呢？總共有三重境界

第一重，跑贏CPI ，也就是居民消費價格指數，目前我國的居民消費價格指數是2%左右。要跑贏CPI只需要把錢存入餘額寶就可以了，不過現在餘額寶限額10萬，可以購買一些貨幣基金，因為餘額寶的底層資產也就是天弘的貨幣基金罷了。

第二重，跑贏GDP ，中華民族正在實現偉大復興，我們不能拖了國家的後腿啊。2017年上半年我國的GDP增速為6.9%，要跑贏GDP土豪可以買信託或者資管產品，普通人就有點麻煩，銀行理財一般收益在5%左右，不太夠，需要配置一些收益更高的理財產品，比如網貸，或者基金等。

第三重，跑贏M2 也就是國家的印鈔速度。目前國內的M2增速為9%左右，要想長期跑贏就要講求資產配置了。

所謂資產配置，通常是指投資者根據自身的目標、風險偏好等，將資金按照一定比例配置於各類資產，如股票、債券、網貸、另類投資等，在獲得相應回報的同時，將風險降到合理的水平。

資產配置的一個核心目標是在風險一定的情況下，增加總的回報；或者在回報一定的情況下，降低總的風險。資產配置的有效性是被一個被諾貝爾經濟學家證明的（見美國經濟學家馬科維茲1952年發表的論文《資產選擇：有效的多樣化》）。

資產配置的有效性是基於兩個假設。

第一個假設是：我們都想賺錢，不想損失。

嚴格意義上說，這不能算是個假設，因為已經被心理學家通過「損失厭惡」的實驗證明了：人損失1塊錢會悲傷，得到1塊錢會快樂，但比起來，同是1快錢，悲傷是快樂的2.5倍。或者你去逛超市，有免費抽獎，你抽到一個免費冰淇淋，會開心10分鐘。但是你剛準備吃的時候，被人碰了一下，冰淇淋掉在地上，你會懊惱一整天。

第二個假設是：擇時是無效的

這裡又有兩個前提： 一是我們沒有時光機，沒法預知未來

二是凡人皆有七情六慾，七情六慾影響判斷

所謂擇時，無非是該什麼時候買賣的問題。

如果第一個假設成立，那麼人人都希望自己可以做到在價格最低的時候買，在價格最高的時候賣。而如果擇時有效，那麼人人就可以在價格最低的時候買，在價格最高的時候賣，這樣的話，市場上就只有兩種情況，要麼無貨可買，要麼無人可賣。

但實際情況是，大部分市場，時刻都有買賣，這說明有人賣的同時，就有人買，進一步也就說明同一個價格，有人覺得高，有人覺得低。

你看，其實價格（或者說價值）存在於人心。但問題是，人心裡的價格（或者說價值）並不真實。

所以，2007年沒賣在高點，2015沒賣在高點，下一個牛市會賣在高點嗎？我猜還是不能。未來的不可預知性，決定了預測的不準確性，特別是對單一事件的連續預測。

第二個前提就更好解釋了，人是有情緒的，完全理性的人是機器人，完全感性的人是海子那樣的詩人，我們大部分人是處於一個中間狀態，任何行為包括投資都會受到情緒的影響。

其實投資講求資產配置跟吃飯講求營養均衡是一個道理，就是從原來你只買銀行理財產品，變成網貸、基金、保險、都買點兒。

那麼具體怎麼買呢？買多少呢？

這張圖是經典的標準普爾資產配置圖，分為花銷錢，救命錢，好命錢和保命錢。

其中花銷錢就是你手中的零用錢，要求很高的靈活性，可以放在銀行卡或者部分放在貨幣基金裡面，佔總資產的10%左右；

救命錢是防止突發性意外事件，要求一定的靈活性，可以購買指數型基金產品，或者也可以買債券型基金，佔總資產的20%；

好命錢就是可以博取高收益的產品，可以買一些自己認可的股票，投資一些靠譜的項目，或者是買一些股票型基金都是可以的，佔總資產的30%；

最後的保命錢用於子女教育和養老等方面，追求穩定的收益，可以配置一些靠譜的網貸產品，或者資金量更大的可以配置信託理財，或者購買一些保險也是非常有必要的，這部分佔總資產的40%。

如果手頭上錢不多可能還無所謂，如果個人或者家庭資產已經達到一定規模的時候，就需要嚴格按照這張資產配置象限圖來了。否則在財務上沒有合理的規劃，就可能在關鍵時候捉襟見肘，也不能獲得理想的投資回報。

其實大家平時工作一個重要原因是為了掙錢，這個無可厚非，但是掙錢是為了什麼呢？可能很多人並沒有想清楚？有人說掙錢是為了買房買車買一切想要的東西，但其實掙錢最主要的目的是買時間，買陪伴家人的時間，買出去旅行的時間，買賞花遛鳥的時間，買獨處看書的時間。

當你的時間變得很值錢的時候，就表明你已經是一個富人了。