銀行貸款審批流程如何?怎麼算實質批了?

謝邀。

究竟上，貸款允許函這東西是有實質效力的。貸款允許函是銀行的授信品種之一，重要用於項目融資。一旦銀行出具了貸款允許函，就意味著銀行允許在有效期內隨時準備為該項目提供貸款支持。沒有實質效力的是貸款意向書，是個意向性的文件，一樣平常存在於項目立項初期必要向當局奪取政策的時間。貸款意向書是表現銀行開端承認了項目標可行性，但不代表肯定會放貸。

實務中的信貸流程一樣平常是如許子的：

1、討論。或是客戶向銀行提出，或是客戶經理主動上門，總之第一步，是客戶和銀行舉行開端討論，表明融資需求。

2、貸前觀察。討論後，銀行會開始做貸前觀察，搜集相干資料，包括客戶根本資料、接洽干係企業根本資料、項目根本環境、生長遠景、政策或行業環境、擬包管人或物的資料等等。

3、方案會商。這個關鍵有的是在最初討論時就做了，有的是在貸前觀察時一併舉行，總之便是銀行與客戶就授信金額、品種、限期、代價、包管方法等等作出一番討價還價。一旦談妥了，客戶經理就開始撰寫觀察報告，有的業務還要寫項目闡發報告。

4、貸款檢察。談好方案，寫好觀察報告之後，會把全部業務資料移交風控部分舉行檢察。這一階段，風控部分會對項目舉行檢察，果斷危害大小，收益多少，並得出開端檢察結論：同意，大概差別意，大概必要變化金額、利率、包管方法等。

5、貸審會（非必須）：有的項目比較大，大概業務比較特別，大概有專門的辦理要求，會召開貸審會舉行團體審議。參加貸審會的人，除了領導以外，還包括上報項目標客戶經理和支行認真人，危害部、合規部、計財部、客戶部等部分的人。總之便是三堂會審，專家會診。

6、貸款審批：風控檢察（貸審會審議）通過後，業務必要提交有權人（一樣平常是行長大概授權副行長，有的銀行設獨立審批人）審批。通常來說，有權人具有一票反對權，即檢察通過的業務，有權人可以不批，不過這種環境很少產生。

7、籤條約，辦手續：審批通過後，客戶和銀行把相干條約簽好，把抵押等手續辦好，就可以等著放貸了。

8、放款考核：很遺憾，並不是簽了條約就能拿到錢，還必要顛末放款考核一關，這關重要是看前面的審批要求有沒有落實、條約有沒有簽好、手續有沒有完備、貸款發放方法、付出東西是否切合規定等等。

9、貸後辦理：錢放出去了，客戶經理要隔三差五去盯著，看看企業是否正常運作，項目是否順利舉行，抵押物是否齊備等等，並督促企業推行一些貸後落實的審批要求。同時風控職員也會通過種種非現場監控體系，通過種種數據對貸款的寂靜舉行監督。

10、收回：貸款到期，本息定時收返來，一筆業務順利結束，全部人鬆了一口氣。

11、催清收：哎呀，貸款收不返來了，有人要倒霉了，扣人為什麼的不說，還得離崗清收，大概去企業，大概去法院，大概找其他干係，總之便是帶著一群人通過種種方法對借款人舉行圍追堵截，壓榨出末了的一點油水，直到貸款收回，大概認定喪失核銷失。

從以上流程可以看出，一樣平常來說得過了6，才算批下來，有的時間項目好，跟銀行干係鐵，大概過了4/5就差未幾了。至於說文件的話，對內一樣平常是見到審批單算數，對外則是籤條約。