資金價格一天一變，信用卡利率為什麼一成不變？

03-20

我們口袋裡的錢和馬路上滾著輪胎的計程車一樣，都是用一用就得付費的東西，這付費的依據就是大家熟知的價格。

計程車的價格可以理解，比如上海市起步價14元，3公里外每公里2.5元。

現在你懷揣一個錢包從黃浦江畔的國際金融中心打車去交行信用卡中心，15公里路，原諒我簡單粗暴並且一廂情願地不算擁堵費，完事就得付給開車師傅44元。也就是說，你花了44元購買了上海市內一段15公里的坐車行駛里程。

這44元的最終收費不是開車師傅跟你瞎掰出來的，而是根據計程車的市場價格得出的。

同樣，大家花出去或者留在錢包里的每一塊錢，都有著它的價格。

資金的價格用裝逼言語表達就是：利率。正如南京路上琳琅滿目到爛大街的商品用錢的形式告訴別人它們值多少，錢本身正躲在銀行的某個角落裡用利率的形式悶騷地炫耀著自己的價格：「你們可知道，我們利率每跳動一次可以影響每一個生靈的每一次呼吸？」

我一開篇就安排你從國金中心打車去交行卡中心是有目的的，就是為了很自然很體面地引出一個問題（手段好卑劣啊）——在利率市場化的今天，存貸利率都在變，為什麼信用卡的透支利率卻從來不變，一直都是日息萬分之五？

借10000塊錢一天5塊錢的利息，粗看是很高的，因為普通房貸年化利息是5.15%，按此計算同樣借10000元房貸，利息才1.43元。

5.00元 vs. 1.43元

誰有病，會去借價格那麼高的資金？整整高出三倍都不止~

但是銀行們卻覺得自己好帥~用高利貸的姿勢和客戶們玩了這麼多年的驢打滾，驢們居然願意被玩，而且還沒被玩壞，好神奇~

這有點不符合常理嘛，不是說唯一不變的就是變化嗎？怎麼又突然不變又變成常理了呢？

因為不變意味著便利，便利意味著成本低。

我們來看信用卡透支利息是怎麼計算的？

信用卡發到手，大家都會發現有兩個日期：賬單日和還款日，這兩個日子相差20天。比如我的這張交行和東航的聯名信用卡——賬單日是每月21號，還款日是賬單日下月的10號（或11號，往後推20天）。

如果我今天（2015年11月28日）在貓屎咖啡消費了500元，那麼我在12月21日就會被交通銀行簡訊告知：「湯老師，雖然您是我們卡中心的團隊經理，但請記得欠我們交通銀行500塊錢哦~2016年1月10號前不還，我們就直接從你工資里扣，扣死您~」

那如果我每月工資全部上繳我老婆——我國著名保險諮詢顧問戴志娟戴老闆，並且她不同意我花這500元錢在聽起來屎一樣的咖啡館裡呆上一個周末呢？沒錯，我就是這樣一名孑然一身的打工仔。

2016年1月10號到期日那天我還不起全額，我只能用生活費還100元，勉強夠到了最低還款額，2016年2月10日那天，我應該支付多少利息給我交通銀行呢？

透支利率是大家耳熟能詳的日息萬分之五，按月計算複利。

1月21日的賬單上會寫著我的應還款額是500元。

應還利息=500元× (5÷10000) × 54天（消費日11月28號到1月21號賬單日之間的天數）=13.5元

但如果在這54天內透支利率發生變化，計算公式就得換，怎麼換？一般的方式是在變化的時間點上，切成兩段分別計算，這無疑就加大了工作量，手工算當然是不可能了，我原來的單位就是每天下班後加班留下來算逾期利息，純手工哦，場面很美，因為全是深夜裡拿著計算器的美女，不知道現在還是不是這樣~

程序員碼農們都知道，改程序是最痛苦的事情，改了後還得調試，調試後還會出錯，出錯後還得加班，最可恨的是出錯了找不到原因還得加班。

加班還得填加班申請表，找領導簽字，領導不一定會在，我們卡中心的老闆們這個月又剛剛強調了一小下工作紀律：不加班不能在下班前吃飯，加班不填加班申請並且不被領導批准卻提前吃了飯就會被認為提前下班要被罰錢要被通報，你懂嗎可煩呢~

IT的人不願意做，銀行就得承擔這筆費用，發錢讓IT的人願意去做，否則人都會跑光，沒法跟老闆交代。

作為一名編劇，原諒我用粗糙的場景模擬了下透支利息每天變化會怎樣。但真實情況將無疑是所有銀行的利息計算公式都得改，改到每天計算利息，不僅要改公式，還要每天調取查詢當日利率，出錯了可煩呢，原來所有客戶的信用卡賬單得重新列印，因為——

新的利息計算公式一定是這樣的：11月28日的利息+11月29日的利息+……賬單日1月20日的利息

其中：

11月28日的利息=11月28日的欠款額 × 11月28日的當日利率

11月29日的利息=11月29日的欠款額 × 11月29日的當日利率

……

MD煩死了~

雖然這事交給計算機做好像也不難，多出來的伺服器資源費用、調試出錯加班買必勝客的費用、每次查詢當天利率的費用和其他費用誰承擔？最終還不是銀行承擔？

好像太煩了，用乘法算出結果這麼快速真的很爽，用加法加啊加的，真的好煩。

每一次「煩」的背後都是成本，都將標註在最終產品的價格標籤上，如果市場不認可，導致銷售額包不住成本，這個產品將消失。

來，現在讓我們一起手牽手回想一下便利店的商品價格，是不是感覺比超市高？但是便利店卻依然生意滿滿，滿大街地鋪開，並且越是熱鬧的地方便利店越多，因為越是人多的地方，對便利的需求就越多。

我每天早上會去單位樓下喜士多便利店買一個5塊8的雞蛋卷蛋糕，而不選擇去超市停了車再衝進去花4塊8買同樣的蛋糕、再結賬再衝出來上班，雖然在便利店買我多花了1塊錢，但我在買到雞蛋卷蛋糕的同時，我又得到「便利」這樣看不見、但是感受得到的東西。

便利店裡的每一件商品，在為你提供商品本身價值的同時，也在提供著另一種東西——便利，而這種便利本身就是它作為商品價格的一部分存在著。

可以理解成我多花1塊錢，買了個便利。比如我媽覺得她時間多，也可以選擇去超市排隊而不去便利店。她孫女湯雙遙小朋友特別喜歡她爸爸每天吃的雞蛋卷蛋糕，我媽就可以選擇去歐尚超市花4塊8買，省1塊錢，多美好~我媽會想：「反正閑著也是閑著，我有的是時間排隊，來，我們一起血拚排隊時間，反正我退休了，我排死你們~」

從這個角度上看，便利店的名字已經告訴了你，它在賣雞蛋卷蛋糕的時候，真正賣的是「便利」。

那站在我這個消費者角度想問題呢？利率天天變，到底有沒有好處呢？奇怪，我怎麼沒有天天扯著嗓子喊降低信用卡透支利率？

不是執行力不足，而是驅動力不足。我們覺得這麼用用信用卡挺順心的，透支500元利息也就13.5元利息嘛，還過得去。反正是小金額，不值得為止一煩~

但是今年大家都在看著銀行存貸款利率一路貼著地面降落，餘額寶的利率已經低到讓人聯想不到「高富帥」三個字，資金價格在市場中一路低空飛行，不免讓我聯想到為什麼信用卡利率卻沒變過這個問題，我網查了一下後發現沒有人提出這個問題，於是我順手寫了這篇文章。

作為一名曾經的銀行從業人員，我摸著良心為銀行說兩句好話：

銀行在給信用卡透支利率設置高價格的同時，也在為潛在的信用卡詐騙默默承擔著成本，我不是在給銀行化妝，這恰恰是銀行在市場經濟中顯示出的溫情的一面。如果因為信用卡詐騙猖獗，銀行發一張被騙一張，所有銀行合力發狠不做信用卡這塊業務了，我們就沒有信用卡可用，銀行也沒有透支利息可賺，兩虧。

雖說即使所有銀行肩並肩一起說不做信用卡了，也會有人做，但這種對於潛在詐騙的擔當需要外化為市場的價格支持它的這項付出，這部分溢價最終會由信用卡消費者或者商戶承擔，這就間接抬高了透支利率。

也就是說，我們可以簡單理解信用卡的透支利率是如此構成的：

透支利率 = 資金的市場價格 + 潛在詐騙溢價 ± 便利調節因素

普通資金的市場價格向菜場上到底白菜一樣隨行就市，隨Shibor（上海銀行間同業拆借利率）的變化一天一變。

由於潛在詐騙因素的存在，使得信用卡透支利率看起來比一般資金價格高。

由於便利調節因素的存在，使信用卡透支利率看起來向耶穌一樣被長期」釘死「在日息萬分之五的十字架上，維持著市場中各方的便利。

便利，有時候是一種極其昂貴的東西。

這也是為什麼我一開始在講上海市計程車價格的時候沒有把全部收費細則打出來給你看的原因，因為打全出來兩三千個字，很多人覺得煩就不會看下去，我和你隔著屏幕，又不能拿槍逼你讀，我的讀者們就看不到這裡。作為一名作家，我深深地知道讀者有多重要，每一名讀者都是我未來的衣食父母，我損失不起，所以看完文章如果覺得好就請給我打賞0.01元，讓我知道你愛我~掃碼支付非常便捷哦~

最後再叨逼叨一下前文提到的Shibor（上海銀行間同業拆借利率）。

上海銀行間同業拆放利率（Shanghai Interbank Offered Rate，簡稱Shibor）由全國銀行間同業拆借中心（就在上海浦西，和你剛剛打車出發地國金中心隔著黃浦江的河對面）每天發布的一個由18家高富帥的銀行們一起喊出來的價格。

競價方式非常帥氣，你們肯定沒見過，就是18家銀行站成一排，然後一二三大家一起喊，裁判無視最高四家和最低四家銀行的報價，取中間十家銀行的算術平均報價，算出每天的利率，然後用喇叭廣播出來。

敲定資金價格，這是高富帥銀行們每天都玩一次的遊戲~卻深深地影響了我們日常的生活。

現在你可能同時明白了資金價格為什麼一天一變而非一秒一變了吧？

因為不方便。

銀行們會說：每天像做工間操一樣報一次價，我們還受得了，畢竟我們要掌控全國那麼多資金。你現在讓我每秒玩一次，人工智慧還沒這麼發達，即使我再帥也會被玩壞掉的。

當銀行和消費者中的任何一方，在沒有因為利率改變獲得重大收益的情況下，信用卡透支利率不會變化。因為任何一次改變，銀行和消費者兩方面同時都面臨著高昂的成本。

如果有一天社會資金價格遠低於目前，社會信用水平較好，人工智慧水平較高，信用卡透支利率會下調。但可惜現在只滿足了第一個條件，讓我們只能一起呵呵~

所以信用卡透支利率多年來一直未曾變化，連騰訊投資的前海微眾銀行嵌在微信里的新產品微粒貸都參考萬分之五為日息定價，微粒貸聽著像「微利貸」，利率毛毛雨，單日息居然還是萬分之五，真好意思~應該叫「威力貸」才對。

不過，市場就是這樣，誰都沒有辦法「定出」價格，因為它不增不減就戳在那裡，並且時時刻刻在增增減減，這正是價格這個小賤貨的可愛之處，人們唯一可以做的，就是客觀地把它反映在標籤上，彙報給消費者。

在你沒有擁有喬布斯般的強力磁場前，不要妄圖扭曲價格，因為此時你看到的價格正在被無數個磁場同時扭曲著，並且處於均衡狀態之中。