還款試算表上的月利率11‰，是如何計算的？

03-19

銀行貸款10萬，等額本金還款，共48期，期末應還利息總額為27632.93元，我自己算是27632.93/（100000×48）＝0.575%，即月息5厘75，10萬元每月利息575元左右，但還款試算表的月利率是11‰，即每月利息＝10萬×11‰＝1100元，求解，是我算錯了還是怎麼解釋，11‰和0.575%又是什麼關係？

謝邀。

你的這筆貸款利率就是11‰/月，也就是年息13.2%。試算表沒錯。

為什麼你認為貸款利率只有0.575%/月，是你錯誤的用本金10萬元來作為整個貸款期內的利率計算的分母。但實際上你的還款方式是等額本金，每個月你都在歸還本金，在48期4年時間裡，你每個月的應付利息應該是逐漸減少而不是不變的。

現在很多銀行或者消費金融公司的分期和消費貸款產品，都用上述口徑在計算利率，其實是有誤導借款人的嫌疑的，稍微仔細一點看看試算表，用excel 看一下，實際利率的真相就暴露了。

你的利息方法是按月計息到期還本的。這種情況你是佔用10萬整整48個月。

分期還本，一次付息的，可不能這麼算。

你貸了4年款，每個月都要還本金對吧？那第一個月還掉2000（假設的我沒細推）本金後，實際佔用的資金是不是變少了？可是你還是為這部分沒有佔用的2000元支付本月利息。OK你覺得沒什麼去去兩千嘛。

第二個月又還了2000，實際只佔用47.6萬元，還是按照48萬元支付利息，現在是不是感覺有什麼不對？

以此類推，第47個月的時候，你實際的本金已經快還完了，實際佔用2000元資金，可是還是按照48萬的本金支付本月利息。WTF？現在發現利息很高了？

平均下來就是實際利率了。大概比賬面利率高一倍。翻下高中數學書講排列組合那一部分。

如果能選擇等額本金/等額本息的還款方式就更好，比如房貸，實際利率和賬面利率一樣，都是按照實際資金佔有量計利息。

贊同ryan的回答，你自己的演算法忽略了本金的歸還，也就是說，10萬作為分母不合適，第一個月是10萬，第二個月就要減去第一個月歸還的本金，這樣本金遞減。

許多等額本息的貸款都是這個套路，但是他們只敢口頭給你算，不敢寫入合同