普通人現在怎麼做,以後才能實現財務自由?

寫在前面的話:

終於找到一本值得推薦給大家的理財入門書了,從這本書里,我學到了很多東西,也對自己與金錢的關係,有了全盤的思考,所以會用兩到三篇的文章來介紹精華內容以及我的思考。

說到賺錢、理財的終極目標,大多數人都會回答:實現財務自由。

但什麼是財務自由?如何才能實現財務自由?很多人搞不清楚。所以這個詞雖然聽起來像天堂一樣美好,可是對多數人來說,也像天堂一樣只存在於美好的想像中。

今天介紹的這本書理財入門書叫《好好賺錢》,我喜歡這本書,是因為它回答了一個最樸素的問題:

普通人現在要怎麼做,以後才能實現財務自由?

到底什麼是財務自由?

很多人對賺錢的理解就是工資,他們天真地認為,隨著年齡增長,工資不斷上漲,財務自由自然就會發生。他們告訴自己:「我現在做不了什麼,等我收入提高了,就都可以改善了」

這是對財務自由的第一種誤解。

擁有好的工作、好的收入就一定會擁有財務自由嗎?

前段時間微博和朋友圈刷屏:「女生財務自由的五個階段是櫻桃自由、口紅自由、酒店自由、包包自由、買房自由」

想買櫻桃就買櫻桃,想買什麼口紅就買什麼口紅,想住什麼酒店就住什麼酒店,想買什麼包包就買什麼包包,真的就等同於財務自由嗎?這種所謂的財務自由,陷阱在哪裡呢?

《好好賺錢》里講了一個高薪女白領的故事:

名校畢業,年薪35萬,和多數上班族已經是高薪。她在在高級寫字樓辦公,身邊都是打扮入時、財富值爆棚的同時和客戶,為了融入環境,她開始學慣用「貴」的東西來堆砌和打扮自己,從100多元一份的沙拉,到人均800的聚餐,再到四五位數的包包。

為了維持這樣的生活,她工作兩年幾乎沒有存下什麼錢。雖然高薪,但忙碌的工作幾乎霸佔了她除了睡覺之外的所有時間,

原本她以為問題出在她的收入還不夠高,等她混到她領導那個級別,這些問題就不存在了。她的領導,年薪百萬、開豪車上下班、包包不重樣。她想像著升職加薪,有一天像老闆一樣有不少存款、在不錯地段有套房子,富足而從容。

直到有一天領導因為被房東臨時退租,拖著幾大箱行李到辦公室,她才知道年薪百萬的領導也只維持了表面的光鮮。她的老闆工資比她高,但生活成本也比她高。

工資提高,最直觀提高的是購買力,以前買不起的東西,現在買得起了,以前咬咬牙才能買的東西,現在買起來沒有太大負擔了,這種消費滿足很容易帶來財務自由的錯覺。

可是自由不止是可以選擇做什麼的權力,更是可以選擇不做什麼的權力。

這位高薪女白領和她的領導,購買力毋庸置疑,他們很容易就可以永遠酒店自由、包包自由,假以時日,買房也可以實現。但是她們沒有不工作的自由,她們只顧買買買的痛快,不注意財務規劃和投資理財,她們的財務系統很脆弱,一旦發生意外或工作有意外,收入就會戛然而止或嚴重縮水。

由此可見,所謂的櫻桃自由、口紅自由、酒店自由,把財務自由誤解為想買什麼就買什麼的自由,把購買力等同於財務自由的等級,是多麼膚淺可笑和誤人子弟。

那到底什麼是財務自由呢?

收入分為兩種,一種是主動收入,也叫勞動性收入,是利用勞動換取的報酬,一旦停工就沒有收入,比如工資;

一種是被動收入,也叫資產性收入,是由現有資產帶來的受益,不需要付出額外勞動就能賺取的錢,比如房租收入、出書賺版稅、投資基金、股票、黃金等賺取收益。

實現財務自由的一個最基本的標準就是,我們的被動收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費用。也就是,你不工作,非工資收入也足夠維持你所需的生活水準,這才叫實現財務自由。

那普通人現在要做什麼,以後才能實現財務自由呢?

簡七在《好好賺錢》里分享了她實現財務自由過程里經歷的三個階段,非常具有參考價值。

第一階段:理財意識的覺醒

覺醒就是態度上開始認真地對待自己的財務,最重要的就是反思自己真實的金錢觀,想明白錢為什麼對你重要?只有想明白錢為什麼對你重要,你才會真正認識到投資理財的必要性,才會把實現財務自由當成人生一件很嚴肅的事情來對待。

很多人嘴上說喜歡和渴望財富,其實內心深處對金錢是抗拒或有偏見,或者漫不經心的,比如「錢是骯髒和邪惡的」「有錢人都不是好人」、「有錢沒錢都無所謂」。這樣的價值觀會讓你對金錢和財富反應很遲鈍。你也不可能為一件打心底里認為不重要的事,付出時間、精力和熱情。

錢為什麼重要?我一直沒認真想過這個問題。說實話,我是一個物慾比較淡的人,理論上當然是錢越多越好,但深究起來我對金錢其實沒有什麼慾望,真實的金錢觀是:

錢多就多花點,錢少就少花點,沒太大的所謂。甚至骨子裡還有點安貧樂道的基因,「一簞食,一瓢飲,在陋巷,人不堪其憂,回也不改其樂」,貧窮但充實快樂,也沒什麼不好。

讓我下定決心儘可能多地掙錢,儘早地學會理財,是梁文道在梁文道在讀書節目《一千零一夜》里說的一個觀點:

「貧窮不止是一種不幸,不止是生活沒有那麼好,貧窮是一種權利的剝奪,現代社會居住、受教育、受治療、公平審判(打官司)都要錢,沒有錢就意味著人權的剝奪。」

我舉個最殘酷的例子,微博上曾看到一個醫生髮微博感嘆人同命不同,兩個病人得了同一種病,窮人實在負擔不起高額治療費,一家人商量後,黯然選擇回家等死,不需擔心花費的病人則安心住院治療,一年後病癒出院,繼續自己的人生。

也就是說,窮不僅是一種生活狀態,你還要因為窮去承擔各種生活後果。即使對於沒有遇到生死之事的普通人,只說旅行這件小事:世界那麼大,你真的能隨便去看看嗎?為生活勞碌,自由早就被賣掉了。先有財務自由,才有隨心所欲的人生自由。

所以對我來說,我想要實現財務自由,是為了讓自己有生而為人的基本權利,是為了活得有尊嚴,是為了活得自由,對想要的生活有選擇權。

理財意識的覺醒,可能由一句話,一個人或者一個生活片段觸發。我個人覺得,思想層面的覺醒,比技巧性的東西更重要,請不要輕易跳過這個環節。

理財過程中,常常需要經歷慾望和理性的拉扯,唯有內心真正的意識覺醒,在理財投資這條路上,才能動機充足,目標明確,路徑清晰,行動堅定。

第二階段:積累第一桶金

這個階段我們剛剛滿足自己的基本生活需求,獲得經濟獨立。這個時候最最應該做的是積累自己的第一桶金。我們的目標是獲得資產性的被動收入,那我們首先得有資產。

第一桶金多少才夠呢?簡七認為,第一桶金的標準因人而異,它與你所在的地區、工作的類別以及你對生活的要求有關,可能是幾萬塊,也可能是幾十萬。

第一桶金怎麼來呢?簡七發現,80%的人的第一桶金主要來自儲蓄,其次才是額外所得。

換句話說,這個階段最重要的就是養成良好的儲蓄習慣,儲蓄是為了獲得和增加可用於投資的本金。

簡七給出的建議是:第一桶金的小目標一旦確立,越快積累到這個目標越好,甚至可以考慮在一段時間內,把這個目標放在最優先的位置,適當把一些生活享受類的消費項目放到後面。

賺錢是最深刻的修行,我們要控制自己的慾望,越能控制自己不貪圖眼前的安逸,越能在未來實現更大的目標。

你要做的就是優化收支結構、砍掉可有可無的消費、聰明理智購物。

她給出四個小竅門:

一個是最簡記賬法,我們需要通過記賬來了解自己的收支情況,但記賬實在太麻煩了,我們總是堅持不了,其實我們可以只記賬戶餘額,先做好手頭上所有賬戶的初始設置,然後每個月在固定的一天更新餘額就行了。

第二個竅門是10/50儲蓄法則,每月從10%的工資開始儲蓄,10%的金額一般不會影響生活質量,同時,試著將意外收入、獎金、加薪的50%存下來。

第三個竅門是給自己10%的品質生活基金。既不想一味壓抑過得苦哈哈又不想因為揮霍產生罪惡感,你可以拿出工資的10%來買點平時不怎麼捨得買的東西來升級生活,這樣既不會破壞第一桶金大計,又會讓你對生活更有「資格感」。

第四個是對自己的消費內容做年度規劃。我試過這個,列完之後感覺對自己的生活更有掌控感,同時借這個機會想清楚自己最需要什麼,理性消費。

積累第一桶金的目的很明確,就是獲得足夠的本金,讓本金為我們賺錢,讓錢生錢。

所以我們不是為了存錢而存錢,存錢不是為了囤積,而是利用錢為我們創造更大的價值;存錢也不是為了揮霍,比如買一個五位數的包。這一點一定要無比清醒。

所以在積累第一桶金的同時,我們還需要做一個功課:適當地開始嘗試一些投資,開始逐步了解各種投資產品和他們的風險以及回報特點。目的是學習和積累理財知識,同時通過實踐深化理解,提前練兵。

這個階段的資金管理,要注意自己的本金安全,應該以低風險為主,比如貨幣基金和低風險銀行理財等。然後可用少量資金做一些高風險投資嘗試,比如基金、股票等。

第三階段:建立自己的投資系統

完成第一桶金的積累之後,我們對各類投資產品也有了比較多的了解。這時,可以開始著手建立自己的投資系統。

為什麼要投資呢?把錢存在銀行里,不是又安全又省事嗎?越存越多,到一個數字,不就財務自由了嗎?

因為銀行活期存款的利率非常低,同時通貨膨脹是吞噬資產的沉默兇手,銀行的低利率跑不贏通脹,你的錢會不斷貶值。我們的目標是財務自由,也就是讓被動收入覆蓋日常支出,所以我們需要通過投資,讓錢為我們生錢。

很多人說到財務自由,會自動轉化成一個問題:我得有多少錢,才能實現財務自由。

胡潤最新的報告認為,財務自由的門檻,一線城市是2.9億,二線城市是1.7億。這種規模的資金對普通人來說就像天上的月亮。

簡七認為,追求這樣的數字是「刻舟求劍式」的財務自由。

我的理解是,通貨是動態的,我們的財務也是動態的,所以財務自由是動態的,而不是靜態的,不會因為你有了某個數字的存款,就一勞永逸、高枕無憂。

新聞里見過太多中彩票發大財的普通人,因為無節制的揮霍,數年之後被打回原形甚至活得還不如之前,也有的坐吃、守財,財富縮水,變成一個資產很普通的人。

只知道揮霍和囤積,不懂得如何用錢創造更大的價值,即使幸運地被金錢眷顧,最後也會被金錢拋棄。

真正的自由是擁有對金錢的把控力、對生活的掌控力。

構建投資系統是一個非常複雜的過程。

獵豹移動的CEO傅盛說:「認知,幾乎是人與人之間唯一的本質區別。技能的差別是可量化的,技能再累加,也只是熟練工種。而認知的差別是本質的,是不可量化。」

在《好好賺錢》里,簡七也說了一個觀點:投資是我們整體認知的財務變現,能夠把我們對政治、宏觀經濟、總管行業、圍觀商業、人性,甚至對自己的認識投射到損益這個維度上。

《好好賺錢》不僅是一本理財入門書,也是一本理財的工具書,書的後半部分,介紹了主要的一些理財工具,可以幫助我們對構建投資系統有比較基礎和全面的認識,這裡對於具體如何構建投資系統今天不展開。

最後要說,最好的投資是投資自己。

這裡的投資自己不是去買什麼奢侈品,不是用貴的東西來堆砌和打扮自己,而是把錢投在可以提升我們的工作技能或競爭力的項目上,比如培訓、課程、工作、健身等,無論是健康還是技能,都會一直跟著我們,並很可能在未來給我們帶來成倍的收益。

總結一下,普通人實現財務自由,一是制定儲蓄計劃,儘快積累第一桶金;二是用第一桶金做本金,開始構建自己的投資體系,讓錢生錢;三是投資自己,讓將來的自己能賺更多的錢,讓自己擁有更多的可用於投資的本金。不斷提高錢生錢的能力,不斷提高自己的被動收入,最終實現財務自由。

我不喜歡夸夸其談的財務自由,我喜歡能落實到當下的最小行動,喜歡務實可行的實現路徑。

其實我不怕窮,我只是怕一直窮,願你我早日實現財務自由。

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