普通人現在怎麼做，以後才能實現財務自由？

03-19

寫在前面的話：

終於找到一本值得推薦給大家的理財入門書了，從這本書里，我學到了很多東西，也對自己與金錢的關係，有了全盤的思考，所以會用兩到三篇的文章來介紹精華內容以及我的思考。

說到賺錢、理財的終極目標，大多數人都會回答：實現財務自由。

但什麼是財務自由？如何才能實現財務自由？很多人搞不清楚。所以這個詞雖然聽起來像天堂一樣美好，可是對多數人來說，也像天堂一樣只存在於美好的想像中。

今天介紹的這本書理財入門書叫《好好賺錢》，我喜歡這本書，是因為它回答了一個最樸素的問題：

普通人現在要怎麼做，以後才能實現財務自由？

到底什麼是財務自由？

很多人對賺錢的理解就是工資，他們天真地認為，隨著年齡增長，工資不斷上漲，財務自由自然就會發生。他們告訴自己：「我現在做不了什麼，等我收入提高了，就都可以改善了」

這是對財務自由的第一種誤解。

擁有好的工作、好的收入就一定會擁有財務自由嗎？

前段時間微博和朋友圈刷屏：「女生財務自由的五個階段是櫻桃自由、口紅自由、酒店自由、包包自由、買房自由」

想買櫻桃就買櫻桃，想買什麼口紅就買什麼口紅，想住什麼酒店就住什麼酒店，想買什麼包包就買什麼包包，真的就等同於財務自由嗎？這種所謂的財務自由，陷阱在哪裡呢？

《好好賺錢》里講了一個高薪女白領的故事：

名校畢業，年薪35萬，和多數上班族已經是高薪。她在在高級寫字樓辦公，身邊都是打扮入時、財富值爆棚的同時和客戶，為了融入環境，她開始學慣用「貴」的東西來堆砌和打扮自己，從100多元一份的沙拉，到人均800的聚餐，再到四五位數的包包。
為了維持這樣的生活，她工作兩年幾乎沒有存下什麼錢。雖然高薪，但忙碌的工作幾乎霸佔了她除了睡覺之外的所有時間，

原本她以為問題出在她的收入還不夠高，等她混到她領導那個級別，這些問題就不存在了。她的領導，年薪百萬、開豪車上下班、包包不重樣。她想像著升職加薪，有一天像老闆一樣有不少存款、在不錯地段有套房子，富足而從容。
直到有一天領導因為被房東臨時退租，拖著幾大箱行李到辦公室，她才知道年薪百萬的領導也只維持了表面的光鮮。她的老闆工資比她高，但生活成本也比她高。

工資提高，最直觀提高的是購買力，以前買不起的東西，現在買得起了，以前咬咬牙才能買的東西，現在買起來沒有太大負擔了，這種消費滿足很容易帶來財務自由的錯覺。

可是自由不止是可以選擇做什麼的權力，更是可以選擇不做什麼的權力。

這位高薪女白領和她的領導，購買力毋庸置疑，他們很容易就可以永遠酒店自由、包包自由，假以時日，買房也可以實現。但是她們沒有不工作的自由，她們只顧買買買的痛快，不注意財務規劃和投資理財，她們的財務系統很脆弱，一旦發生意外或工作有意外，收入就會戛然而止或嚴重縮水。

由此可見，所謂的櫻桃自由、口紅自由、酒店自由，把財務自由誤解為想買什麼就買什麼的自由，把購買力等同於財務自由的等級，是多麼膚淺可笑和誤人子弟。

那到底什麼是財務自由呢？

收入分為兩種，一種是主動收入，也叫勞動性收入，是利用勞動換取的報酬，一旦停工就沒有收入，比如工資；

一種是被動收入，也叫資產性收入，是由現有資產帶來的受益，不需要付出額外勞動就能賺取的錢，比如房租收入、出書賺版稅、投資基金、股票、黃金等賺取收益。

實現財務自由的一個最基本的標準就是，我們的被動收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費用。也就是，你不工作，非工資收入也足夠維持你所需的生活水準，這才叫實現財務自由。

那普通人現在要做什麼，以後才能實現財務自由呢？

簡七在《好好賺錢》里分享了她實現財務自由過程里經歷的三個階段，非常具有參考價值。

第一階段：理財意識的覺醒

覺醒就是態度上開始認真地對待自己的財務，最重要的就是反思自己真實的金錢觀，想明白錢為什麼對你重要？只有想明白錢為什麼對你重要，你才會真正認識到投資理財的必要性，才會把實現財務自由當成人生一件很嚴肅的事情來對待。

很多人嘴上說喜歡和渴望財富，其實內心深處對金錢是抗拒或有偏見，或者漫不經心的，比如「錢是骯髒和邪惡的」「有錢人都不是好人」、「有錢沒錢都無所謂」。這樣的價值觀會讓你對金錢和財富反應很遲鈍。你也不可能為一件打心底里認為不重要的事，付出時間、精力和熱情。

錢為什麼重要？我一直沒認真想過這個問題。說實話，我是一個物慾比較淡的人，理論上當然是錢越多越好，但深究起來我對金錢其實沒有什麼慾望，真實的金錢觀是：

錢多就多花點，錢少就少花點，沒太大的所謂。甚至骨子裡還有點安貧樂道的基因，「一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂」，貧窮但充實快樂，也沒什麼不好。

讓我下定決心儘可能多地掙錢，儘早地學會理財，是梁文道在梁文道在讀書節目《一千零一夜》里說的一個觀點：

「貧窮不止是一種不幸，不止是生活沒有那麼好，貧窮是一種權利的剝奪，現代社會居住、受教育、受治療、公平審判（打官司）都要錢，沒有錢就意味著人權的剝奪。」

我舉個最殘酷的例子，微博上曾看到一個醫生髮微博感嘆人同命不同，兩個病人得了同一種病，窮人實在負擔不起高額治療費，一家人商量後，黯然選擇回家等死，不需擔心花費的病人則安心住院治療，一年後病癒出院，繼續自己的人生。

也就是說，窮不僅是一種生活狀態，你還要因為窮去承擔各種生活後果。即使對於沒有遇到生死之事的普通人，只說旅行這件小事：世界那麼大，你真的能隨便去看看嗎？為生活勞碌，自由早就被賣掉了。先有財務自由，才有隨心所欲的人生自由。

所以對我來說，我想要實現財務自由，是為了讓自己有生而為人的基本權利，是為了活得有尊嚴，是為了活得自由，對想要的生活有選擇權。

理財意識的覺醒，可能由一句話，一個人或者一個生活片段觸發。我個人覺得，思想層面的覺醒，比技巧性的東西更重要，請不要輕易跳過這個環節。

理財過程中，常常需要經歷慾望和理性的拉扯，唯有內心真正的意識覺醒，在理財投資這條路上，才能動機充足，目標明確，路徑清晰，行動堅定。

第二階段：積累第一桶金

這個階段我們剛剛滿足自己的基本生活需求，獲得經濟獨立。這個時候最最應該做的是積累自己的第一桶金。我們的目標是獲得資產性的被動收入，那我們首先得有資產。

第一桶金多少才夠呢？簡七認為，第一桶金的標準因人而異，它與你所在的地區、工作的類別以及你對生活的要求有關，可能是幾萬塊，也可能是幾十萬。

第一桶金怎麼來呢？簡七發現，80%的人的第一桶金主要來自儲蓄，其次才是額外所得。

換句話說，這個階段最重要的就是養成良好的儲蓄習慣，儲蓄是為了獲得和增加可用於投資的本金。

簡七給出的建議是：第一桶金的小目標一旦確立，越快積累到這個目標越好，甚至可以考慮在一段時間內，把這個目標放在最優先的位置，適當把一些生活享受類的消費項目放到後面。

賺錢是最深刻的修行，我們要控制自己的慾望，越能控制自己不貪圖眼前的安逸，越能在未來實現更大的目標。

你要做的就是優化收支結構、砍掉可有可無的消費、聰明理智購物。

她給出四個小竅門：

一個是最簡記賬法，我們需要通過記賬來了解自己的收支情況，但記賬實在太麻煩了，我們總是堅持不了，其實我們可以只記賬戶餘額，先做好手頭上所有賬戶的初始設置，然後每個月在固定的一天更新餘額就行了。

第二個竅門是10/50儲蓄法則，每月從10%的工資開始儲蓄，10%的金額一般不會影響生活質量，同時，試著將意外收入、獎金、加薪的50%存下來。

第三個竅門是給自己10%的品質生活基金。既不想一味壓抑過得苦哈哈又不想因為揮霍產生罪惡感，你可以拿出工資的10%來買點平時不怎麼捨得買的東西來升級生活，這樣既不會破壞第一桶金大計，又會讓你對生活更有「資格感」。

第四個是對自己的消費內容做年度規劃。我試過這個，列完之後感覺對自己的生活更有掌控感，同時借這個機會想清楚自己最需要什麼，理性消費。

積累第一桶金的目的很明確，就是獲得足夠的本金，讓本金為我們賺錢，讓錢生錢。

所以我們不是為了存錢而存錢，存錢不是為了囤積，而是利用錢為我們創造更大的價值；存錢也不是為了揮霍，比如買一個五位數的包。這一點一定要無比清醒。

所以在積累第一桶金的同時，我們還需要做一個功課：適當地開始嘗試一些投資，開始逐步了解各種投資產品和他們的風險以及回報特點。目的是學習和積累理財知識，同時通過實踐深化理解，提前練兵。

這個階段的資金管理，要注意自己的本金安全，應該以低風險為主，比如貨幣基金和低風險銀行理財等。然後可用少量資金做一些高風險投資嘗試，比如基金、股票等。

第三階段：建立自己的投資系統

完成第一桶金的積累之後，我們對各類投資產品也有了比較多的了解。這時，可以開始著手建立自己的投資系統。

為什麼要投資呢？把錢存在銀行里，不是又安全又省事嗎？越存越多，到一個數字，不就財務自由了嗎？

因為銀行活期存款的利率非常低，同時通貨膨脹是吞噬資產的沉默兇手，銀行的低利率跑不贏通脹，你的錢會不斷貶值。我們的目標是財務自由，也就是讓被動收入覆蓋日常支出，所以我們需要通過投資，讓錢為我們生錢。

很多人說到財務自由，會自動轉化成一個問題：我得有多少錢，才能實現財務自由。

胡潤最新的報告認為，財務自由的門檻，一線城市是2.9億，二線城市是1.7億。這種規模的資金對普通人來說就像天上的月亮。

簡七認為，追求這樣的數字是「刻舟求劍式」的財務自由。

我的理解是，通貨是動態的，我們的財務也是動態的，所以財務自由是動態的，而不是靜態的，不會因為你有了某個數字的存款，就一勞永逸、高枕無憂。

新聞里見過太多中彩票發大財的普通人，因為無節制的揮霍，數年之後被打回原形甚至活得還不如之前，也有的坐吃、守財，財富縮水，變成一個資產很普通的人。

只知道揮霍和囤積，不懂得如何用錢創造更大的價值，即使幸運地被金錢眷顧，最後也會被金錢拋棄。

真正的自由是擁有對金錢的把控力、對生活的掌控力。

構建投資系統是一個非常複雜的過程。

獵豹移動的CEO傅盛說：「認知，幾乎是人與人之間唯一的本質區別。技能的差別是可量化的，技能再累加，也只是熟練工種。而認知的差別是本質的，是不可量化。」

在《好好賺錢》里，簡七也說了一個觀點：投資是我們整體認知的財務變現，能夠把我們對政治、宏觀經濟、總管行業、圍觀商業、人性，甚至對自己的認識投射到損益這個維度上。

《好好賺錢》不僅是一本理財入門書，也是一本理財的工具書，書的後半部分，介紹了主要的一些理財工具，可以幫助我們對構建投資系統有比較基礎和全面的認識,這裡對於具體如何構建投資系統今天不展開。

最後要說，最好的投資是投資自己。

這裡的投資自己不是去買什麼奢侈品，不是用貴的東西來堆砌和打扮自己，而是把錢投在可以提升我們的工作技能或競爭力的項目上，比如培訓、課程、工作、健身等，無論是健康還是技能，都會一直跟著我們，並很可能在未來給我們帶來成倍的收益。

總結一下，普通人實現財務自由，一是制定儲蓄計劃，儘快積累第一桶金；二是用第一桶金做本金，開始構建自己的投資體系，讓錢生錢；三是投資自己，讓將來的自己能賺更多的錢，讓自己擁有更多的可用於投資的本金。不斷提高錢生錢的能力，不斷提高自己的被動收入，最終實現財務自由。

我不喜歡夸夸其談的財務自由，我喜歡能落實到當下的最小行動，喜歡務實可行的實現路徑。

其實我不怕窮，我只是怕一直窮，願你我早日實現財務自由。