信用卡還款方式怎麼選？最低還款額越還越多

03-19

信用卡使用起來很方便，先消費後還款這種消費模式讓人們有錢沒錢都能買買買。也因此產生了一批比「月光族」更可怕的群體「卡奴」。因為信用卡可以先消費，讓他們可以肆無忌憚地當上剁手黨，然後到了每個月出賬單的日子，看著長長的賬單，欲哭無淚，欠款還不上怎麼辦？有人就想到了最低還款額還款，既然手上沒錢，又拉不下臉找別人借，還不能逾期影響徵信，只能選擇最低還款額還款這條路了。

但是最低還款額還款對消費者來說不是福音，而是魔窟，本來就沒錢，背上貸了壓力更大，選擇最低還款額還款那簡直就是把自己往死路上逼，欠款越還越多，讓你一毛錢福利都沒有享受到。

信用卡最低還款額就是指持卡人在到期還款日錢償還全部應付款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，但是不能享受免息還款期待遇，當期所有消費從幾張日開始計收利息，日息為萬分之五，而且當月的利息會計入到下期賬單，按月計算複利。

最低還款額的計算公式是：信用卡最低還款額=當月10%信用卡賬單欠款+賬戶內所有未結清的分期交易單期金額+上期最低還款額未還清部分+超過賬戶信用額度使用的全部款項+最低還款額還款費用+利息。

舉個例子來說，假設賬單日為每月5日，到期還款日為每月25日，最低還款額為應還金額的10%。6月5日信用卡到期賬單為一筆10000元的支出，那麼本次賬單的最低還款額就為1000元。如果申請了最低還款額還款需要10個月才能還清本金，那每月具體還款情況如下：

6月25日前，只償還最低還款額100元，則7月5日的對賬單上的循環利息將為10000元*0.05%*26天（5月30日-6月25日）+（10000元-1000元）*0.05%*10（6月25日-7月5日）=175元，則9月份應還款為1175元，每月都如此計算，到10個月之後，總共還清本金和利息，合計為11731.5元，也就是說，如果我們採用最低還款額還款，為了還清這筆欠款，將需要多支付1731.5元的循環利息，利息就相當於本金的17.31%了，信用卡最低還款真的就是越還越多了。

那有人就要問，我信用卡透支了一筆錢，現在手頭上確實沒有那麼多錢一次性把它還清怎麼辦？

在這裡，我們先要明確的是，銀行信用卡還款方式有三種：全額還款、最低還款額還款和分期還款。全額還款和按最低還款額還款是銀行的默認還款方式。如果持卡人按照賬單金額全數還款則為全額還款，如果還款金額滿足最低還款額但低於賬單金額，則為按最低還款額還款。也就是說即使差一點沒還上，也是按最低還款額還款。

某市張女士一個月消費了10萬，換了99999元，就差1塊錢沒換上，又恰巧她的開卡銀行不提供「容時容差」服務，所以，她差的這一點欠款，銀行還是會按照10萬計算利息，也就是日息萬分之五，每月利息就高達1500元，如果再算上平時的分期，複利等等因素，這筆欠款的年化利息很有可能達到30%左右。

所以，在這裡向大家隆重推薦的就是分期還款了。雖然此前的各種廣告宣傳，用免息的噱頭讓人們忽視了0.6%——0.8%的手續費率，使分期還款名聲很不好，但是細算下來，分期還款實際上可以比按最低還款額還款的少付一筆錢。

事實上，根據銀行不同，引用卡分期還款的手續費也有一次性收取和按月收取手續費兩種情況，也就是說，分期還款可以避免複利的產生。還拿10000元錢來說，如果選擇了招商銀行分12期還款的方式的話，那麼手續費為7.2%，在第一次還款時一次性手續，所以說，分12期只需要支付720元的手續費，這相比於按最低還款額還款需要支付近2000元的循環利息真的是少很多了。

不過具體怎麼選，還是要看還款金額的。對於金額較大、較長時間內無法一次性還錢的欠款，為了防止複利，分期還款成本會相對低一些；而對於金額較低，消費記賬日離最後還款日很近，能在短期內償還的，還是選擇最低還款額比較划算。

當然，無論怎麼選，還是要提醒大家，選擇信用卡消費一定要量力而行，分期還款、按最低還款額還款都是需要額外支付一筆錢給銀行的，這就加大了我們平時的消費成本。最好的辦法就是節制消費，把每月的還款額控制在自己能接受的範圍之內，全額還款避免產生額外費用。