境外消費終極攻略（刷卡篇)

最近某銀行工作的同學，非要跟我講出國刷VISA划算。那我只好來強勢打一波臉。今天來分析一下出國怎麼刷卡是最划算的。

出國旅遊遇到需要消費的場景，一般就是刷卡和付現。這兩種支付手段相輔相成，缺一不可。如果一次去好幾個國家玩，萬一每個國家使用的貨幣都不一樣，光是準備這些不同的錢就夠麻煩的，刷卡就不存在這樣的問題。但是並不是每個地方都能刷卡，更別說到一些不是很發達的國家，現金當然是必不可少的。所以現金和卡兩手都要準備好，才能讓我們出行無憂。限於篇幅的原因，現金部分我們會在下一篇中介紹，這一篇的側重點是刷卡。

在開始分析哪種卡比較划算之前，我們先來引入兩個概念。一個是支付網路，一個是國際貨幣轉換費。

首先，支付網路就是我們經常在卡上面看到的標誌，包括銀聯，VISA, MaterCard, AMEX等。其次，因為國際交易的結算貨幣是美元，所以非美元的消費，需要用美元進行結算，當非美元貨幣轉換到美元發卡行會收取1%-3%的國際貨幣轉換費。比如，當我們在法國買東西消費的是歐元，我們使用VISA的信用卡，歐元會被轉換為美元進行結算，這其中會在匯率的基礎上再加上1%-3%的貨幣轉換費。

接下來，我們就要看看什麼時候用什麼卡，能讓我們在國外消費的時候節省下不必要的開支。因為我國特殊的國情，我們要做自己的支付系統，以人民幣進行結算，但是奈何現在還不太成氣候，所以現在很多信用卡上還是會有銀聯和VISA或者MasterCard兩個標識。

這一部分的信用卡在境外只能選擇銀聯作為支付通道。在香港，東南亞的國家還好，很多商家都接受銀聯卡。但是美國，歐洲的很多地方是不支持銀聯卡的。只能使用VISA，Mastercard和AMEX卡。其中AMEX卡收商家的刷卡比例比較高所以很多小的商家不使用AMEX的網路，所以接受AMEX卡的地方是遠少於VISA和MasterCard的。

接下來為了拋出第一個結論，必須引入DCC這個概念。DCC是Dynamic Currency Conversion的簡稱，出現在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是將當地貨幣實時轉換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風險。DCC的本質，就是把原本商戶承擔的一部分費用，直接轉嫁到消費者頭上，所以一般商戶都是樂於DCC交易的。

DCC交易首先要藉助於VISA或 MasterCard的支付網路，一些商業公司在商戶收銀台安裝一種稱為EDC的終端 (Electronic Data Capture ，直譯：電子數據捕獲），這個終端在刷客戶的信用卡時可自動捕獲信用卡的發行國信息，終端的軟體提示可以選擇發行國的貨幣或當地國的貨幣，一旦選擇發行國的貨幣（如人民幣），就要按照DCC的匯率（通常在銀行間批發匯率基礎上加成3%甚至以上），將消費的外幣金額轉換為發行國的貨幣（人民幣）。因為我國發行的VISA或MasterCard雙幣卡是美元賬戶，轉換的人民幣又要再按發卡銀行的手續費率再轉換成美元，受進一步損失。所以這一波就會非常傷。同時，東南亞地區作為坑遊客的重災區，所以DCC簡直不能更猖獗，很多商家根本不給你選擇的機會，就直接強行默認DCC，如果中招，一般都會被多收5%。所以，如果去東南亞地區旅行，有銀聯支付的首選銀聯。實在沒有銀聯的選AMEX卡支付。如果實在不行用VISA和MasterCard的時候一定要選擇當地貨幣。

如果我們去美元區旅行的話，帶有VISA，MasterCard的雙幣信用卡是不錯的選擇。因為這些雙幣信用卡一般都是有美元賬戶的。當我們在美元區消費的時候，選擇使用VISA和MasterCard渠道，會直接記賬為美元，等我們回來的時候再從銀行購買美元，直接還款，中間並沒有人民幣什麼事情。那我們可能要問了，如果在美元區有的商家接受銀聯，我們是不是使用銀聯呢？答案是：不。因為銀聯的匯率太坑了。我隨機從前兩個月抽取了12天。比較了一下VISA，MasterCard和銀聯的匯率。（AMEX的匯率沒有公布出來，但是根據我以往的經驗AMEX的匯率也比較坑）

我們以美元兌人民幣為例。在這12組數據中，MasterCard的匯率佔有絕對的優勢。10天的匯率是最優的，剩下兩天VISA匯率略勝一籌，銀聯的匯率要比他們兩家高很多。所以，結論就是在美元區使用MasterCard的卡是最划算的。

最後，比較複雜的情況就是非東南亞，非美元區。比如中東國家，歐元區，英國。這些國家消費的不是美元，所以在使用VISA或者MasterCard的時候會先轉換成美元，回來再買美元還款。如果走銀聯的話，會直接以人民幣結算就沒美元什麼事了，但是銀聯的匯率很坑。因為VISA和MasterCard這裡面的貨幣轉換費經常會超過2%，所以這時候有個不收貨幣轉換費的卡就相當好用了。比如建行的各種白金，鑽石卡都不收貨幣轉換費。同時，我們也要小心DCC，所以一定要告知商家用當地貨幣結算。所以，不收貨幣轉換費的MasterCard在非美元區完勝。

總之，不收貨幣轉換費的MasterCard刷當地貨幣最划算。

推薦閱讀：