申卡提額都被拒? 揭開銀行30年不說的秘密

信用卡猛料，就在卡哥開扒！看了上期的扒文你是不是覺得「銀行套路深，不想把卡申」？別著急，這期卡哥將繼續證明什麼是圖樣圖森破！

　　先來看幾個大家可能熟悉的界面：

　（居然都是中信銀行，卡哥真不是有意的……）所以，這個把無數申卡人拒掉的綜合評分是個什麼鬼？卡哥詳細詢問了在銀行風控部工作的同學小S。

　　聊起這個綜合評分，小S可是相當自豪：「我們風控總監說了，這可是個相當完善的評分體系，可以從年齡、收入、學歷、資金狀況、婚姻狀況、職業等多個維度反映申卡人的資質，也參考了國外銀行的模型，與國際接軌，每年100多人花了大價錢進行維護，運行了30年從沒出過差錯。」根據描述，這系統無所不能，隨便一個不小心，你的申卡之旅就提前結束了。

　　卡哥還從小S口中幫大家套到幾種常見的冤死情況，不過即使中槍了你應該也不知道……

　　男性申請女性信用卡 → 綜合評分不足！！！超過40歲申請青春卡 → 綜合評分不足！！！普卡的資質想申金卡 → 綜合評分不足！！！非會員申請某些聯名卡 → 綜合評分不足！！！申請表填寫不完整 → 綜合評分不足！！！申請表填寫格式不規範 → 綜合評分不足！！！提供材料不完整 → 綜合評分不足！！！提供的掃描文件不清晰 → 綜合評分不足！！！郵編寫錯 → 綜合評分不足！！！工作地址寫錯 → 綜合評分不足！！！連筆字寫得太溜，審批員不認識 → 綜合評分不足！！！……說了，要是把原因都告訴你們了，下次申請資料造假怎麼辦，所以沒理由就是最好的理由，「我的心思你別猜，猜來猜去也猜不明白」……更離譜的是，「綜合評分不足」已經擴張到提額領域了。不少卡友在申請提額時，都碰到了綜合評分不足的回復，有些，甚至還會被降額。

　　而這裡的綜合評分又是個什麼鬼？根據卡哥打探到的消息，不同銀行的「綜合」方法不同，比如小S家，提額80%刷貢獻，20%看徵信，6萬的額度，想提額必須滿足每個月3萬元以上的消費，而且6個月內要滿足使用分期等方式讓銀行賺到錢，分期金額不能低於3000，這樣你的綜合評分才算合格。

　　怪不得國內人均信用卡持卡量只有0.31張，僅為美國的十分之一，還老有磚家評論國人信用消費觀念落後，有多少申卡人都被一句「綜合評分不足」隨隨便便就擋在門外。銀行都說審批跟國際接軌，我們又被騙了。

　　看看人家美國，卡哥多方諮詢美國朋友，四處找材料，發現了秘密。首先人家申卡被拒會發正式的拒信，然後會給你跟銀行講道理的機會，同時還會告訴你原因。

　　國外信用卡論壇的畫風就比國內就要和諧的多，這位卡友申請Southwest Airlines Rapid Rewards Premier Card，結果被拒了，銀行明確指出是「近兩年申卡太多」。

　　還有這位，拒信上也指出被拒的原因是信用記錄不足，也就是我們所說的「白戶」。

　　再看這位卡友，客服「很客氣」地表示是因為申請人沒有ssn（相當於國內的身份證號，申請人是留學生，所以暫時沒有），而且裡面還提到，沒有身份證是可以申到卡的（這在國內沒法想像，沒有身份證連電子審核都過不了）。卡哥再給大家普及一個知識，在美國大街上，警察是不可以查人身份證的，這是違法的，像國內這樣把人叫住讓你出示身份證或者地鐵口查身份證，警察是要下崗的。

　　更重要的是，在美國，人家是可以撕逼的。申卡被拒後，跟銀行要求reconsideration是必然的，相當於跟客服去撕逼，氣場強大的話，下卡妥妥的。

　　後門電話，英文backdoor number或者reconsideration line，就是非公開的（或半公開的）銀行客服電話。用戶撥打後門電話，就可以與銀行信用卡審核部門的人直接取得聯繫，了解自己的申請狀態，也可以在被拒絕之後要求重新考慮，即是reconsideration。有一些客服的許可權比較大，當場就可以做出是否給批卡的決定，比如下面這位：

　　再來對比一下國內，被拒之後你是可以聯繫客服，人家也承諾「24小時竭誠服務」，可是電話撥過去之後呢？來看看下面這位卡友的經歷：

　　不管問什麼，回答都是「綜合評分不足」，就這還是人工客服呢，要卡哥說，還不如Siri智能呢吧……但這也沒辦法啊，人為刀俎，我為魚肉，申卡這事兒，還真得看銀行的眼色，「綜合評分不足」也就只能啞巴吃黃連，有苦說不出了。

　　可能有些卡友會說了，網上申卡太麻煩，流程多下卡難，何必要往槍口上撞呢？公司樓下大廳經常有銀行的人吆喝我辦信用卡呢，填表就有禮品拿，通過率還高。但這裡面的貓膩可多了去了，你都知道嗎？

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