誰說「窮人思維」都是錯的？

這是「解題者」解決的第 21 個問題

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Problem #21：「窮人思維都是錯的嗎？」

Hello 大家好，我是肖璟 Uncle Xiao。

今天我們來聊聊「窮人思維」。

雖然我不算是個「富人」，但因為自己家庭（家道中落的潮商）和工作（諮詢與金融）的緣故，我接觸過不少叫得上名字的「富人」，也了解人們在富足和貧窮狀態下思考方式的差異。所以今天我想跟大家聊一聊我們對「窮人思維」最大的誤解。

所以什麼是「窮人思維」？

「窮人思維」是個成功學概念，主要有兩種：一是讓我們變窮的思維，二是變窮後才有的思維。通常它們是重疊的——會讓你變窮的思維在你變窮後會被加強，然後讓你變得更窮（╮(╯▽╰)╭好拗口）。

常見的所謂「富人思維」和「窮人思維」大概有下面這些：

各種成功學讀物都會告訴你，掌握富人思維就可以變富，繼續堅持窮人思維只能讓你變得更窮。

然而，這其實是我們對窮人思維最大的誤解。

在大部分情況下，窮人思維恰恰是資源匱乏的人當下最理性的選擇，生搬硬套富人思維反而有可能會讓你的處境變得更差。

不信？你讓一個窮人每天打車上班花錢買時間，你讓他去借年化利率 200% 以上的現金貸（因為只有高利貸公司肯借他們錢），你讓他去投資高風險的金融衍生品，你讓他整天買貴价商品，也不要專註眼前的苟且開始放眼長遠的未來。

你看看他能不能富起來？

尼古拉斯·凱奇主演的《戰爭之王》里有這麼一段經典場景：

主角 Yuri 做完一筆軍火生意後客戶給他安排了兩個妓女。

當地每 4 個人就有 1 人得艾滋，他擔心被傳染所以拒絕了。

於是妓女說了句非常經典的台詞——

「Why do you worry about something that can kill you in ten years when there are so many things that can kill you today?」

在戰火紛飛、時刻有生命危險的非洲小國，10 年後的死亡威脅怎能讓人抗拒眼前的情慾。

從本質上來看，「窮人思維」和「富人思維」是一致的——基於對現有資源的判斷以及對未來的預期，作出最合理的資源配置。

思考至此，我突然覺得有些絕望——

馬太效應無法避免，貧窮思維作出的是當下最合理的決策，但也最無奈——這個決策只能讓你越來越窮。

除了中彩票，難道我們就沒有其他辦法可以擺脫惡性循環了嗎？

當然不是！

我們把思維方式簡化為「窮人思維」和「富人思維」，其實犯了「虛假兩難」（False dilemma）的邏輯謬誤。

這個世界大多事物都不是非黑即白的，黑和白之間往往有很長的灰色地帶，這是需要我們去辯證思考再加以判斷的，除了「窮人思維」和「富人思維」，我們還有第三種選擇——辯證思維。

前面兩種思維的成立是有前提的：富人思維預設了你富可敵國，窮人思維預設了你窮困潦倒。

事實上，我們大部分人都不是上述兩種情況，而是介於中間，而我們卻用二元模型簡單決策，而不做深度思考，這一點都不理性。

接著我們來用第三種思維來具體問題具體分析——

是否要花錢買時間，其實取決於付出代價與機會成本的關係，只要機會成本大於付出代價，則花錢買時間。

問題是機會成本怎麼算？

機會成本的定義是「如果我不這麼做，我省下的時間去干其他事情能賺到最多的錢」。

於是有的人直接用最高時薪來當作機會成本，比如我出去給人做個線下分享，1 小時可以收個兩萬塊，這個數字可以直接被當作我的單位機會成本嗎？

答案自然是「NO」。

雖然只要工作 1 個小時，但你要準備內容，你要排練，你要去找客戶，這些都是你花的時間。這兩萬塊是要勻到這所有時間上的。

另外就是我省下來這 1 個小時的時間，所帶來的不僅限於眼前的收益。

舉個例子，我每周雇阿姨打掃衛生，每周省下兩個小時。如果省下的兩小時用來複習 CFA 考試，我通過考試後我的單位會給我每個月漲 5 千塊的薪水，未來的這些收入也是機會成本的一部分。

25 歲左右我們的流體智力會達到巔峰，此刻你的學習能力最強，帶來的潛在收益最大，機會成本自然也是最高的。

是否敢於負債，一方面與風險承受能力有關，另一方面與風險偏好有關。

窮人雖風險承受能力有限，但我們也看過不少關於現金貸、裸條的新聞報道。

富人雖風險承受能力強，但巴菲特和查理·芒格永遠也不會借錢去炒股。

而就算是風險承受能力再強，富人圈裡也有不少因為負債率過高、資金鏈斷裂的慘痛案例。

負債是否合理取決於兩點——資金成本與流動性。

先說說資金成本。

就像我們小時候常做的算術題：一個游泳池，一邊放水一邊蓄水，只要蓄水的速度大於放水的速度，游泳池還是會慢慢滿起來的。

同樣的，只要我們投資的收益率大於負債的資金成本，我們還是可以借錢的。

有些土豪朋友特別有錢，全款買房毫無壓力，他們會嫌辦貸款麻煩，又覺得要付利息不划算。對此我可是百般勸說他們貸款買房。

假設你手頭上有個幾百萬，可以用來全款買房。你也可以選擇按揭貸款，年化利率是 5%，把手頭上的這幾百萬拿去投資，年化收益率做到 8%，相當於每年你可以賺多 3% 的收益，何樂而不為呢？

同時，我也大力推崇信用卡，因為信用卡有 40 到 50 天的最長免息期。你刷了卡後要幾十天才需要用現金還賬單。與其現在付現金，還不如讓這筆錢在餘額寶之類的貨幣基金上趟個幾十天，還能幫我賺個盒飯錢。

流動性則比較容易判斷：月收入扣除必要支出後是否能覆蓋月還款額。

如果覆蓋不了，那你只能新債還舊債，哪天借不到錢了，資金鏈自然就斷了。

賭博和彩票都是不確定性很高的機會，但還是有不少窮人在參與。

巴菲特和比爾·蓋茨是多年好友，但互聯網在巴菲特能力圈以外，對他來說是不確定性機會，所以他也從不投資微軟。

拋開收益談風險都是耍流氓。有個概念叫風險回報權衡（Risk-return trade-off），即高收益與低風險你只能二選一。

我認識的「富人」們，他們會盡量只投資性價比最高（同等風險下收益最高）的產品。

賭博是性價比很低的機會，因為平均回報率大多都小於0（要不你覺得賭場賺什麼錢）。

被極度低估的價值股是性價比很高的機會，因為它回歸到內涵價值的確定性很高，且上漲空間巨大。

所以我們要做的，是不斷學習數學、學習投資、學習商業，這樣你才能判斷哪些投資機會是性價比最高的。

風險都是相對的，懂得多確定性就高，風險就小。所以無論是李嘉誠還是巴菲特，其最核心的投資原則都是「不熟不做」。

投資要看性價比，消費自然更要堅持。

前幾天聽好友吐槽，好友媽媽買蘋果時發現很便宜，於是買了不少，回去卻發現沒那麼好吃。

但她媽媽這麼做也不一定是錯的，這涉及到你怎麼定義性價比。

所謂性價比，就是價值與價格的比率。

而一個東西的價值，取決於它能多大程度地滿足你的需求，是個非常主觀的概念。

如果在媽媽的需求列表中，「味道」並不是最重要的，「營養」和「飽腹感」可能更重要，那購買便宜但不好吃的蘋果，不見得是性價比低的交易。

目光是長遠還是短淺，歸根到底只是消費與投資的抉擇——投資其實就是未來的消費，這個選擇的本質，只是資源在時間維度上的一個分配。

我在《半年內我胖了15斤，為什麼堅持健身那麼難？》一文中提到時間價值（Time Value of Money）的概念。

對於大部分人而言，比起不確定的未來，大家都會比較偏好確定的當下，也就是現在的 100 塊會比 1 年後的 100 塊更值錢。

當然也有人會選擇放棄現在的 100 塊——只要未來給你足夠多的補償，比如說，1 年後我給你 120 塊，你可能會願意先忍著不消費。

富人之所以目光長遠，是因為他們現在省下的 100 塊可能相當於 1 年後的 120 塊。如果富人不懂投資，100 塊放銀行 1 年後可能就拿個銀行活期存款利率，相當於 100 塊三毛五，補償很少，甚至跑不過通脹，那現在花掉可能是更理性的選擇。

有人說先消費再投資是在殺掉會下金蛋的鵝。假設你知道這隻鵝 1 萬年後才會下第二個金蛋，而你現在就要餓死了，你是會留著它等金蛋還是直接把它吃掉呢？

所以要做到目光長遠，更理性的做法是立刻馬上學習投資，提高收益率。

你可以從以下理財投資相關入門文章/書籍開始——

• 《零基礎開始投資理財，你需要知道的都在這裡》
• 《花3000塊吃一頓飯，值得嗎？》
• 《半年內我胖了15斤，為什麼堅持健身那麼難？》
• 《小狗錢錢》
• 《富爸爸窮爸爸》

最後照舊來個圖總結好了：

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你覺得有哪些思維是窮人專屬？

參考資料/推薦閱讀

[1] 寺主人. (2016). 年輕時最好的投資是什麼？ 女神進化論。

[2] 蘇德中. (2016). 貧窮對人影響很大，比如，「窮人思維」. 知乎日報.

[3] 葉修. (2017). 什麼是「富人思維」？知乎.

題圖/ unsplash

作者肖璟 Uncle Xiao，一個很帥的投資客，寫過暢銷書，創過幾次業。致力於傳播投資思維的理財教育者，曾供職於麥肯錫金融機構組，也曾在Google打過工。Linkedin、36氪、南方周末等一線媒體專欄作家。新書《無現金時代》火熱銷售中。

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