現金貸和信用卡分期實際利率怎麼算?
現金貸乘著消費金融風口出現井噴,總規模超過萬億。據統計,現金貸平台,既有年化利率10%—20%左右的良心平台,也有年化利率300%-500%超級高利貸平台。高利貸平台利率那麼高,居然還能有市場,難以想像?現金貸亂象叢生,必將迎來強監管。
撇開高利貸不說,因它已遠超《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》關於年化利率36%的法定上限(年化利率24%以內,法律予以保護,24%-36%之間依照合同協商解決,超出36%認定為無效)。
這裡重點說說年化利率24%以內的正常現金貸業務,名義利率和實際利率怎麼算?以及各大銀行推出的信用卡分期業務,實質上也是類現金貸業務,實際利率又是多少?
一、現金貸利率
以微信微粒貸、支付寶螞蟻借唄、各大銀行推出的消費貸為例,假設借款10000元、日利率萬分之五、期限一年、免手續費,分等額本息、等額本金、先息後本三種情況測算如下:
上述名義利率每日萬分之5,三種還款方式儘管不同,但通過每月付款額折現計算的實際年化利率均為18.25%左右。
部分平台採用優惠利率每日萬分之4,則摺合年化利率為14.6%。
14%-22%之間,這是目前各主流平台現金貸和消費貸的利率水平。
二、信用卡分期利率
以各大銀行信用卡業務現金分期和賬單分期來看,分期利率略有差異,以招行公布的分期利率來測算,假設分期10000元,按12期、6期、3期分別測算如下:
從上可以看出,12個月分期名義月利率0.66%,名義年化利率7.92%,實際年化利率14.31%;6個月分期名義月利率0.75%,名義年化利率9%,實際年化利率15.27%;3個月分期名義月利率0.9%,名義年化利率10.8%,實際年化利率16.13%。
三、結論
1.現金貸、消費貸如果是按日計算,年化實際利率與名義年化利率相符,通常實際年化利率在14-22%之間,萬五的年化利率18.25%,萬四的年化利率14.6%,萬六的年化利率為21.9%;
2.信用卡分期,實際利率大於名義利率,略低於名義利率的2倍,通常分期業務的實際利率在12%-18%之間,相當於日利率萬四的水平,各大行利率差異不大,但相比較而言工行利率略低。
3.如果現金貸、信用卡分期出現額外手續費或者放款先扣利息的情況,實際利率會比上述利率更高,可參照本文所列方法另行計算。
4.遠離高利貸,慎過度消費。不要迷信於貸款平台提供的低利率假象,貸款之前好好的算一算實際利率。
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