現金貸和信用卡分期實際利率怎麼算？

現金貸乘著消費金融風口出現井噴，總規模超過萬億。據統計，現金貸平台，既有年化利率10%—20%左右的良心平台，也有年化利率300%-500%超級高利貸平台。高利貸平台利率那麼高，居然還能有市場，難以想像？現金貸亂象叢生，必將迎來強監管。

撇開高利貸不說，因它已遠超《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》關於年化利率36%的法定上限（年化利率24%以內，法律予以保護，24%－36%之間依照合同協商解決，超出36%認定為無效）。

這裡重點說說年化利率24%以內的正常現金貸業務，名義利率和實際利率怎麼算？以及各大銀行推出的信用卡分期業務，實質上也是類現金貸業務，實際利率又是多少？

一、現金貸利率

以微信微粒貸、支付寶螞蟻借唄、各大銀行推出的消費貸為例，假設借款10000元、日利率萬分之五、期限一年、免手續費，分等額本息、等額本金、先息後本三種情況測算如下：

上述名義利率每日萬分之5，三種還款方式儘管不同，但通過每月付款額折現計算的實際年化利率均為18.25%左右。

部分平台採用優惠利率每日萬分之4，則摺合年化利率為14.6%。

14%－22%之間，這是目前各主流平台現金貸和消費貸的利率水平。

二、信用卡分期利率

以各大銀行信用卡業務現金分期和賬單分期來看，分期利率略有差異，以招行公布的分期利率來測算，假設分期10000元，按12期、6期、3期分別測算如下：

從上可以看出，12個月分期名義月利率0.66%，名義年化利率7.92%，實際年化利率14.31%；6個月分期名義月利率0.75%，名義年化利率9%，實際年化利率15.27%；3個月分期名義月利率0.9%，名義年化利率10.8%，實際年化利率16.13%。

三、結論

1.現金貸、消費貸如果是按日計算，年化實際利率與名義年化利率相符，通常實際年化利率在14-22%之間，萬五的年化利率18.25%，萬四的年化利率14.6%，萬六的年化利率為21.9%；

2.信用卡分期，實際利率大於名義利率，略低於名義利率的2倍，通常分期業務的實際利率在12％－18%之間，相當於日利率萬四的水平，各大行利率差異不大，但相比較而言工行利率略低。

3.如果現金貸、信用卡分期出現額外手續費或者放款先扣利息的情況，實際利率會比上述利率更高，可參照本文所列方法另行計算。

4.遠離高利貸，慎過度消費。不要迷信於貸款平台提供的低利率假象，貸款之前好好的算一算實際利率。