別再傻傻分不清，新中產如何挑選理財產品？

前段時間寫了篇關於如何買保險少跳坑的文章，竟然很多人私信問我。原諒我一直是信息的索取者，默默看著知乎的高質量答題，卻沒有輸出。現在發現自己的心得確實能夠影響一部分人。這次，咱們來好好談談理財。作為現在中國最焦慮，最有切實有效的理財需求的人群，他們就是新中產家庭。來來來，看看你是不是屬於其中的一種。

年齡介乎28-38歲，受過良好的教育，算是高考制度下的受益者。在大公司有一份不錯的收入。三口之家，或是單身貴族。有北上廣深的房產，可是默默地成了一個房奴。年收入人均在35-50萬元人民幣左右。被周圍的羨慕收入和生活，卻只有自己活著焦慮之中。喜歡小資和小眾，可是卻需要足夠金錢買單。在公司裡面屬於管理層，但是看到後來居上的90後們，默默感到很有要被拍死在沙灘上的焦慮感。你，是否是屬於其中的一員？

其實我們只要建立自己的一套行之有效的投資理財系統，自己的焦慮感就會大大降低。今天希望寫一篇通俗易懂的文章，讓你們剝去理財產品本身，看到其本質。構建跟自己未來目標相符合的理財規劃。

如果把手頭上的流動資金比為一個蛋糕，那不同種類的理財產品和儲蓄計劃就相當於不同的口味，舉個例子40-60%草莓味，20%朱古力味，10%檸檬味，還有10%伯爵茶味（哈哈因為我比較喜歡伯爵茶）。這個比例是一個健康的比例，但是不同人她愛吃不同口味的蛋糕，所以根據每個人的口味，也就是我們說的風險偏好（風險追求型，風險無感型和風險規避型），你可以相對多吃，也可以相對少吃。

好了，讓我們來一個大多數人屬於的類型，那就是風險規避型，也就是穩健增值法。我們需要首先明白一個觀點，消費的時候，多買資產，少買商品。 只有多屯資產，未來才能更好的兩條腿走路，同時讓時間變錢，和讓錢變錢。

那什麼是資產，什麼是商品呢？舉個例子，你買了個20萬的車，開了一年以後，也需要折價賣出去。那這個車就是個商品。再假如你買了一輛限量版的蘭博基尼，過了一年，它沒貶值反而可以提高價格賣出去。這時候，這輛車就是一個資產。它開啟了錢賺錢的機制。好了，現在的框架已經搭起來，讓我們來研究如何管理好流動資金來購買理財產品。（我所說的流動資金，就是扣除任何稅，房貸，個人商品消費之後還剩下的錢。）

前面我已經說過，資產配置是一個組合，是很多口味加在一起的。如果你只是吃一種口味，那你的財務組合就非常的不穩健。讓我們來說新中產階層的第一塊蛋糕：

1. 草莓蛋糕（10年-100年），它的特點是中長線投資，創造一個源源不斷的現金流，佔比（40%-60%）。

在中長線投資產品裡面，適合新中產階層的有兩個產品，一個是投資型買房，一個是穩定的理財產品。在國內買房那我不用多說，它是中長線資產配置的重要一環，我們來說說穩健的理財產品。什麼是穩健的理財產品？那就是穩定的創造出現金流。那在穩定的基礎上，我們在全世界範圍內找到一款回報率最高的產品。海外保險的教育基金，養老基金是一個非常好的產品。那我們如何選擇呢？第一，看回報率；第二，看回報兌現率（就是實際分紅跟預期分紅的差別）；還有一個就是看公司大小。

很多人問這個產品怎麼樣？劃不划算？當你根據我說的三個指標去看，就能撥開產品的馬甲看本質。所有中長線的產品（30-100年）建議選擇大的公司，因為只有大二不能倒的公司，才能相信它產品的穩定性和不會倒閉。

巴菲特談到自己的理財心得時說，「人生就像滾雪球，最重要是找到很濕的雪，和很長的坡。」 這很好的說明了中長線理財的心得，很濕的雪就是指產品和回報率；很長的坡就是「時間」。在中長線理財上給大家一個指標，中長線一定要看複利（利滾利），它的威力是無窮的。所有做中長線理財的人不要做單利的理財。因為到時候拿了分紅，卻想不到本金已經嚴重貶值，並沒有增值，得不償失。給大家一個指標可以參考，複利2-3%是基本（國內很多產品是這樣），複利4-5%非常不錯，如果複利達到5%-7%那就是卓越。

中長線看來，只有購買複利產品，才能啟動你的錢生錢機器。以犧牲時間為成本，換取未來的指數性增長。像很多人購買教育基金，養老基金，它產品的本質就是創造一個源源不斷的現金流，供未來時使用。內地教育基金可以做到2-3%，香港一般在4-5%，大公司可以做到6-11%的複利，那對於一個持有30年以上來說，已經非常可觀。像內地社保其實就是中長線的一種儲蓄，年輕時年年存錢，老了之後定期拿退休金。只不過算一下回報率非常低的一種強制性投資。中長線的產品我只建議海外的保險，和內地的房產。回報率都是長線裡面最高的。

以下面的現金流量圖來舉例，

從上面的現金流來看，此投入第18年來，才增長一倍。很多人肯定就說那我是不是傻，這麼慢的回報率。但是別忘了，這個財富機器啟動以後，早期可以部分提錢，但是大的部分還在不斷滾存。沒有這前面18年，我們就沒有之後的指數型增長。

50年度- 89年度，每年增長一倍以上。」

是不是很誇張？？沒有前期的以時間換金錢，就沒有未來。所以犧牲眼前金錢換取未來收益，才是中長線投資之道。找一個低風險中最高回報的那個產品，就是適合你的中長線理財產品。以上現金流量圖是100萬，那對於10萬的投入來說，同樣是等比例的。所以投資就是看菜吃飯～～保持資產持有的百分比。這樣才不會亂了陣腳。

2. 朱古力蛋糕（中線產品2-5年），它的特點是適當風險，靈活提取，資產增大。佔比20-30%

在中線產品裡面，有這麼一些理財產品是適合你的。那就是基金。基金在海外和國內也分很多種。指數基金，貨幣基金，發達地區基金，發展中國家基金，特定領域的基金（例如房地產基金，科技基金，能源基金）。好了，我知道大家已經暈了。當我們把後方基礎打牢，例如說中長線理財，過了5年-10年每年都給我穩定分紅以後，前方打仗我就不擔心風險了。你也可以看到中長線的產品頭十幾年回報比較低，那我其他資金怎麼調撥呢，那就是購買基金和股票。股票和基金購買時，你要衡量好風險和回報。這裡，你可以購買一些中等風險，中等回報；或者高風險，高回報的產品（注意，高風險不代表回報一定高，但是高回報一定是伴隨著高風險）。每個月定投基金，可以將風險分散或者最小化。國內基金需要好好分析公司，行業，還有過往這隻基金的回報率。比如說你看好中國的互聯網，你可以購買互聯網基金（一籃子互聯網股票，讓專業的基金經理幫你去投資）。

如果你相信中國的股市，或者看好某一支股票，你也可以中期持有它2-5年，如果是對的藍籌股票，你的資產在此階段將大幅增值。比如說2017年買了碧桂園，恆大，比亞迪汽車股票的孩子，你們都懂我在說什麼。

3. 檸檬味蛋糕（短期產品1年），它的特點是可以靈活提取使用 （10%）

一年期產品主要佔比10%-15%。這個目的就是持有現金，但是有個短期的小幅度增加（雖然可以忽略不計，但是有比沒有強吧）。像在銀行做一個定存, 還有現在很熱門的p2p。或者是直接持有現金使用。

銀行定存，是第低風險，低回報，高流動性。

p2p是高風險，比較不錯的回報，高流性。但是我個人不建議，跑路的太多，而且有很多不錯的基金可以替代。

4.最後一種，伯爵茶蛋糕，它的特點是高風險高回報 （佔比10%）

當我們後方基礎打得牢，前面用10%的資金進行投機行為也是合理的選擇。它就跟現在風頭正旺的風險投資是一種行為，只不過我們是個人行為來投資。這裡，請敲小黑板，高風險不一定代表高回報！！像龐氏騙局就是一種高風險，低回報的行為。知道錢寶是什麼嗎？投資錢寶的產品就是典型的高風險低回報。

但是為何我們要進行高風險高回報的投資？就是它1%的投資，可能比你中長線40%的投資回報還要高得多。好了那你會問我。為什麼不全部做高風險高回報的投資？那你不是在投資啊，你就是個賭徒心理。因為高風險的事情，我們是不知道它未來的結果的。如果沒有一個未來穩定的現金流，你心理上承擔不起高風險的投機活動。那什麼是高風險高回報的呢？

我目前看好的是區塊鏈的投資，但是需要把項目仔細研究，看準再下手。或者是短炒股票。還有，這一個部分的錢，你要有勇氣是全部虧了對生活一點影響也沒有的資金量。否則，你就感覺天天在走鋼絲！！

名表，名畫，拍賣的紅酒，鑽石等等，都屬於特殊商品類的投資。流動性差，可保值。但是不建議新中產購買。風險較高。

當然，還有一個高風險高回報的投資，就是創業！！它不屬於投機。但是創造的價值巨大，成功了你的經濟和社會貢獻大大增強。失敗了獲得了經驗不是嗎？

打了那麼多字，希望新中產的寶寶們把蛋糕做大！把蛋糕分好！強制執行！多買資產，少買商品。比心。