與醫美合作的分期付款公司？

03-15

醫美合作的分期付款

看看醫美分期有哪些：么么貸、即分期、分期樂、麥芽分期、小牛、百度錢包、易美健、快分期、麗分期、美眉分期、51人品、麗人貸、美分寶、美哪貸、愛美貸、錦城貸、浦發銀行、星計劃、壹分期、醫分期、秀分期、易日升、美好分期…每家特點不同，但是分期的本質都是一樣的，風控！參考我的下面的專欄文章：

醫美分期一定會倒下一大片？

張伍新

播美APP 創始人 CEO

說到分期付款，當年那個美國和中國老太太臨終遺言的故事應該還歷歷在目。臨終感嘆「攢夠了買房的錢」和「終於把房貸還完了」給中國的貸款購房者進行了最好的啟蒙教育。我仔細觀察了一下某個大學生分期商城，當時就震驚了！120塊錢的音樂會門票分六期還，銷量還很可觀，是大學生真的沒有120塊錢嗎？我更願意推斷：消費分期時代到了！

消費分期與現金貸不同，要依賴於場景做風控。所以名目繁多的的消費分期產品誕生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅遊分期、三農分期……場景越獨立、風險越容易識別。去年醫美分期開始熱起來，今年特別熱，這是有目共睹的事實。然而，我是悲觀派，大多數跑不完一個周期就會偃旗息鼓了。

醫美分期迅速由藍海變成紅海

梳理一下目前市場上以醫美作為主要場景的分期公司，么么貸、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、小牛、麥芽、口袋貓、麗人貸、美分寶、美娜袋、愛美貸、錦城貸、浦發銀行、喵貸……當然也包括播美APP自己推出的子品牌「麗分期」在內，至少十幾款產品在盯著這個市場。2015年只是少數幾個產品在推廣，還是處於市場教育階段，年底大多數產品也就是剛剛上線完成業務測試、到了2016年中跑在前面的據說一個月能放出去2個億了。北上廣的很多機構已經同時和三四家分期機構簽了合作，就算這樣隔三差五還有新的分期產品上門求親。

市場爆發的原因是抓住了醫院的痛點

作為一個典型的B2B2C產品，求美者接觸分期產品主要還是在機構內，也就是說機構決定了分期產品的生殺大權。總體來說分期對於醫美來說還是個新鮮事物，畢竟目前分期的份額只是醫美市場的一點零頭。但是好在分期是個增量市場，在存量越來越難做的時候，機構敏銳地感覺到了分期產生的新商機。絕大多數機構營銷重點放在了「美麗不等待」的「三零」上面，「0首付、0利息、0費用」一下子拉低了求美者的門檻，這對於消費的拉動顯而易見。

醫美分期的幾種商業模式

醫美分期主要是吃利息差的，各平台商業模式上的區別在於誰來支付利息。基於信用卡的分期和播美的「麗分期」是由求美者支付的。「美分期」等由醫美機構支付利息的產品被包裝為「0首付、0利息、0費用」對於求美者還是很有衝擊力的。雖然「三零」是個營銷噱頭，這一點求美者應該也是清楚的，那麼羊毛到底出在誰身上呢?任何分期產品都要解決三個問題：錢從哪來？怎麼放出去？如何收回來？而金融的本質是經營風險。

錢從哪來？

場景解決了錢往哪裡去的問題，那麼錢從哪裡來呢？各平台在這方面就是各顯神通了，總之是沒人拿自己的錢往出貸。醫美分期按照資金來源分類，最早期的是商業銀行依託於信用卡做的消費分期業務，優點是手續簡單、不佔用主卡額度，但是需要先辦卡（現辦的話還是很麻煩的）。以北京銀行消費金融公司為代表的消費金融業務，目前也有很多地方性的小貸公司也參與進來。更多的是各種P2P平台由於自身尋找資金出口的需要和靈活的機制大舉入侵醫美市場。

不同的資金渠道成本和效率都不同，所以大家都是在打組合拳。目前成本最低的是商業銀行的錢，其次是消費金融公司的錢，最貴的就是P2P平台和小貸公司的錢了，從5、6個點到18個點還是能組合出不少價格的，當然不同渠道的效率也是不同的。所以表現在各個醫美分期產品上，就能夠看出一些基本的差異：利息是多少？多長時間錢能到賬？

風險控制是生命線

我再說一遍：金融的本質是經營風險。單純的把錢借出去是很容易的，能收回來才是本事。那麼問題來了，哪個平台跑完一圈了嗎？按照目前12期甚至24期為主的情況下，誰也不敢說沒風險。特別是比較激進的某某貸，同行都在等著看笑話呢。當然樹大招風也有可能。通過率是多少、單筆最大額度、需要提供哪些材料大體上能看出各平台的風控手段。銀行肯定是最謹慎的了，資產證明、收入證明、銀行卡流水、當面簽約……多多益善，好在不用拍裸照：（。「麗分期」就簡單了，十萬塊以內，在線輸入個人信息和聯繫人信息基本就夠了，頂多再要個運營商授權或者個人徵信報告電子版（人民銀行網站上個人就可以下載），所以全程無紙化、不用面對面，這個體驗還是沒sei了。這兩個極端的風控過程體現了完全不同的風控理念和技術。全程無紙化其實背後是強大的互聯網徵信體系在運轉。這兩種方式對於風控孰優孰劣還真不是一句兩句話能說清楚的。我就見過我們平台拒掉的兩個用戶被現場另外一個平台撿起來，現場派駐的人員和用戶、機構聯合起來一起作假順利地拿到了錢。真的發生逾期，恐怕還得考驗大家的催收能力。

效率和體驗才是核心競爭力

醫美是個很特殊的市場，所以醫美分期要充分結合醫美的場景特點。醫美很多時候是衝動性消費，顧客一旦走出機構的大門，再回來也就難了，所以要快速「拿下」。那麼從遞交申請、補充資料、信審通過、放款到賬多長時間比較好呢？以我觀察到的結果，超過兩個小時求美者就變得煩躁了，機構百般安撫也是收效甚微。當然，諸如身份核實等體驗環節也是核心競爭力，畢竟想讓全世界知道自己整形的人還是少數。

醫美分期自身也是個高風險行業

大家都覺得醫美毛利高、用戶消費能力強，所以醫美分期的錢應該好賺。但是往往忽略了事情的另一面。醫美術後不滿意、醫療糾紛的比率還是很高的，那麼這些顧客的還款意願會不會受此影響呢？房價下降了房貸都有不還的，何況醫美呢？另一個方面，中國數千家醫美機構多數是不怎麼賺錢的，逆向選擇和道德風險也是防不勝防。雖然目前分期產品息差可觀，但是逐漸收窄也是事實，如果自身風險管理不當，盈利風險會一直存在。還有一個風險就是同行們心照不宣的政策性風險，現在市面上放款快的那幾家多多少少踩線了。

同行們都意識到分期是個工具化的產品，局限性太強，所以也在思考自身的轉型。前兩天趣分期剛剛升級為趣商城，據說某某貸也講出了一個全新的故事。與其他單一分期產品不同的，播美的「麗分期」是整個播美版圖中一環，所以壓力不大。如果單一的工具化分期產品我感覺還是要小心為妙。

螳螂捕蟬黃雀在後

藍海一片無法阻擋大家前赴後繼地殺進來，一二線城市的醫美機構已經被清洗了一遍了，一群小兄弟迅速催熟了這個隱形的市場需求。據說阿里、京東、百度一直在一旁虎視眈眈，保險公司、銀行資金即將入場，可以清晰地預見市場上即將一片腥風血雨。如果論資金規模、論成本、論金融效率、論產業聯動……現在場上的選手們還能剩下幾個？

給醫美機構的幾點實操建議

1、分期是消費升級時代的助推器，就像當年的信用卡，別心疼那點手續費。

2、分期產品很多，額度、速度、成本各有利弊，別一棵樹上弔死。

3、目前所有分期產品都無法給你一個萬無一失的保證，有時候就是不能放款，所以給自己找好備胎。

4、多贏的合作才是帕累托最優，一起把市場做大都有好處，所以對合作夥伴別太小氣。

有分期需求的，有需要的可以聯繫我

現在好多貸款的