享法專文| 「著急用錢？借你一千」的現金貸出新政策啦

生活中難免出現資金周轉不開的情況，這時候「著急用錢？借你一千」的借款小廣告就成了底薪階層的救命稻草。

這種借款小廣告主要是現金貸，主打小額借款、到賬快的特點，為低收入人群提供短期應急需求。雖然現金貸為廣大低薪的月光族提供了便利，但經歷之前「火得一塌糊塗」的野蠻生長，現金貸也同時被貼上了高利貸、暴力徵收、騙貸的標籤，還不起錢導致悲劇的新聞也經常爆出。

監管部門已經注意到現金貸的諸多缺陷，近期開始著手整頓。最近先後發布了《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》、《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》、《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》，開始對現金貸進行排查和整頓。

利率

什麼是現金貸？

現金貸的全稱是小額薪金貸款業務，主要特點是實時審批、快速到賬、額度小、期限短。

現金貸並非我國原創而是從國外傳來的。現金貸出現於上世紀90年代，國外稱為發薪日貸款（Payday Loan）。2015年發薪日貸款模式進入我國。由於傳統銀行不太關注收入低、無徵信記錄的用戶，現金貸飛速發展。目前持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事現金貸的業務。這種到賬快的貸款產品受到了月光族、資金周轉困難的個體經營者的熱情歡迎。

利率風險是大頭

現金貸也存在諸多問題，其中最嚴重的問題就在於利率畸高，有平台的年息甚至高達598%。

現金貸年利率過高，除了為了多賺取收益外，還有一個原因：現金貸的壞賬率過高，即很多借款無法收回本金和利息。畢竟現金貸針對的用戶大多屬於低薪階層，還不上錢也是常有的情況。現金貸設置了極高的還款利率，也是為了覆蓋壞賬。

一位現金貸的產品總監表示 「我們就是閉著眼睛放貸」。大部分現金貸平台只需要用戶提供支付寶、芝麻分等截圖就可以放款，甚至有些現金貸平台只讀取用戶的通訊錄。

雖然現金貸平台來者不拒的態度，導致一些平台壞賬率高達50%，但高利率依然給平台帶來了巨大的收益。有業內人士表示只要有足夠的用戶，即使壞賬率高，平台依舊可以獲得暴利。

暴利的背後是不少家庭不可承受的沉重負債。新聞曾報道，一些現金貸平台鼓勵用戶以債還債，結果越還越多，有人從1萬負債漲到了1百多萬。

P2P平台中的合法利率邊界

從事現金貸業務的P2P平台需要注意，應嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定。

根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持」「借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」

所以其實現金貸的利率是應該控制在24%的，目前P2P平台上畸高的現金貸利率顯然是不符合法律規定的。

P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布的《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》表示，涉嫌發放高利貸等違法違規的P2P平台，各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。

銀監會發布的《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》也要求，做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作，嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法暴力催收。

小額貸款公司的合法利率邊界

關於小額貸款的利率問題，《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》規定：小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的 0.9 倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自願的原則下依法協商確定。

最高人民法院發布的《關於審理民間借貸案件適用若干問題的規定》第一條規定「經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。」故小額貸款公司的年利率上限應該不受24%、36%的影響。

但各個地方對網路小貸的利率規定更加詳細。《廣州市越秀區人民政府辦公室關於印發廣州民間金融街互聯網小額貸款公司管理辦法（試行）的通知》中規定網路小貸的利率上限不得超過24%。

P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布的《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》同樣規定，發放高利貸等違法違規行為的網路小貸，及時移送公安機關進行處置。

變相提高利率的灰色通道已被堵住

灰色通道1：服務費、管理費

實際上很多平台除了高的嚇人的利率還有高的離譜的服務費。由業內人士表示，雖然利率降低了，但現金貸平台可以通過調高服務費、管理費這類費用來繼續獲得暴利。

《中國人民銀行關於嚴肅金融紀律，嚴禁非法提高利率的公告》中規定：各金融機構、各企業單位違反國家利率規定，擅自或變相提高存、貸款利率和企業債券利率的行為是非法行為，不受法律保護。

在《長春市瀚華小額貸款有限公司,劉春京,宋志敏,王珂珩,吉林省信邦汽車服務銷售有限公司等合同糾紛一審判決書》中認為，以手續費等名義收取高額費用的行為屬於變相提高利率。

由此可見，即使從事現金貸業務的平台降低了利率，但通過調高服務費、管理費變相提高貸款利率的行為依然違法。所以從現金貸業務的各位還是老老實實降低利率吧。

灰色通道2：砍頭息

一些不合規的平台在放款時，會從借貸本金中先扣除利息，這種行為在業內被稱為「砍頭息」。可能有童鞋不是很懂，小辮來舉個栗子：你借了1萬塊，結果平台扣除手續費、利息之類的，你最終到手裡只有九千多塊。這種行為就叫做「砍頭息」。

「砍頭息」的行為是違法滴。《合同法》第二百條規定「借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。」由此可見，現金貸平台無權預先扣除用戶的利息。

《重慶帝燁地產投資有限公司與重慶市乾佑投資諮詢有限公司借款合同糾紛二審民事判決書》中法院也認定以「諮詢費」名義支付的費用為「砍頭息」，應當從實際借款本金中扣除。

《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》中要求，各地開展「現金貸」業務活動清理整頓工作中，應重點關注有「砍頭息」特徵的平台：「實際放款金額與借款合同金額不符，部分平台在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、等金額，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。」

催收

如果借款人不小心借了不正規的現金貸，等待他的將是一直緊追不捨的追債人。如果不還錢，追債人將會向借款人周邊的親戚朋友發送侮辱簡訊，施加輿論壓力。如果輿論壓力不起效果，追債人就會上門討債，更有甚者會毆打借款人。暴力催收給借款人帶來了巨大的壓力，跳樓、割腕……暴力催收造成的悲劇屢屢出現在新聞中。

《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》中也將暴力催收列為重點關注事項：「當前部分『現金貸』平颱風險控制十分薄弱，行業壞賬率普遍在20%以上，平台依靠收取的高額利率平衡風險。而借款人一旦逾期，平台則採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發生。」

《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》中也要求P2P平台不得暴力催收。

暴力催收中經常出現的就是簡訊轟炸，向被催款人的親屬、朋友等發送侮辱其的簡訊等。嚴重時還會出現毆打被催款人的行為。暴力催收的行為已經觸犯了法律。

簡訊轟炸被催款人親屬，散布侮辱被催款人信息的行為屬於我國《刑法》第二百四十六條規定的「侮辱罪」，情節嚴重的，將被處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。

毆打被催款人的行為屬於我國《刑法》第二百三十四條「故意傷害罪」，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制。

另外，《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》第二十九條規定也對暴力催收有規定。非存款類放貸組織和外包機構進行債務催收時，不得有下列行為：（一）使用或威脅使用暴力或其他違法行為來損害他人的身體、名譽或者財產；（二）侮辱、誹謗或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；（三）使用誤導、欺詐、虛假陳述等手段，迫使借款人清償債務；（四）向公眾公布拒絕清償債務的借款人名單，法律、行政法規另有規定除外；（五）向債務人、擔保人以外的其他人員進行催收；（六）其他以不合法、不公平或不正當手段催收債務的行為。

在監管趨嚴的形式下，現金貸平台應降低對催收的依賴，提高風控的水平。提高風控水平將減少不良用戶的進入，減低壞賬率，從而減少催收。

地方在行動

《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》中要求做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。

P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》中要求各地P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室根據P2P網貸整治實施方案對各地區開展「現金貸」業務活動進行清理整頓。各地根據風險排查的實際情況，按照情節輕重對「現金貸」P2P網貸平台進行分類處置，對違反《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平台按期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平台，各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。

對網路小貸開展「現金貸」業務進行風險排查和整治，對於未經許可開展此類業務的機構立即叫停，存量業務逐步壓降至零；對於存在涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為的網路小貸，及時移送公安機關進行處置。但目前尚未見對「現金貸」有特殊許可。

《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》要求各地在每月10日前，按月將相關整治進展情況報送P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室，報告內容包括但不限於：「現金貸」平台基本情況（如機構數量、交易規模、借款人數、出借人數、借款利率等）、初步查實的違規問題、尚待進一步查明的線索和問題以及下一步清理整規工作計劃等。

目前北京、上海、廣州、深圳等一線城市地方監管部門均已下發「現金貸」排查方案。

北京銀監局、金融局在4月18日下發了「現金貸」排查方案，目前排查方案已經確認七十多家從事現金貸業務的機構。

上海市互聯網金融行業協會在4月18日向其所有會員單位下發《現金貸產品統計表》，要求會員單位於4月20日17:00之前提交反饋統計數據。統計表要求，涉及現金貸產品的平台均需提供「產品信息和交易情況」，包括：產品名稱、貸款額度、期限、利率、其他貸款費用、出藉資金來源等。統計表還要求提供「其他情況說明」，包括：催收情況、逾期罰金、催收費用等其他費用標準、放貸時是否從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費等情況。協會要求的截止日期為2017年3月31日。

廣州互聯網金融協會要求：開展「現金貸」業務的單位填寫《「現金貸」自查自糾情況表》並在4月24日前發送至協會。《「現金貸」自查自糾情況表》包括平台名稱、交易規模、借款人數、出借人數、借款利率、自查自糾情況等。

4月20日，深圳市互聯網金融協會對各互聯網金融平台下發「關於定期報送『現金貸』業務情況報告的通知」，要求各平台自查自糾，每月30日之前按月報送現金貸業務情況。

《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》還表示，各地開展「現金貸」業務活動過程中，可參考《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《關於小額貸款公司試點的指導意見》、《網路借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》、《p2p網路借貸風險專項整治工作實施方案》等文件作為清理整頓工作依據。