各大P2P平台貸後管理如何，逾期賬目催收是否給力？
像宜信，人人貸，陸金所，拍拍貸，愛錢進等平台，對於貸後管理是否足夠重視？
是否會定期跟進？對於逾期客戶採取什麼樣的方式催收？是否直接委外？
高利貸、暴力催收古今有之，天道有序，人道有常，欠賬還錢本是天經地義的事情，與之相輔的自然就催生了借錢不還之後的追償手段，只是手段的利用因人而異，因地制宜。
最基礎的當然都是些合法合規的小手段：
第一，採取訴訟、仲裁的方式。網貸借款逾期的處理，到法院立案時，案由一般為：民間借貸糾紛，實踐中應注意「原告到底是誰」。如果採取訴訟代表人策略，應當安排投資人簽署授權委託書;如果採取回購債權的策略，則由平台收購投資人的債權，然後，以自己的名義起訴。
走訴訟或者仲裁程序前通常會先發律師函。發律師函並不意味著要打官司，警告會訴諸法律的目的是催回欠款，不是為了訴諸法律，所以催收律師函應該是軟硬兼施的。一般要包含三部分信息，第一，陳述欠款事實；第二，表達我方訴求，借款人7日內還本付息，甚至可以免除部分利息；第三，言明後果，若不如期償還，將提起民事訴訟，強制執行。
第二，採取不良資產處置的辦法。在深圳，不少民間借貸組織主動收購不良資產，採用比較彪悍的辦法處理。在中西部某地區，也有平台採取打折打包出售給資產管理公司的辦法解決兌付困難。當然，如果製作成標準化產品，在公認的市場售賣也是不錯的辦法，還可以解決部分流動性問題。
一些互聯網平台，圍繞不良資產和催收，開始了創業之路，試圖在混沌的淤泥中，掘出黃金。比如，100萬的不良貸款，平台花10萬購買下來，只要找到老賴，和他商量，還20萬，就再也不會有人來催債、騷擾他，債務一筆勾銷。如此，就實現了利潤翻番。
老話說「光腳的不怕穿鞋的」，正規的P2P平台就是那個穿鞋的，多種手段的催收成本是平台所承受不起的。因此，不到萬不得已的情況下，目前，許多P2P平台的催收主要還是分為三個步驟，分別是電話催收、外訪催收、委外催收，如下圖所示。
電話催收
在給借款人打電話之前，催收專員會利用已有資料做盡職調查（簡稱「盡調」），主要是了解客戶的基本情況，包括以往的還款情況、是否有過逾期等，目的是評估客戶的還款能力，推斷借款人逾期的原因，同時做為可能發生的情況做好準備。
最開始會溫柔的發一條簡訊，提醒「用戶逾期」，如果依然未還，就會電話提醒。
90%的逾期用戶，都是不小心忘記了，會在提醒後還款。然而剩下的10%，要麼沒有還錢能力，要麼就是惡意欠款。
戰爭開始打響。
「我一天會給同一個客戶打20個電話，反覆提醒，如果他不接電話，或掛斷，我會持續打」，林某是一家P2P公司的電催專員，他們有一整套的「話術手冊」，應對客戶的各種推諉和拒絕。如果溫柔催收無效後，高壓手段就開始出現。林某述說，他們會在市面上購買一些「呼死你」軟體，通過網路軟體持續給欠款人撥打電話，「直到對方手機癱瘓」。而這還不是最黑暗的招數。
「我們會給他的親朋好友，甚至前男女朋友打電話，讓他身邊所有的人，都知道他欠錢」。
而這些聯繫方式，是如何獲取的？
實際上，大部分借款的APP，都會「讀取通訊錄」，如果是安卓手機，會悄悄隱藏完成操作，如果是蘋果手機，只要不通過，「通常是無法完成借款審核的」。
而通訊錄上的聯繫方式，就成了後期催收的有力武器。
借款金額不高的用戶，都會在公司給朋友施壓後還錢，因為「實在丟不起那個人」，然而對高額欠款的人，催收效果則大打折扣。
電話催收中六個原則，第一，事先推斷逾期原因，準備不同的應對措施；第二，直接聯繫借款人本人，接通電話之後一定要確認這一點；第三，有話直說，有利於讓借款人意識到自己堅定的催收立場；第四，保持有理有利有節的態度，不要對借款人冷嘲熱諷，更不要謾罵；第五，不要主動要求借款人先償還部分欠款；第六，要窮追不捨。需要注意的是這一階段不要發簡訊或者打電話給借款人的親朋，對相當一部分借款人來說，這是他們心理防線的最後屏障，一旦突破了，就沒有任何東西能夠讓他們產生壓力，甚至會逼得借款人老羞成怒，和平台對抗，堅決不還這筆錢。
這時候就不得已要進入下一個步驟了。
外訪催收
外訪催收是指平台專門的催收團隊到借款人家中或工作單位商談還款計劃，一般在逾期20天之後，電話催收無果就會觸發外訪催收程序。
和電話催收一樣，上門專員也需要做盡調，電催專員會把自己掌握的信息發送給上門專員，上門專員再結合紙質材料上面的信息尋找借款人住所或者工作單位。
相當一部分催收任務上一次門就可以搞定，很多逾期借款人低估了平台討要欠款的決心和手段，他們看到催收人員上門時內心畏懼，便會主動配合還款。
但並不是所有的上門催收都會能夠順利進行。
委外催收
有極個別單子是上門催收所搞不定的，這個時候平台只能把單子委託給第三方催收機構，簡稱委外催收。他們的手段更加激進一些——貼催款通告、潑油漆、黑客、暴力等等雷霆手段。這時候催收江湖深不見底的陰暗面則一點點浮現出來了。利益的驅動下，黑客、黑社會、甚至艾滋病人，每個角色都成了利益環的一個棋子。
1、貼催收公告，標題為尋人啟事。
公告上有借款人姓名、照片、身份證、家庭住址、父母聯繫電話……還有懸賞金額。這些公告會在借款人家周圍張貼，通過增大借款人聲譽壓力的辦法來達到催回欠款的目的，這個辦法通常是湊效的，事情到了這一步，也無所謂借款人的心理防線了，風控部也會通過向借款人的親友發簡訊、打電話的方式來拓展回款渠道，增大回款概率。
2、如果貼通告還不行怎麼辦？
潑油漆和貼通告不同，雖然都是破壞借款人聲譽，但通告很容易清理，油漆就難得多，而且借款人看到大量紅色粘稠液體心理壓力是非常大的。如果一桶油漆還解決不了怎麼辦？那就兩桶。根據第三方催收人員的描述，一般兩桶油漆下來，如果不是真的沒錢，都會還的。
3、這些傳統的方式依舊行不通時，就可能要使出高科技的催收手段了。
這裡已形成一條完整的產業鏈：
前端，黑客收集欠債人的數據，只需400元，就能實時定位；
中端，電催員先通過電話、簡訊「溫柔」告知後，就使用「呼死你」等軟體，打到欠款人手機癱瘓，甚至給欠款人所有的親朋好友打電話；
後端，「帶著大金鏈子，滿身紋身」的人，潑油漆、把欠款人拉進麵包車「囚禁」，甚至組建了艾滋病催債隊，進行「高壓心理戰」。
這個逆勢繁榮的催收行業，開始呈現出極端扭曲、可憎的一面。
a.黑客前哨
黑客小邢，給自己註冊了一個「私家偵探」的網名，混跡在各大催收群中。
這個90後的年輕小伙，每個月靠給人提供催收數據，月入十萬。
「我這叫信息修復」。小邢用一個高級的辭彙，包裝自己的業務，說白了，就是利用「社工庫」和一些黑客手段，對人進行隱私信息獲取。
所謂的社工庫，是大量外泄的用戶隱私數據集合地，也是黑客常用的「數據共享庫」。
只要客戶提供欠債人的電話號碼、姓名、身份證號，小邢就可以查到對方新換的電話、住址、公司，並可以實時定位。「價格很美麗，只需要400元」。
實時定位，這個聽起來像只在科幻電影才會出現的鏡頭，小邢卻輕易可以做到。
他做了一個演示，拿到一個陌生的手機號碼，很快就能知道對方的位置，甚至行動軌跡。
小邢的操作邏輯是，只要拿著用戶數據，去社工庫「滾一輪」，很有可能就知道對方常用的用戶名和密碼，登陸一些可以獲取定位的應用，就能知道對方位置。
他通常用於獲取對方定位和地址的應用，多為生活類應用，如餓了么、美團等。
除了定位，如果運氣好，還能獲取對方的淘寶賬號、支付寶賬號，「雖然不能轉走資金，但卻可以得知對方是否有還款能力」。
像小邢如此，專門在市面上提供「信息修復」的黑客正日益增多。
在各大催收群中，眾多類似的工作室招攬生意，會根據獲取信息量的多少，收費300到800元不等。
b.暴力施壓
高額欠款者，成了暴力催收的搶食之物。「5萬以下的催收，通常催收員上門正規操作，就有可能催回；而5萬以上的市場，則被各地的黑社會壟斷」，李某稱。
通常，到了需要上門催收的地步，一般都是逾期3個月以上，經過多輪「電催」清洗的單子。也就是說，剩下的都是最難啃的骨頭。大部分的公司都將這些壞賬放棄，願意支付高額的「提成返佣」，多少有點死馬當成活馬醫的心理。
行業通常的做法是，要回來多少錢，就可從中提成50%，有些甚至高達90%。
如果按照最低的5萬來算，一個單子至少可得2萬多。
這個價位，已足以讓一些人鋌而走險。
行業中有一些極端的做法：直接將欠款人拖上麵包車，帶到一個偏遠的地方或小賓館，「不打電話叫人來送錢，就不放他回去」。（小喵提醒：這種行為已經涉嫌非法拘禁罪了。）
而有一些平台，專門給這種難啃的骨頭「找消化渠道」。
他們進入各大催收群或催收論壇，去收購這些難啃的不良資產，再分發給各個地方的「地頭蛇」。
「涉黑領域的利潤很高，可能10萬收進來，能追回來100萬」，某平台的負責人稱。
實際上，暴力催收的回收率，要遠遠高於正常催收。
「這些逾期3個月以上的單，正常催收的回收率是5%到7%，而暴力手段，可以到30%以上，但時間周期也會很長」，李某稱。某催收團隊提供的催收回收率顯示，利率低於24%的貸款，180天的催收周期，最高可高達86%；而利率高於24%的貸款，180天催收周期，最高可達48%。對他們來說，絕非上門一次就能催回，需要不斷施壓。
c.艾滋催債隊
在極高提成的利誘下，一些極端的手段也開始出現。
日前引起公憤的「裸條」事件，毫無疑問是其中的一種。但這還不是最為極端的手段，一群艾滋病組成的催債隊，已將業務發展到大江南北。
大部分艾滋催債隊員都是同村的村民，90年代血漿生意興起時，他們賣血養家而患上艾滋病，生活清苦，目前踏上靠催債養家糊口的道路。有時候這群人出還會有專門經過訓練的娘子軍，她們的年紀都是四五十歲左右，不論什麼場合，暗號一現，她們就立馬上去撓人。
領隊的帶領十幾個隊員闖入老闆辦公室，亮出小紅本，其威懾力，「比啥證都好使」，所有的人像避瘟疫一樣縮到一邊。實際上，小紅本是艾滋病醫療救治辦公室發給患者的，相當於艾滋病人的「身份證明」。隊員們往辦公室里安靜一坐，拉出「欠債還錢」的橫幅，就如一個毒氣場，所有人繞道而行。
最開始，保安還會上來驅趕。隊員們作勢，卷捲袖子。保安就不敢再往前一步。
有些隊員還會不定期「佯裝」發病，在地上打滾乾嘔，口吐白沫，「周圍的人嚇得臉色慘白」。
他們幾乎成了大老闆的「貼身人」。老闆上車，他們一前一後站在車頭車尾，車紋絲難動；老闆走路，他們就一左一右緊夾兩側，微笑有禮卻打罵不走。直到老闆的心理防線徹底崩潰，老老實實把債務清償。
在各大催債論壇上，都能看到僱主四處詢問：「哪裡可以聯繫上艾滋病催債隊？」也有艾滋病人自己在論壇和群里攬活。
實際上，大部分艾滋病催債隊處於食物鏈的最下端，分的錢並不多，完成一單，一個人兩三千不等，而像陳田紅這樣的領隊，則相對多一些。通常是，一些接到活的黑社會，再來找他們作「獠牙」。
本是弱勢群體的他們，將自己活成了洪水猛獸，裹挾到催收江湖中——通常他們是最低端，卻最危險的棋子，也是最後出招的「殺手鐧」。
「在中國，催收、私家偵探這些職業，都不合法」，然而，這些職業卻勃勃發展，並形成完整的產業鏈。
催收的江湖，有刀光劍影，有暴力血腥，也有亂中建序。一邊是野蠻生長，一邊是行業自律——這裡也是一正一邪的戰場。小喵不敢評判這些催收行為與老賴賴賬不還的行為孰是孰非，只能說，目前催收行業既是一個遍地黃金的市場，也是一個良莠不齊的市場。未來這個行業究竟會如何發展，唯有拭目以待。
(註：本文系多賺專欄作家SLY-理財投稿，其觀點和建議僅代表其個人觀點，並不代表多賺贊同或證實其觀點。如有問題可直接在下面留言，各大媒體轉摘請說明出處。)點融網的催收，一個朋友借了錢，我是在他通訊錄里的，很多朋友都收到了。應該是外包出去了，中國違法成本還是低啊
截止到2015年末，全國P2P網貸正常營運平台數量達2595個,隨著2016年國家陸續出台政策進行監管，P2P行業運營平台逐漸萎縮，線下理財呈現衰退，P2P平台逐漸收縮回籠線下現金資源，控制資金流的平穩周轉。P2P平台逾期還款現象比較嚴重，因為風險把控和小額貸款等多方面的因素，壞賬、爛賬時有發生。在一些主流的平台中，他們往往通過電話回訪、電話提醒還款、電話催收、實地催收、委外催收和訴訟催收等手段進行催收。 1.電話催收，防治結合 古語有云，防範於未然，強化預防工作對於P2P網貸行業來說至關重要的。很多P2P平台在放款後都會對借款人進行電話回訪，及時了解借款用戶的資金用途、還款情況以及基本生活等狀況，並給出相應的提醒，確保借款用戶能及時還款。除了電話回訪之外，在需要的情況下，平台也會定期進行上門回訪。 電話催收是最常見的催收方式，不同於當面催收，電話催收的特點是在溝通上雙方都較為隱匿，避免了面談的種種尷尬。在電話催收的時候，首先催收人員會明確目標，並堅定立場，在溝通的過程中，催收人員往往會採取客氣、婉轉、和緩與中立等態度，但也不排斥直接明了、一針見血的做法。 2.外訪催收 在電話催收未果之後，P2P平台工作人員會採取最直接的外訪催收。外訪催收主要是為了彌補電話催收的不足，並在電話催收的基礎之上，對借款用戶進行現場外訪，以提高電話催收的強度，形成一種立體上的壓迫感。外訪催收不僅訪問借款者本人，對其親人、鄰居都會進行訪 問，了解情況，催促其還款。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，現在很多金融金融機構都在採用。 3.委託催收 平台如果還未成立專業的催收團隊或催收不回來，可將問題案件委託給有相應資質的外包催收公司進行催收，自己不進行催收的工作。與其他的催收方式相比，委外催收能夠節省平台的人力物力，能夠利用外包催收公司的專業性更好的回收欠款，回款率較高，不過委託催收需要給專業催收公司相應的傭金，其成本相對來說，比較高。 4.訴訟催收 訴訟催收也是P2P平台最後的殺手鐧，也可以說是最無奈的選擇了，訴訟催收主要是指通過向法院提起訴訟的方式進行催收，通常情況下，P2P平台的訴訟主要指民事訴訟，只有少數涉嫌詐騙的欠款人，可以通過刑事程序來處理。旨在利用法律威嚴及強制力對欠款人進行威懾和制裁，從而實現欠款的成功回收，缺點是法院判決時間跨度大，催收成本較高。值得注意的是，訴訟催收針對的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。 5.信用黑名單 有些P2P平台往往由於缺乏經驗，對於逾期的用戶會採取直接加入黑名單並進行直接曝光來進行催收，但這樣的做法會造成用戶信息的泄露，侵犯用戶的隱私，反而造成自己違法。其實，在黑名單之外，不妨可以再設置一個灰名單，合理區分逾期客戶和拖欠客戶，採取不同的策略挽回損失。 催收的方式多種多樣，平台也會因不同的情況選擇不同的方式。想盡量降低催收事件的發生率，對於P2P平台來說，最重要的就是要在貸款之前嚴格控制審核流程，了解和掌握借款用戶的經營管理狀況，選擇優質借款人，並採取一定的保障方法，將風險降至最低。在催收環節選擇專業第三方催收機構，會很大程度提升逾期還款率，還不會損害借款人利益，同時也不會觸犯法律條例。 互聯網催收平台做的比較好的有催天下，其藉助互聯網優勢，通過接入徵信數據、銀行工商數據、司法數據以及接入百度API介面，通過大數據風控預防追蹤客戶信息，從源頭上排除不良借款人；在催收環節中又可以通過專業催收工具進行催收，催天下將調查時間從數天縮短到2小時，以標準化的運作大幅提升了效率。 催天下更標準的定義應該是提供互聯網催收協助服務的互聯網大數據催收平台，具體體現在以下幾點：找人找財產、開律師函、信用懲戒、網路曝光。 找人找財產：一般是找不到具體債務人信息時，可以通過「找人找財產」這個工具來查找信息人線索， 如：電話、聯繫地址，債權信息等，進行失聯修復； 開律師函：如果當前用戶主體不會開律師函，可以使用此工具委託開函，同時還可以批量開函，很省時省事； 網路曝光：將逾期用戶信息直接曝光至互聯網（對部分涉及個人隱私的信息進行技術性屏蔽），通過社會輿論曝光給用戶製造壓力。 信用懲戒：對於這種逾期信息主體，可以通過信用懲戒工具，將用戶信息上傳至銀行、金融、信用徵信等機構，這樣會直接影響其信貸等級信用評判，以及日後出行方式。 金融業的運行規律是：在經濟上行時，信貸規模發展迅速且違規率較少，而經濟下行時，信貸違規率升高，面對逾期 ，最直接的應對辦法是合理合法有效的進行催收，P2P行業當前面臨的正是此類問題。
像宜信，人人貸，陸金所，拍拍貸，愛錢進等平台，對於貸後管理是否足夠重視？
這種有一定規模的P2P網貸平台都會成立專門的催收部門進行貸後催收。網貸平颱風險是比較高的，逾期率、壞賬率都是業內比較諱莫如深的數字，所以網貸平台如何進行催收是比較敏感的話題。但平台也會想辦法控制壞賬率，一旦壞賬成本完全覆蓋平台收益，那麼跑路、破產事件就會發生。是否會定期跟進？
銀行信用卡的逾期、壞賬都是很低的。算是給力了吧。其實這都是依靠銀行催收系統配備專業的催收人員長期跟進達成的。對於逾期客戶採取什麼樣的方式催收？
P2P網貸平台比如說證大財富之類的，都應用了銀行風控系統出身的上海長亮的催收系統。對於逾期的客戶會採用：電話催收、簡訊催收、信函催收、外訪催收、法務催收最後才到委外。是否直接委外？金額比較大的會委外給第三方。金額小的沒有專門的貸後管理就可能忽略。但直接委外並不是催收的最好方式。怎麼這麼關心催收啊（懷疑臉）...
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