如果央行突然宣布一個月後執行全市場利率市場化，會對社會和經濟產生什麼改變和影響，特別是普通人的生活？

03-11

7月19日，央行決定進一步推進利率市場化；8月，國務院正式批准設立中國（上海）自由貿易試驗區，這都表明了政府將進一步推進利率市場化改革。

現在利率已經實現實質上的市場化，銀行負債端的大量理財產品變相提高了存款利率，資產端對企業收取的大量非利息收入也提高了中小企業實際的貸款利率。

如果央行宣布實施利率市場化，而銀監會不改變存貸比指標這樣的監管方式，對商業銀行影響不大。表外資產不需要考慮那麼多指標，多輕鬆。本來可以直接批貸款的，銀行也更願意走表外。

股市會觀察一段時間，發現對銀行的影響沒有想像的那麼大的話，銀行的過低估值將得到一定程度的修正。

中國利率市場化的進程對於融360這類互聯網金融模式來說，無疑是重大利好。未來金融產品豐富性的提高，金融機構需要尋找合適客戶，而用戶尋找合適產品的需求會非常強烈，因此在中國的金融垂直搜索將比美國市場更具有想像空間。

貸款產品的差別會越來越大。以信用貸款為例，利率從不足10%到高達30%，範圍已經不小。隨著利率市場化，未來不同銀行產品之間貸款成本（主要是包括利息成本）的差異會非常大。

甲乙丙三人到同一家銀行申請同一個產品，得到的很可能是非常不一樣的個性化結果。因為銀行處於風險控制考慮，會根據申請人的不同資質進行評估，進而給出不同的額度和利息。（貸款成本的差別到底有多大？看看這個：比比你的貸款划算嗎

現在90%有資金需求的人，在銀行無法獲得服務。利率市場化之後，銀行可以向風險較高的人要高利息，使它們能夠獲得資金；而給風險的人更低的利息；以及給中等風險的人中等水平的利息。總之，更多的人將能夠從銀行獲得資金，享受到金融服務。

下面是我們網站的一個真實案例，融360給中小企業和個人消費者增加了新的融資渠道。中小企業主、個體工商戶能夠「用別人的錢賺自己的錢」，個人用戶則可以「提前享受幸福生活」

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上海一家小型外貿企業主吳女士欲向開戶行工商銀行申請100萬元（人民幣，下同）經營貸款，因工商銀行要求必須抵押兩套房產，而吳女士名下僅有一套，申請被拒。

隨後，她在貸款搜索網站「融360」上，輸入貸款用途、金額和還款期限，且補充了職業身份、房產估值、月收入等條件後，網站篩選出了5款抵押類個人商務貸款。評估了月供和利息水平後，她先後向某外資銀行和中國郵政儲蓄提交了申請。

兩家銀行的信貸經理在1小時內致電，經過溝通，吳女士在郵政儲蓄信貸經理幫助下獲得了90萬元貸款。

1.利率自由化之後，貸款利率會上升，因為現在的貸款供不應求。銀行業間的競爭會更加激烈，更多中小銀行出現

2. 存款利率會有一定幅度的上升，普通人可能會更多地去存款，但改變不會太大，畢竟收益率與其他相比太少

3. 中小企業會因此獲益，而國企會受損，因為國企現在的優勢在於優惠的信貸

以俺有限的金融知識看:

1.對於升斗小民來說影響甚微,活期利率的大幅度提高其實對生活無關痛癢,實在沒多少余錢啊.

2.對於大型銀行來說,可能他們會依然親來表外資產,也不會因為這個變革而不在帶著其有色眼鏡來觀察客戶,這本身也是銀行的本性.

3.也許對於小銀行,甚至未來的民營銀行是個比較大的利好,畢竟有了更多的操作空間.

欲求繁榮市場,公平是最堅實的基石,公平的市場和法治才是長久繁榮的開始,舍此任何修補都可以認為是和尚撞鐘的行為.

如果這個假設成為現實的話，那麼：

1、中農工建交的自由存款會有一定幅度的減少

2、由於完全市場化，那麼想獲得更多營利的銀行們（受存貸比限制）會加存款利率（活期利息相對定期應該升高更多）以獲取更多存款

3、銀行業同業間的競爭激烈程度會加劇很多（為了獲取更多的存款）

4、中小銀行能夠獲得更多的盈利空間

補充一下：

目前的情況下，放開貸款利率下限而未放開存款利率，對於銀行端得影響可以忽略不計，對於借款人的影響也不大（在目前銀行業流動性緊的情況下能拿到下浮融資的企業也就央企這些了）。相對來說，在銀行端目前的政策下中小銀行在與大型銀行的競爭中的劣勢進一步擴大。