如何提升個人信用？駱駝管家教你5招！

03-08

人們常說的逾期情況在信用分歷史記錄中，大約佔35%，如果不是特別嚴重比如惡意逾期不還，偶爾忘了一兩次，對整體的信用分影響是有限的，所以有時忘了還，儘快補上後，不用太過擔心。

貸款有過幾天逾期未還？擁有很多張信用卡但都沒怎麼用？想申請房貸車貸，要查徵信報告，上面記錄了哪些信息？

我們都知道，優秀的個人信用非常重要，它和生活息息相關，如果有一天因為疏忽忘記還款，這影響大嗎？

關於這些問題，下文將逐個進行詳細剖析，您請往下看。

信用報告

當你向金融機構申請貸款時，金融機構將會在徵得你同意的情況下，查閱你的「經濟身份證」——人行個人信用報告。

它是一份由中國人民銀行徵信中心出具的記錄，會客觀收集和展示已發生的客戶信用事件，但不對客戶做任何評價。

目前個人信用報告分為三個版本：個人版、銀行版和社會版。我們需要關注的是其中的個人版，主要供消費者了解自己的信用記錄。

每人每年可免費查詢自己的人行信用報告2次。可以通過網路查詢或前往人民銀行網點查詢，攜帶身份證即可。

查看個人信用報告時，有一點小貼士——除了查看是否有信息不符外，需要特別關注一下「查詢記錄」這欄，看看有沒有你不知道的查詢記錄，這表示有他人或機構越權查詢你的報告，這種情況可向機構質詢，或向人行反映。

另外，被查詢次數反映了一段時間內申請貸款或信用卡的次數，如果在一段時間內你的報告查詢次數非常多，但實際上你並未得到新貸款或新信用卡，那一般會認為是多次申請均未成功，這對接下來的申請貸款或信用卡是不利的。

如果報告上有記錄逾期等不良事件，請儘快終止該事件，因為終止後它還會在報告中展示5年。所以，平時盡量不要發生逾期，不小心忘了，也可以先跟銀行進行溝通，否則在報告中留下不良記錄，一展示就是5年。

信用分

信用評分的目的是，希望能藉由這樣一個分數，幫助金融機構判斷放款給客戶的風險，對於個人客戶而言，也希望它側面展示自己的信用情況，便捷自己的申請。

目前信用分體系在美國已經比較成熟。我們以大多數美國銀行採用的FICO評分為例來了解一下，它的分數大致為左偏的正態分布，分數極高和極低的人都很少，常見的分數在300到850之間，評分越高代表違約率越低，銀行也更願意放款給這樣的客戶。一般740分以上屬於信用優秀，申請基本無壓力。

FICO主要採用了5類變數作考量：信用歷史記錄（35%）、貸款總額（30%）、信用歷史長度（15%）、信用類型（10%）、新開信用賬戶（10%）。

其中，最重要的是歷史記錄，這項類似我們的人行信用報告，著重看已發生的信用事件，包含了個人各種信用賬戶的貸款、還款記錄、是否有逾期等行為以及逾期償還的情況。

佔比重第二大的是貸款總額，會細分不同類型的貸款，計算貸款總額占信用額度的百分比，一般這個百分比越低，對信用積分是越好的。這不難理解，假如用戶已經借貸的總數接近他的額度總和，還要再申請新貸款，那麼銀行也會再三考慮他的還款能力的。

第三項信用歷史長度，基本反映了用戶的忠誠度和對信用產品的熟悉程度，使用歷史越長，相對來說得分越高。

第四項信用類型，反映了個人管理多種類型信用賬戶的能力，一定程度上反應了活躍度、靈活性等等。

最後一項新開信用賬戶，基本反映了用戶在短時間內有多少新開賬戶。值得提醒的是，用戶應避免在短時間內持有較多的新開賬戶，而且如果信用歷史還不長，更容易被懷疑具有高信用風險。

值得一提的是，人們常說的逾期情況在信用分歷史記錄中，大約佔35%，如果不是特別嚴重比如惡意逾期不還，偶爾忘了一兩次，對整體的信用分影響是有限的，所以有時忘了還，儘快補上後，不用太過擔心。

提高個人信用的小技巧

從以上信息，我們可以總結一些有助提高個人信用的小技巧：

（1）不要浪費每年查詢人行徵信報告的機會。準確掌握自己的信用記錄，有問題及時與人行分支機構和信貸機構進行溝通；遇到對報告內容有異議的，可向人行提出異議申請。

（2）根據還貸能力來申請適當數目的貸款。盡量不要讓使用且未還的貸款數量佔總額度的比例過高；對於信用卡，如果銀行給的額度不夠用怎麼辦？可以每月多多使用，提前還款，讓銀行看到你的消費能力與良好信用。

（3）謹慎開卡，信用賬戶並不是越多越好的。不要為了臨時活動去開不必要的卡，開了卡如果基本不用的話，對信用反而有害無利，比如當你遇到真正需要的好信用卡時，信用賬戶數過多，銀行也會考慮批不批，批多少額度；所以，盡量選擇自己真正需要的，或者有一定申請難度的信用卡，這樣如果申請成功，也是對你信用水平的一種認可。

（4）及早申請信用卡，建立信用歷史。可以多嘗試一些信貸產品，豐富自己使用的信用類型，當然別忘了及時還，可別因為信用類型多了而顧此失彼發生逾期，那就得不償失了。

（5）申請貸款、信用卡的時間間隔不宜過短。如果短時間內大量申請貸款或信用卡，很容易被懷疑是高風險用戶。所以剛開始建立信用賬戶的讀者也不用著急，選擇自己心儀的卡，一步步積累信用就好。

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