深度| 揭開重重迷霧，打開 「套現」灰色產業的潘多拉魔盒：利欲熏心，套路重重！

真實的互聯網世界，遠比我們從媒體中看到的更加廣大。在絕大多數人的視野之外，中文互聯網世界存在著諸多隱秘，如同海洋中的深海區一樣未知。只不過，在這個世界中區分層級的指標並不是溫度與鹽度，而是金錢與法律。本文提到的套現灰色產業鏈，只是互聯網深海區的一個剪影。

隱秘而暴利的生意

「老闆在嗎？不好意思，我剛剛不小心拍錯了，這個學習卡我不想買了，可以幫我退款嗎？」

「可以的，親。」

「麻煩你把款退到我的支付寶吧，我這邊馬上確認收貨。」

「好的。您的訂單號是xxx，確定是這單不要了對吧？」

「是的。」

「好的親，那扣除費用，退還您900元，對嗎？」

「對的，我的支付寶賬號是xxx。」

「好的請稍等，馬上給您安排退款。」

上面這段看似平常的淘寶交易對話，其實一度是淘寶官方重點防範的對象。

在這樣的對話模型中，很可能隱藏著一個要從花唄套現的買家，和一個提供套現服務的賣家。他們通過學習卡、會員卡這樣的虛擬商品進行交易，買家用螞蟻花唄付款，然後雙方配合，將早已演練好的對話模型在阿里旺旺中複製粘貼一番——這是為了向淘寶官方留下證據，證明整個交易是雙方協商的結果，以避免糾紛。

演完這齣戲，賣家會如約給買家的支付寶匯款，對話中所談到的「扣除費用」，其實就是套現收取的手續費。一般來說，花唄套現千元以上，手續費是10%。上述對話中買家確認退款900元，說明他剛剛用花唄消費了1000元，並向賣家支付了100元的手續費。

從本質上看，花唄套現和傳統的信用卡套現並無二致，都是用虛假的交易將信用消費中不可提現的額度轉換為現金。但是，由於交易環境的純網路化，花唄套現展現出一些與眾不同的新特徵。

從業者自己建設網站，做SEO提高搜索排名，做微信公眾號，找媒體發軟文，找QQ群做推廣，時不時還需要應對黑客和職業騙子。整體來看，他們被迫需要掌握更多的技能，而與此相對，這個行業也比過去更加暴利。

在這個既傳統又新興的行當里，年收入在六位數以上的只是及格，成規模的套現團隊，日流水就可以達到千萬。

京東白條，套現的練兵場

螞蟻花唄於2014年底開始公測，在2015年4月正式上線。作為螞蟻金服推出的消費信貸產品，花唄可以理解為是一張用於網路購物的虛擬信用卡，用戶通過積累信用，可以不斷提升消費額度，先購物，後付款。2015年雙十一，有6048萬筆交易是用花唄支付完成，滲透率達到了支付寶整體交易的8.5%。

最早的一批花唄套現從業者，在花唄開始公測的階段就已經下海。他們這份敏銳的嗅覺，大多來自於京東白條套現的實操經驗。京東白條比花唄早上線大約10個月，這10個月的時間，是早期套現團隊的練兵期。

在京東套現並不是一樁好做的生意。京東的商品多數是京東自營，所以套現的交易是真實產生的，套現成本也因此變得很高。通常的流程是，客戶用京東白條購買商品，收貨地址由套現團隊提供，套現團隊確認收貨之後，扣除手續費完成轉賬。

這種交易模式有諸多不便。首先，交易時間很長，因為有1-2天的物流運輸時間。另外，交易完成後，商品還壓在套現團隊手中，他們必須再通過渠道將商品二次銷售，能不能將二手商品賣出高價，決定了他們的收益。

正因為這種商業模型對二次銷售的渠道要求很高，京東白條套現的手續費也遠高於花唄套現。正常情況下，京東白條套現的手續費在15%-20%之間。

此外，京東白條套現還有一個弱點，那就是站在客戶角度看，他們受騙機率更高。如果商家收貨後就此消失，他們幾乎無法維權，所以京東白條的套現生意一直不溫不火。

後來，有人將淘寶的交易擔保引入到京東白條套現中，在一定程度上改善了交易雙方的信任問題。

最常見的方法是，客戶在京東購物，產生物流編號，馬上到淘寶旗下的二手交易平台閑魚發布二手商品，正常標價、寫上物流編號。套現團隊在第一時間拍下商品，等貨到後，在閑魚上確認收貨，完成交易。

這種方式巧妙地讓淘寶成為了套現交易的第三方擔保，而京東與阿里這兩家勢如水火的企業，也用這樣的方式在互聯網深海區握手言和。

花唄，打開新世界的大門

面對繁瑣的京東白條套現，花唄的出現打開了新世界的大門。

淘寶人人可以開店，換而言之，每個人在理論上都可以開一個店鋪進行花唄套現，而且淘寶可以銷售不產生物流的虛擬商品，交易幾乎實時完成，這也就不再要求從業者有二次銷售的渠道能力。套現的從業門檻在瞬間降到了最低，市場也紅火起來。

迄今為止，花唄套現發展了約一年多的時間，但無論是手續費還是交易模型，都已經完成了數次的迭代。

最初，花唄套現的手續費只有4%，而經過幾次洗牌，現在的手續費穩定在10%-15%之間。

至於交易模型，最初的形態是雙方QQ溝通，淘寶拍下商品，賣家扣除手續費打款，買家確認收貨。這個模式雖然高效，但漏洞百出，賣家可能會遭遇職業騙子的敲詐，買家的財產安全也很難被保證。因而時至今日，更常見的模式是商品正常交易，用戶在收貨之後申請退貨退款，整個流程在淘寶官方的全程監控中完成，如此，交易的安全性大大提高了。

淘寶並非對花唄套現的行為毫無作為。2015年7月，日益猖獗的花唄套現迫使淘寶進行了一次大洗牌。淘寶開始限制假聊天的對話模型，並查封了一大批退換貨頻率極高的可疑店鋪。「黑色七月」引發的後果是，套現的風險和難度都有所增加，市場供不應求。套現的手續費因此暴漲，最高一度達到20%，但套現行為並沒有因此杜絕。

文字的假聊被封鎖之後，買賣雙方改為用圖片進行交流，後來，日益演變到了退貨退款的模式。為了降低退換貨在整體交易中所佔的比例，套現團隊可以偽造大量的真實交易進行沖抵，平台方很難識別。

此時，花唄套現已經基本結束了各自為戰的野蠻生長期，逐漸走向團隊化經營。銷售、推廣、中介、客服、店鋪運營以及資本提供方的職能逐漸清晰，步步形成鏈條。

兩股勢力：黑客與職業騙子

除了平台的監管之外，還有一些外力迫使花唄套現團隊不斷聚攏。

第一股勢力是黑客。相比於套現團隊，黑客的技術優勢幾近碾壓。黑客會黑掉搜索排名更靠前的花唄套現網站，以此索取一筆費用。另外還有一些時候，黑客是受同行指使而來，解封網站的條件是要在網站留下指定的QQ賬號，借雞生蛋，強制性地進行合作。

這種攻擊造成的後果，輕則損失數日業務，重則網站直接掉出搜索結果前排，因此，為了建立更強大的技術壁壘，花唄套現從業者不得不團結起來。

第二股勢力是職業騙子。影響花唄套現的騙子有兩類，一類面向消費者，偽裝自己可以進行套現服務，在用戶付款後人間蒸發；另一類騙子直接面向套現團隊，他們偽裝成消費者，在套現後以投訴店鋪相威脅進行敲詐。

這兩類騙子在攪亂套現市場的同時，其實令行業走向了某種意義上的規範化，為了維持本就很可憐的信任度和自我安全，套現團隊必須想出更多辦法，這就促使他們不斷變化。

寄生經濟樣本

就在2015年7月淘寶集中打擊套現活動的時候，還發生了一件深入影響套現行業的事件，那就是花唄在這時走出了阿里系的圍牆，逐步接入了大眾點評、唯品會、聚美優品等40多家電商平台。

自此，螞蟻花唄成為了既有肥沃的自留地，同時又支持跨平台消費的多面體。而花唄套現就如同吸附在大魚身下的小魚，隨著花唄漂洋過海，進入了更廣闊的天地。

團購、消費券，每一樣支持花唄支付的商品都可以進行套現。如果說早期的花唄套現，只是被折下來插入水中的鮮花，那現在的它，已經長出了茂盛的根系，在泥土中越扎越深了。

花唄套現在筆者看來，是一個典型的寄生經濟樣本。他們依附於龐大的互聯網消費金融產業，隨著後者的發展而發展。與此同時，他們也會產生一股反作用力，作用於平台。一個不得不承認的事實是，花唄的產品普及過程中，套現團隊的推廣是一股不容忽視的力量，他們用互聯網深海區的方式，滲透到官方營銷活動所不能到達的地方，挖掘了一批可觀的用戶。

花唄套現，究竟是不是一種惡？

討論花唄套現，很考驗是非觀。因為從利害的角度考量，它的危害很不明顯。被套現的錢終究是會由用戶還給平台的，平台在經濟上似乎並未受損；更何況，螞蟻金服是一個估值600億美元的龐然大物，從它手中攫取一點利益，偶爾挑戰一下它的規則，人們說不定會有惡作劇般的快感。

就好像一些花唄套現從業者認為的那樣，他們自認為自己並沒有什麼過錯，只是一種服務的提供者，「至少比詐騙強得多吧。」

好戲開場了，灰產哥深入挖掘 套現灰色產業鏈，為您揭開它的神秘面紗！

灰色產業鏈：花唄借唄 官方渠道強開

花唄和借唄是螞蟻金服在消費金融方面的兩款主要產品。從產品本身的用途設計，前者用於用戶消費，後者則是直接借款。花唄和借唄都對用戶的芝麻信用有一定要求。

這就出現了兩種需求未被滿足的用戶，一種是想要借錢，但條件未達標的。另一種則是資金需求超過了官方提供的額度。

網上也非常應景的出現了一批聲稱可以「強開借唄」的商家。這些商家也基本聲稱，可以強開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。對於第二種用戶，他們則聲稱可以提額。

但螞蟻金服內部人士當時給的答覆是，所有的「強開」，其實都是詐騙。

深度揭秘：

灰產哥找通過特殊渠道找到了花唄借唄強開的網站：

頁面如上，網站上由 借唄和花唄查詢 組成，騙子通過包裝和誘導 ，

讓小白以為輸入支付寶賬號和所謂內部邀請碼即可開通花唄和借唄 。

同時灰產哥也找到了邀請碼哥購買渠道 ，

如下圖所示，一個邀請碼僅需「22元-28元」

根據代理等級不同，價格也不同，

但是騙子們確通過這個所謂內部開通渠道收取

500-1000元的費用，利潤高達 幾十倍！

下圖所示，是這個「邀請碼」 的介紹和 花唄借唄開通的 網址

以及激活碼查詢鏈接，所謂的「官方內部渠道」

我只想說，馬雲真的是你的馬爸爸么？

灰色產業鏈：請君入甕

在百度上，可以找到不少專營套現業務的網站。這是第一步。

此前溝通的時候，花唄團隊有同學表示，他們一直在和百度溝通，已經撤掉了不少網站。但這種東西不好預防，通常只能是先發現後處理。

如今，搜索「花唄套現」已經找不到這些網站，但搜索「花唄提現」，馬上就能看到它們的蹤跡。

第二步，這些網站也在打造它們的「專業形象」。比如，不時更新一些關於套現的「科普貼」，以及還款的注意事項提醒。總之最後的目的都是，吸引你去和客服聯繫。

第三步，要從你和客服聯繫開始。客服會把從各種渠道拉來的人組建qq群或者微信群。通常情況裡面還會有一兩個托，用於哄抬氣氛。比如，「我上個月套現很快誒。」

如果你恰好需要用錢，這時候你已經進入終極環節了。接下來的一步就是，套現。

套現開始，高價和風險

套現方式主要分為兩種，淘系內和淘系外。淘系內主要是通過淘寶，部分套現團隊也提供天貓途徑。淘系外則主要是通過大眾點評。通過淘寶的方式費率低，但時間長；通過點評費率高，但時間短。

淘寶的套現過程是這樣：

賣家在淘寶上開店，在群里通知上貨時間，用戶按約定好時間去購買，使用花唄支付。為了應付淘寶和支付寶的數據監控，付款之前他們還會去旺旺溝通一下。拍完商品之後，賣家會寄一個空包。用戶收貨之後確認付款，錢支付給賣家，然後選擇售後退貨，錢轉回買家手裡，套現就完成了。

大概的費用是這樣。

剛開始詢價時，客服的官方報價是，通過淘寶鏈接則收費10個點，即套現1000元收100元，低於1000元的統一收費100元；通過大眾點評則收費15個點，700元以下收費100元。因為淘寶通過售後退貨的方式到賬較慢，點評可以即時到賬。

別急，做生意嘛，還可以還價的。在告知對方我的螞蟻花唄額度是9000元並要求優惠後，客服給出的最後報價是「9000一起套的話，淘寶7個點，大眾的12點」，比之前的報價便宜了3個點。

這個價格怎麼樣？我們用1萬塊來計算下。

花唄本身的設計，還款期通常是一個月，按時還款是不收取利息的，成本全部在於付給商戶的套現費用。按照淘寶和點評兩種方式的優惠點數，分別是700和1200。如果是正常報價，則分別是1000和1500。

所以，為了1萬塊錢的一個月使用權，你要付出1000或1500的代價。信用卡套現的費率通常最高也不超過5%。長遠來看，接近信用卡2-3倍費率的費用，並不是每個人都能負擔。

更直接的風險，則是以套現為名義的詐騙。

通過淘寶詐騙，最常用的方式是拒不退貨。如果保證金遠低於其詐騙金額，他完全可以棄店跑路。通過店鋪詐騙，則是商戶直接跑路。提供套現的商戶，通常業務會是電腦維修、點卡充值等服務或虛擬商品。

灰色產業鏈：官方渠道 微粒貸強開

微粒貸是微信旗下類似於「借唄」的金融產品，對於資質好的人微信可能會對其開通微粒貸，但 微粒貸僅僅是很少一部分人擁有，那些沒有開通微粒貸又急需要用錢的人，可能就會進入另一個陷阱 ： 官方渠道 微粒貸強開

以下是灰產哥與強開微粒貸的客服之間的對話：

上圖所示，灰產哥詢問開通微粒貸的條件，客服 假裝正經的問我四個問題，

客服稱，達到四個基本要求可以開通微粒貸 ，灰產哥繼續提問

客服說，最低開通額度3W 百分百開通，

灰產哥不忘調戲一下客服問她：為什麼你不開通，她說：不需要！

開通價格：首付500元 開通後尾款 1000元

接下來我讓客服發送開通的案例給我，客服發來兩段視頻，

我截取了兩張圖片，圖一顯示開通額度，圖二顯示開通的後台

我與客服的談話告一段落，客服通過所謂視頻和話術迷惑小白，從而上當受騙！

利潤一單 500元 ，成本幾乎為 0！

深度揭秘

灰產哥通過內部渠道找到官方開通微粒貸 網址：

如上所示，官方開通微粒貸 誘導頁面 ，只需要輸入 身份證 手機號 微信號 邀請碼 即可查詢

微粒貸額度，我與客服的聊天是騙子幫你代開微粒貸 直接騙錢，

而上圖是銷售給你邀請碼你自己自行開通，

當你輸入邀請碼和所有信息時候，查詢到的結果是：您未達到微粒貸開通條件！

繼續下圖，灰產哥找到了銷售微粒貸邀請碼的渠道，價格 25元-35元不等，

根據代理級別不同價格也不同。

以下是商品描述：所謂的內部激活網站，僅僅是安慰劑罷了

（網址我不打碼了，有技術的可以去黑了）

成本 二十幾元的微粒貸開通邀請碼被騙子們包裝成內部渠道。

售價500-1000元 ，利潤20-40倍！

故事有始有終，我與「周小瑩」愛恨情仇終於以她無情刪除我結束！

我與「周小瑩」的故事算是結束了，但是無數的「周小瑩」還活著，

他們以美女的身份設置溫柔的陷阱，只等寂寞無知的你上鉤呢！

故事還遠遠未結束，灰產哥從此又踏上了另一個灰色產業鏈的揭秘之路，

下一期，我們不見不散！