道可特公司業務 | 消費金融應注意的三大問題

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摘要：隨著中國經濟進入新常態，拉動消費和消費升級成為中國經濟轉型時期的重要任務。近年來，消費金融的發展備受矚目。隨著金融科技和移動互聯網的發展，傳統銀行、互聯網金融平台、電商巨頭等紛紛將目光轉向消費金融，消費金融成為互聯網經濟的新風口、新藍海。

11月22日，2016年消費金融高峰論壇在杭州舉行。金融圈各大銀行、消費金融公司、互聯網金融平台和金融科技等眾多企業在會上一起探討和交流了我國消費金融的未來趨勢、商業模式和行業合作。近年來，做消費金融業務的公司數量增長迅速，各方資本爭先恐後的投入其中，然而想要真正分到消費金融這塊蛋糕並沒那麼簡單。

消費金融，是指消費金融公司向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等優勢。但與此同時，消費金融公司在開拓我國消費金融市場仍存在著幾個不容忽視的問題。

一，我國個人信用體系尚不完善我國個人信用體系建設尚處於初級階段，個人信用意識比較薄弱，個體消費者未對違約後果引起充分關注。

從法律制度建設層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業務的大規模開展製造了一定的障礙。

從信貸風險管控的角度來看，消費金融公司的發展將面臨機構性調整和信用危機的挑戰。

二，壞賬率較高，違約風險高消費金融採用靈活的風險模型，產品的不斷創新將推出更多的無抵押無擔保產品，屬於高風險高收益業務。

大規模的消費金融業務高度依賴打分卡等內嵌模型的批量自動化審批機制，容易發生客戶違約和集體性違約等風險，造成一定的壞賬率。

此外，消費金融作為新興業態，催收流程和懲罰措施尚不明確，會給貸款追繳等工作帶來一定困難。

特別是缺乏金融風險經驗的非銀行系消費金融公司，風險管理意識尚待積累。

三，與銀行現有業務的融合

對於銀行系消費金融公司，還需關注消費金融與銀行現有業務的融合問題。消費金融創新產品較銀行傳統信貸產品風險較高，銀行或金融集團需要處理好高風險高收益產品與低風險低收益金融業務的混業經營，處理好傳統與創新產品的關係，規避韓國信用卡危機和美國次貸危機式的風險。

過去十年是電商發展的十年，未來十年是消費升級的十年。2016年更是互聯網消費金融快速爆發的一年，隨著監管政策的出台，越來越多的企業開始轉型消費金融。在消費金融市場垂直細分的精細化運作下，大數據、場景、風控和徵信的發展將迎來前所未有的機遇和挑戰。同時，我國消費力也將得到進一步釋放，只有新金融生態圈中所有企業和群體共同努力、合作共贏，才會推動消費金融更快更好地發展。