了解「信用分」相關知識

從過去個人徵信報告，到如今各種「信用分」。移動互聯網與大數據正在讓個人徵信加速融入我們的生活。目前，在沒有任何固定財產抵押的情況下，「信用分」的高低，已經會在很大程度上決定用戶可以從金融機構獲得貸款的多寡、利率等等。

　　「信用分」從何而來？

　　如今，「信用分」可以當錢花了。那麼，你的「信用分」值多少錢呢？用戶的「信用」到底從何而來？相關的金融機構又是依據什麼為用戶打分的？

　　某股份制銀行相關負責人告訴記者：「其實，一直以來，只要在商業銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發生過信貸交易的個人，在央行個人徵信系統都會有一份獨屬於其個人的徵信報告。這份報告由徵信機構主動採集，並不需要個人申請。而這份信用報告也是目前各銀行包括大部分互聯網金融機構都在採用的，籍此為用戶打分的最傳統的一個數據渠道。」

　　據介紹，央行徵信報告構成內容主要涉及三大部分。一是姓名、證件號碼、居住地址等個人基本信息；二是信貸數據，比如貸款種類、逾期次數、金額等等；第三類則是工作單位、個人住房公積金和養老金繳納等公共記錄。

　　「通過這份報告，個人的很多重要金融信息也會一覽無餘，比如個人在銀行的負債情況，如個人曾在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度為多少，以及是否按時還款等等信息。通過這些情況分析，很多人的『信用分』基本就出來了。」上述銀行人士表示。

　　不過，有業內人士指出：「目前各銀行針對用戶的信用信息採集依然還更多的依賴於央行的徵信報告。」

　　最近，央行開始嚴把徵信牌照，此前8家入圍的機構或已不能全部拿到牌照，但徵信牌照的放開已成大勢。其中具有互聯網「基因」的幾家徵信機構備受關注。「事實上，這些徵信機構應用多年的數據積累和大數據技術，確實讓信用這個傳統的金融基礎性數據煥發出了新活力。」上述業內人士認為。

　　此外，記者也了解到，目前，在大額貸款領域，除了上述的傳統信息渠道和互聯網金融獨特的「基因」數據渠道組成外，用戶個人的收入情況、戶籍、信用卡使用情況等也都成為了相關機構評估用戶信用分值的重要憑據。

　信用讓你更有價值

　　現在，伴隨著信用貸款的逐漸普及，信用分值達標可以讓用戶輕易獲得一筆額度不低的貸款。這筆貸款可以是小額的用於網上購物消費、住店、租車等等，也可以是大額的用於購車、裝修，甚至買房等等。

　　網購達人小韓感觸尤其深。他說：「2014年後半年，我在京東商城順利激活了白條業務。因此獲得了8000元的白條額度。而就在激活白條業務的當月，我就在京東商城通過該業務順利購得了一部新款手機。當時很是欣喜了一陣。」

　　談及獲得白條額度的原因，小韓說：「事後我才了解到，我當時之所以能拿到8000元的白條額度，其實就是因為我以前時不時就會在該商場購物，而且還有過不少次的分期購物經歷，長此以往下來，積累了不少的『信用值』，這才能成功激活白條業務。」

　　如今，由於吃到了京東白條「信用價值」的甜頭，小韓對類似的產品也變得愈發敏感。

　　在大額貸款方面，小韓表示，自己也已經有了一個大概的了解。「據我了解，信用分也正在被廣泛的應用在大額貸款領域，比如市面上無論是銀行還是一些互聯網金融機構，都在推廣一些快貸產品。只要信用好，就能貸到數萬甚至數十上、百萬的貸款額度。總之，在當下，『信用分』很值錢，甚至以後還會越來越值錢。」小韓說。

　　小心陷入信用危機

　　俗語說，人無信則不立。「信用分」在為人們帶來便利生活的同時，也為部分人的金融生活埋下了不小的隱患。

　　如果市民信用狀況良好，在同銀行打交道時可以獲得不少實惠。一位國有銀行的工作人員表示：「這類客戶貸款時，往往可以享受到商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額也可能更多些。」相反，如果用戶信用狀況不良，在申請貸款時則很可能遭拒。「你的信用報告上顯示，有數筆信用卡刷卡消費逾期了半年才還款。所以你的房貸申請很難獲批。」日前，市民王先生在申請住房按揭貸款時被銀行工作人員告知。

　　據上述銀行工作人員介紹：「即使王先生事後僥倖獲得貸款，但所要付出的代價也是很大的，比如，得不到優惠貸款利率、額度低、期限短等。」

　　對此，某股份制銀行相關人士則表示，該行信用貸款可提供最高額度也為50萬元，如市民曾有房貸記錄，目前年薪收入在12萬元，則可以獲得30萬元左右的信用貸款。不過，若個人信用報告出現過30天的貸款或信用卡欠款逾期記錄，則不可申請。

　　那麼，市民該如何做靚自己的信用記錄呢？有業內人士建議，用戶首先應注意養成良好的消費習慣和還款習慣。其次是妥善安排有關信貸活動，並做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，採取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

　　「如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那麼要儘快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此後都是按時、足額還款，這也足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。」上述業內人士表示。

　　此外，清華大學五道口金融學院理事長兼院長吳曉靈也曾公開指出，只有借過錢的人，才是有信用的人，因為他借了錢能夠還，才證明他有信用。因而用戶應該從小額、無抵押的借款開始，靠小額積累信用。「當你對一個人信任的時候，應該給他一個機會，給少量的借款，當他有了少量借款，多次能夠如期償還的時候，他就積累了信用，也向人們展示了他自己的信用。」