國際信用卡那點事兒

03-06

基本概念

和國內信用卡一致，信用卡安全用卡要保護好幾大要素：卡號、手寫簽名、CVV2、過期時間。有卡交易的時候簽名是重要憑證。而對於無卡交易（比如網路支付的時候），CVV2和過期時間則是重要的要素了。過期時間好理解，簡單提下CVV2。

CVV，CVV2，CVC，CSC，CSN，CVN

信用卡有個很重要的概念是CVV2，就是我們經常在卡背面看到的三位數字：

常有人簡稱為CVV，後來便以訛傳訛了。所謂的CVV其實寫在卡片磁條（磁軌）中的，是不可見的二進位信息。用於線下有卡交易，POS機會去讀取。其實不管是CVV，還是CVV2其功能都與我國身份證號最後一位一樣——校驗碼。可以校驗出卡的真實性，有效性。

另外CSC，CSN，CVC等等都是CVV2的同義詞了。所謂C就是Card或Code縮寫，S就是Secure，N是Number，V是Verification。組合的方式有很多了。

值得一提的是，與大部分卡組織將CVV2印刷在卡背面的後三位數字的做法不同，美國運通卡（American Express）是印刷在卡正面，並且是4位數字。。

卡組織

在談論海外信用卡的時候，卡組織是一個繞不開的概念。卡組織即我們聽說過的有VISA、MasterCard（萬事達）。

除了上述兩大寡頭以外呢。還有Diners Club、JCB、American Express以及中國銀聯四大信用卡卡組織。中國銀聯，中國最（唯）大（一）的卡組織，正是由於我們用的卡都是銀聯卡，導致我們大眾可能常常忽略銀聯這一組織，而只關注發卡行了。所謂卡組織就是完成多家銀行之間的清算業務與實際的資金劃撥。談到清算又是一個很長的概念了，這裡不再展開了。

拒付

英文chargeback。一直感覺中文翻譯不夠貼切。拒付一詞聽起來讓人感覺是交易發生時，持卡人拒絕付款的意思。實際不是。拒付指的是：信用卡交易發生後，持卡人向發卡行對這筆交易提出異議，申請退款的行為。信用卡被盜刷時，或者購物時遇到商品損壞、貨不對版等情況下多會發生拒付。

當然拒付這種事只會發生在海外，天朝並無拒付一說：

銀行卡管理辦法第七章第五十四條第四款規定
持卡人不得以和商戶發生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

因此拒付是「萬惡」的資本主義國家用來保護持卡人權益的，在歐美國家有一套相當成熟的拒付處理機制。當然申請拒付是有時效的，VISA和MasterCard的時間窗口都為120天。整個拒付處理過程可能是耗費相當長時間的，其中涉及角色眾多，包括：持卡人、商戶、發卡行、收單行以及卡組織。一圖勝千言，下面以Visa為例，盜圖一張來描述整個處理過程：

EDC

在談論海外支付的時候，可能會經常遇到這個詞，不止針對信用卡，也適用於借記卡。全稱為：Electronic Data Capture 或 Electronic Draft Capture。咳咳。其實就是POS（Point of Sale）的另一個叫法。。所謂的EDC Machine就是POS機。。

DCC

即Dynamic currency conversion（動態匯率轉換）。DCC通常發生在持卡人跨境消費的時候。因為跨境交易存在一個匯率問題。

和借記卡不同，信用卡消費有一大特點是：先交易，後付費。如果是借記卡，那麼也沒太大異議。但是信用卡，則有一大問題。那就是交易日與賬單日之間的時間

窗口，匯率是波動的！比如你在境外購買了美元標價的產品，用依據當天的匯率折算為等價人民幣進行了付款，而在信用卡賬單日的時候，匯率變啦。由此誕生了一個叫DCC的東東：

DCC交易就是將當地貨幣實時轉換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風險。但是DCC的匯率通常不太合算，DCC的本質，就是把原本商戶承擔的一部分費用，直接轉嫁到消費者頭上，所以一般商戶都是樂於DCC交易的。

據說DCC是澳大利亞的一家機構開發出來的。對於它的這種行為，就好比：「老鄉，快開門，我們不拿群眾一針一線。。咦，你家有個女兒」

使用多幣種的信用卡可避免被DCC，如果你的卡片幣種包含當地幣種，那麼即支付的時候選擇使用當地貨幣支付即可。但是奸商們通常是樂忠於DCC的，因此常常在持卡人不知情的情況（可避免DCC）下，被強行DCC。

其實國際上支持DCC的信用卡只有Visa和MasterCard，其他卡組織（包括中國銀聯）發行的信用卡都是不支持DCC的，但這不代表這些卡在跨境交易的時候，不存在一個幣種轉換的問題，凡是貨幣轉換，必有手續費（貨幣兌換費）。比如你的卡片支持美元，但是你去泰國購買了標價泰銖的商品，那麼就會轉換為美元（另加了匯兌手續費）來支付。但其手續費與DCC相比都是洒洒水啦。

3D安全驗證

1997年，Visa與MasterCard主導，聯合微軟、IBM推出了「安全電子交易」協議（SET協議），它以信用卡交易為基礎，規範電子商務中的網路支付交易，並保證其安全性。不過SET實在過於複雜，實現複雜，不易推廣。後來VISA率先推出了，更為簡化的信用卡網上交易安全認證方案——3D安全認證（3 Domain Secure Authentication），作為SET協議的替代解決方案。

後來其他卡組紛紛效仿，紛紛推出了自己的3D安全認證模式，只不過每個卡組織對於3D認證的叫法各不相同：

Visa：Verified by VISA
MasterCard：MasterCard SecureCode?
JCB：J/Secure
American Express：American Express SafeKey

那麼到底何為「3D安全認證」呢，插播一條維基百科（3-D Secure）：

The basic concept of the protocol is to tie the financial authorization process with an online authentication. This authentication is based on a three-domain model (hence the 3-D in the name). The three domains are:

Acquirer Domain (the merchant and the bank to which money is being paid).
Issuer Domain (the bank which issued the card being used).
Interoperability Domain (the infrastructure provided by the card scheme, credit, debit, prepaid or other type of finance card, to support the 3-D Secure protocol). Interoperability Domain includes the Internet, MPI, ACS (Access Control Server) and other software providers

其實所謂3D安全認證，拆解開來可以這樣理解：出於安全目的需要認證，利用的手段是3D。3D簡單理解就是3方的意思，哪三方？上文那段英語已經闡釋的比較清楚了：

Acquirer Domain：收單行
Issuer Domain：發卡行
Interoperability Domain：卡組織（一大段解釋，說白了就是卡組織）

雖然把3D是哪3個D解釋清楚了，但是具體流程是怎樣的呢？其實非常簡單，其過程我多年前我們網路的時候選擇的網上銀行支付，非常相似。

在Web時代，網購已經普及，但是對於第三方支付工具還持審慎態度（比如我）的時候，人們在付款的時候往往喜歡選擇網上銀行支付，此時我們的流量器會跳轉到銀行的官網頁面，待我們登錄，輸入完密碼（通常是U盾上的口令密碼）成功登錄後，再自動跳轉回網購頁面。當然，後來移動支付的普及，以及互聯網金融理財的滲透，讓普羅大眾已經開始廣泛接納第三方支付工具，而當初的網上銀行支付逐步退出歷史舞台（U盾丟了好幾年了）。

3D安全認證過程與之類似，之間經歷3方主體。用戶發起支付指令之後，商戶的收單行會承接該指令，然後傳遞給卡組織，卡組織再傳遞給發卡行。此時瀏覽器就會彈出發卡行的網站。不需要U盾之類的實體安全口令。用戶通過卡號，CVV2，過期時間以及設置的3D安全驗證密碼的校驗來完成驗證，也可能在這個頁面通過手機簡訊來完成認證。

3D安全認證的出現，極大的保護了持卡人的支付安全，提升其網購信心，降低了拒付（主要是惡意拒付）的概率。另外也打擊了不少惡意商家。但同時也阻礙了大量支付的交易的成功進行，削減了支付成功率。據悉，3D安全認證只在亞洲地區比較流行，而歐美則多為非3D的網上交易，這是因為歐美地區，信用卡制度、徵信機制十分完善，資金保障機制十分完備。

ECI

ECI(Electronic Commerce Indicator)是個比較生僻的信用卡行業術語。中文翻譯貌似是：卡評級。ECI數值表示在驗證過程中可能出現的幾種場景，不同場景存在不同的拒付責任轉移。

ECI=0：MasterCard使用。ACS服務不可用或者卡片不支持3D驗證。

ECI=1：MasterCard使用。持卡人或發卡行未註冊3D安全驗證服務。

ECI=2：MasterCard使用。持卡人3D安全驗證通過。

ECI=5：Visa使用。持卡人3D安全驗證通過。

ECI=6：Visa使用。持卡人或發卡行未註冊3D安全驗證服務。

ECI=7：Visa使用。ACS服務不可用或者卡片不支持3D驗證。

ACS（Access Control Server）訪問控制伺服器，發卡行用來安全驗證的伺服器

參考資料

Visa Chargebacks

Chargeback Rules for MasterCard

Visa商戶拒付管理指南

edc services你知道DCC是什麼嗎？

3-D Secure