第一份收入怎麼花？忽悠定律之「4321法則」

作為需要領導們心繫的困難群眾，我自認為對理財有那麼點兒先天天賦和後天積累。

先天天賦是我從小就見我媽每月編家庭預算，天天睡前記賬，年年投資理財，愣是把十八線城市工薪家庭的日子過得井井有條。而後天天賦，是我本科念統計，碩士念金融，後來在會計師事務所工作，一直對數字很敏感。雖然現在企業管理，但只要工作機會接觸到財務報表，心中就泛起「老鄉見老鄉兩眼淚汪汪」的親近感。

所以，當我瀏覽網頁，看到這個標題： 「99%的人都不知道的4321法則」的時候，我的內心是激動的，難道真有如此人生終極奧秘！

所謂的「4321法則」：是一種常說的家庭收入配置法，將40%的收入用於房產和其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，最後10%用於保險。在不少理財師給出的家庭理財建議中，我們總能尋覓到「4321法則」的身影。

—— 《理財周刊》

硬著頭皮看完，感覺這個法則真是可以位列史上最忽悠定律之首。我第一份工作，每月收入五千元人民幣，和法則完全不相符，每月都是月光族。按此推算，「你不理財，財不理你」，目前應該窮困潦倒，吃了上頓沒下頓。

可是並沒有。

我當時在北京的南二環和三環之間住著，在5號線蒲黃榆地鐵站附近，一個比較新的小戶型小區，上班只需四站地鐵，我記得每月房租是一千六百元。

我工作比較忙，不怎麼做飯，每天早中晚三餐都在辦公樓下例如大食代，蒸功夫這種便捷店解決。如果在客戶那裡辦公，客戶提供食堂辦公餐的話，一頓中飯也可以免了。周末我偶爾和朋友出門聚餐。總的算下來，食一個月大概花兩千左右。

衣服我買的很簡單，基本都在優衣庫買，偶爾淘寶。我還記得買過凡客，正裝都是G2000這個牌子。護膚品一直用倩碧三部曲，黃油幾百塊錢好大一瓶，不怎麼化妝。算下來一個季度大概置裝費和護膚品花費兩千元左右，算每月七百吧。

出行我坐地鐵，那時還是兩元時代，每月充值一兩百隨便坐。打車去客戶和出差公司報銷，自己周末出門地鐵換乘太多就打車，一個月也就三四百的花費。

這麼一估算，我超過90%的收入都花掉了。按這個資產配置法則，我估計難逃窮困潦倒一生。

不對，如果當時我只消費收入的30%，即1500元，會發生什麼呢？

• 我需要住到順義，亦庄，大興去，每天倒好幾次公交車地鐵上班。工作本來就辛苦，每天在路上花兩個小時，休息的時間也被壓縮了。

• 我需要每周末買菜，每天做飯，帶飯。至少一個小時花在洗菜，切菜，洗完碗筷收拾廚房。偶爾下廚是生活情趣，天天下廚是包租婆再世。

• 我不能常買衣服，護膚品只能買開價的，我這種油性敏感皮，肯定是滿臉痘痘。

• ……

還好我當時是個月光族。

我住在公司附近和不做飯，每天省下三小時。

省下的時間用來學外語，學會計準則。

用來看美劇，泡澡，逛淘寶。

買衣服和護膚品雖然不是奢侈品，但勝在隨意，壞了髒了丟了也不心疼，常換常新隨時買。

周末和同事朋友聚餐，吐槽到盡興，心情愉快。

而七年後的今天我也沒有窮困潦倒，收入是那一年的好多倍。

我驚喜的發現，它和所有的鬼扯法則一樣，一點也不符合實際。我要是真用它來指導生活，那真是對不起我七舅老爺。