P2P理財不斷在降息，該如何選擇靠譜的平台?

03-04

這是一個老生常談卻又不得不談的話題。

一、如何挑選適合自己的優質平台

挑選到適合自己的優質平台是P2P投資中的重中之重，平台的選擇一旦出現問題會帶來很可怕的連鎖反應，薅羊毛、分散投資等等都變成無稽之談，搞來搞去花費了大量的精力，最後都是白費力氣。挑選高性價比的平台，需要抓住如下核心：

1，看背景（營業執照、股權結構、高管背景、團隊規模）

A、營業執照：看看這個平台是不是一個正規的平台，首先要看企業的註冊資金（只看實繳資金，認繳沒有任何參考意義），企業的經營範圍（是否包含金融服務或金融信息外包），企業實際經營地址和註冊地址是否一致，公司地址是否在商區或創業園，居民區的，需要注意，可能是皮包公司；

B、股東結構:看平台的大股東是否是法人,一般多人持股特別有大型企業或基金持股的公司安全係數會比較高，成熟的公司，法人不存在跑路現象，也不會因為股東中其中一人的問題而對公司有著致命的打擊，金融圈穩定最重要，單人或只有兩人股東的平台相對來說不太靠譜;

C、高管背景：看股東和高管是否有多年的金融行業從業背景，P2P歸根到底本質還是金融，金融是一個高風險的領域，加之很多P2P平台都是創業團隊，金融+創業雙向疊加，風險更是可怕，如果一個團隊高管不專業，沒有經驗，那麼很難保證平台的正常運營及安全性。

D、團隊規模：作為一個正規，技術、運營、財務、法務、客服、貸前貸後人員都是維持日常運營的基本配置，團隊不好APP經常出問題，客服不好諮詢時經常找不到人，做為投資人來說也蠻揪心。

2，看運營（平台上線時間、交易規模、待收、資產負債比等基礎數據）

A、平台上線時間：據網貸之家數據顯示，上線三個月到一年的平台，暴雷的可能性最高，尤其要注意9-12月的平台。每年的年關時期也是平台暴雷的高發期，年前大多數投資人都會取回在平台的本息，對於部分實力不過關的P2P網貸平台來說，容易出現擠兌危機。

B、平台的總體交易規模：一些平台會利用各種手段營造平台很火爆的樣子，從而吸引更多的用戶。往往會吹自己的註冊人數達到幾萬甚至幾十萬，交易規模破億、但實際的投資人卻不到十分之一，這類平台連數據都不誠信，那麼運營也往往有問題。

C、待收金額：待收比較好理解，當一個平台的用戶待收比較高，尤其是待收負債比較高，說明這個平台催收能力不行，壞賬較多是高危平台。而資產負債比也可以用來判定平台的風控能力，更多的是可以看出平台是否有自融行為。

D、資產負債比=用戶總待收/資產總額，其中資產總額=企業固定資產+企業投資+擁有的債權，一般來說固定資產、企業投資變化不大，我們更多的關心的是債權。擁有的債權指的是從這個平台借出去的款項總額和平台購買其他金融機構的金融總價值，從中我們可以看出平台的風控能力和是否存在自融。

3、看業務（平台的資金流向、借款用途、逾期風控）

多多認為投資人應該花大力氣去考核一個平台的業務風控水平，然而業務這個東西琢磨起來太難，但並不是沒辦法判斷的。任何一個正規平台其實都應該有2個口子，一個是融資端，一個是貸款端，這裡我們主要關注的是貸款端。如果投資人在投資一個平台的時候找不到他的貸款端或者說很麻煩的情況下才能找到他的貸款端，那麼這時候就需要多留個心眼了。

A，平台的資金流向：一個平台龐大的成交量背後一定會有貸款量與之匹配，要明白這年頭貸款端才是最難弄到的東西，也關係著壞賬率與平台的安全，如果平台吹噓了很多業務，但沒有與之匹配的貸款量那麼風控肯定有問題，甚至涉嫌自融。這些可以從很多方面體現，比如貸款端的APP平台有沒有與借款端一樣的等同對待，我們可以加一些貸款人的群，看看群里的老賴是不是很多，是否輕易的從平台借到了錢；

B，借款用途：主要指錢借給了誰，用去了哪裡。信用貸的風險肯定比車貸、房貸要高，當然某一業務內部本身也有差別，比如信用貸，借給戒賭吧老哥與借給有正經工作的白領，風險性肯定不一樣。

C，逾期風控：逾期是所有投資人都不想聽到的詞，但逾期在P2P里是一個很正常的一個現象，我們要理性看待。逾期並不可怕，作為投資人的我們是要關心的是逾期的出現率，哪怕這個平台出現了較多的逾期，但是與前段時間相比逾期出現的頻率越來越低了，借款人的審核越來越嚴格了，從中我們可以知道至少這個平台在真真實實的做風控，風控水平在不斷進步，平台人員有不斷的努力，在一步步的建立自己的風控模型，從而可以更好的保護投資人的資金和收益，那麼這個平台就是值得投資人看好的。

根據以上三點以及自身對風險的承受能力，選擇出多個適合自己的平台。

二、P2P如何進行資產配置（分散投資）

選出了適合我們的幾個P2P平台，我們可以按照高、中、低風險和收益進行分散配置，這樣可以進一步降低風險，獲得更高收益。

（1）大配比

建議20%的資金投資低風險的平台做為防禦，選一些銀行系平台；70%的資金投資穩健的平台，即上市公司控股的平台；10%的資金追求高收益，即一些業務比較規範的民營P2P平台。

同時，合理配置長期標短期標，通常的建議是利用低風險長期標鎖定收益，利用中等風險標優化現金流。

（2）小配比

小配比意思是每個風險區間的平台需要進一步分散到2-3個風險不相關的平台，即不同業務、不同地域的平台，這樣風險會被進一步的分散。

通過合理的配置，風險與收益實現了平衡。最重要的是，風險會被更進一步的降低，最壞的情況下，萬一有平台跑路倒閉，損失也有限，基本不會傷到本金。

當然雖然P2P的收益很不錯，但建議投資人不要把資金全部放在同一種理財產品之上，現在市面上也有很多性價比不錯的產品，比如基金，RETIS、互聯網理財產品大家也可以多多關注

正常營業的P2P平台有兩千多家，魚龍混雜，沒有絕對的安全。

在兩千多家平台中，也確實不乏一些認真做事，想長期發展的平台，我們要懂得挑選的技巧，將它們從眾多平台中挑選出來。

所以，針對題主的問題，P2P平台有靠譜的也有不靠譜的，關鍵看你怎麼選，選哪個。

另外，我們都知道資產要合理配置，不要把所有的資金都投資到一種渠道里。要在股市、債市、銀行理財、貨基寶寶、P2P中進行配置。

就拿P2P說，投資P2P的錢也不能全部押到一個平台身上，也需要進行資產配置，根據資金總額合理分撒到3-8個平台中。

可以一部分資金投資超一線平台，求穩定。

另一部分資金投資到二三線平台，用來博取更高的收益，當然同時會承擔一定的風險。

P2P的資產端類型也是多種多樣，有無抵押信用貸、車貸、房貸、供應鏈金融等等，也可以將投資的資金分配到不同的資產類型中，分散系統性風險。

中國人投資的渠道比較少，從餘額寶打開互聯網金融的口子，人們的視線才從傳統的股票、銀行理財中轉移。

餘額寶等互聯網「寶寶」橫空出世，掀起了互聯網金融的第一波高潮。同時讓P2P這個投資理財方式進入公眾視野，給很多小白一個投資的好去處。

總體來說，P2P理財還是靠譜，關鍵是你選擇的是哪個平台

在選擇平台時要看平台的以下幾點：1.平台的安全性如何，平台是否屬實，各項證件是否符合國家法律要求2.有沒有完整的風控流程，嚴格的風控團隊3.要看利率的比例與標的的真實資料是否透明。4.資金安全問題，資金流向是否銀行直接存管5.看理財項目收益，項目披露信息，例如：小豬理財、長富理財等平台都有嚴格的完整體系，已簽約銀行資金存管保障用戶資金安全，一直穩健運營。