如何做好家庭資產配置，有效地理財

談到資產配置很多人都不陌生，最熟悉的一句話是不要把所有的雞蛋放在一個籃子里（資產），其實還有剩餘重要的三句話：

籃子也不要放在同在一個地方；

不要一次性把雞蛋都放進去；

也不要在籃子里只放一個雞蛋。

工薪家庭做好理財應從哪些方面入手：

1、開始記賬

針對工薪家庭，大部分家庭的收入還是有計劃性和可預測性的，所以要好資產狀況和支出分析。在這基礎上，養成記賬的好習慣，可以使用EXCEL用以記錄，制定自己的資產負債表，清晰了解自己的財務狀況和資金結餘。

2、風險轉移

針對自己的債務或財務風險缺口，要匹配適合的保險來做風險轉移。

3、制定目標

制定家庭短中長期的理財目標，比方建立風險金，教育金，養老金，換房計劃等，匹配上合適的理財產品，匹配過程中，要注意產品的流動性和風險屬性是否和自身要求一致。

不同的家庭生命周期該怎樣制定理財目標：

家庭生命周期是指家庭隨時間推移而不斷成熟的過程中所經歷的各個階段。家庭的不同階段有不同的財務狀況，有不同的風險承受能力，有不同的理財目標。通常來講，家庭生命周期可以分為四個階段，即築巢期、滿巢期、離巢期和空巢期。

第一階段：築巢期

合理安排家庭支出

定義：從結婚到子女出生

特徵：家庭成員數量隨子女出生增加

夫妻年齡：25－35歲

資產：資產有限，但由於年輕，可承受較高的投資風險。由於該階段夫妻的經濟收入增加且生活穩定，這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品的保障，為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。

投資建議：結婚成家後，在原有保險的基礎上應該再考慮購買壽險及大額的重大疾病保險，同時為子女教育做好準備，因為此時，個人責任加重，壽險保額應該可以覆蓋當期負債及子女的撫育費用，重大疾病保險的保額則應該可以覆蓋一次重大疾病的治療費用，以10萬-20萬元為宜。此時的保費支出占家庭總收入的10％為宜，其中至少5％-6％保費支出應該花在健康保障上。

第二階段：滿巢期

適度進行風險投資

定義：從子女出生到其完成學業

特徵：家庭成員固定

夫妻年齡：35－50歲

資產：資產逐年增加，應開始控制投資風險。該階段的最大開支是子女教育、保健醫療費等。在這一階段里。隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。

投資建議：考慮以創業為目的的投資，可將可投資資本的30%投資於房產，以獲得穩定的長期回報；40%投資於股票、外匯或者PE；20%投資於銀行定期存款或債券及保險；10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。步入中年後，子女逐漸長大，原有的貸款逐漸還清，加上之前的財富累積，一般經濟實力較為雄厚，可以考慮購買年金保險萬能險等新型產品，把這些產品作為日後養老資金的來源之一。

第三階段：離巢期

謀劃儲備退休金

定義：從子女完成學業到夫妻均退休

特徵：家庭成員數量隨子女獨立逐步減少

夫妻年齡：50－65歲

資產：資產達到最高峰，應降低投資風險準備退休。在該階段，由於自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到高峰狀態，因此最適合積累財富，理財重點應是擴大投資。可以進入各種投資渠道進行組合投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外若養老金還沒有準備充分，還要追加存儲一筆養老資金，養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。

投資建議：將可投資資本的30%用於股票或同類基金；50%用於定期存款、債券；10%用於保險；10%用於活期儲蓄。之所以加重債券類投資，主要是考慮到工作收入的增加，實際投資額增大，採用這種配置其目的是適度降低操作風險，力求資產穩健增值，且債券的投資收益受市場波動影響較小。隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險險種上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險等。

第四階段：空巢期

資產保本最重要

定義：從夫妻均退休到二人中一人過世

特徵：夫妻二人或只剩一人

夫妻年齡：65以上

資產：逐年變現資產，以固定受益工具為主。退休以後的這段時間以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二，主要以穩健、安全、保值為理財目的。保本在這時期比什麼都重要，最好不要進行新的投資。若有一定的投資經驗和能力，可以進行少量的風險投資。當夫妻中的一方過世，家庭就進入了解體階段。

投資建議：對於資產較多的老年投資者，此時可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。在退休後，更應偏重生存利益，因為此時的責任最輕，壽險保障的主要目的在於傳承財富而非保障身後親屬的生活品質，此時的保費支出可以大大降低。

面對不確定的投資環境，為達到降低投資風險，獲得長期穩定的收益，在善用資產配置的同時，還應採取靈活機動的操作手段，對自己的資產配置進行定期檢查，通常一年檢查一次，並根據檢查結果，進行投資產品調整和投資比例調整，從而力求達到或超過預定收益目標的目的。

家庭資產配置主要考慮的因素

1、影響投資者風險承受能力和收益需求的各項因素，包括投資者的年齡或投資周期，資產負債狀況、財務變動狀況與趨勢、財富凈值、風險偏好等因素。

2、影響各類資產的風險收益狀況以及相關關係的資本市場環境因素，包括國際經濟形勢、國內經濟狀況與發展動向、通貨膨脹、利率變化、經濟周期波動、監管等。

3、資產的流動性特徵與投資者的流動性要求匹配的問題。

4、投資期限。投資者在有不同到期日的資產(如債券等)之間進行選擇時，需要考慮投資期限的問題。

5、稅收考慮。稅收結果對投資決策意義重大，因為任何一個投資策略的業績都是由其稅後收益的多少來進行評價的。

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