據說，這是世界上最牛的家庭資產配置！（值得收藏）

03-04

轉自：21財聞匯（ID：jiayou21cbh）

標準普爾家庭資產圖

「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

標準普爾(standard & Poor』s)為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編製、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。

此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

「標準普爾家庭資產象限圖」解析

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬：

1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險。

當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大於賺錢的速度呢？或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢?

所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

【延伸】人民幣貶值預期下，如何進行家庭資產配置？

來源：芊芊來了（ID: cailailini）

關於家庭資產的配置，一直以來我們都有聽過「4321」定律，所謂4321定律，指的是：把家庭收入的40%用於投資、30%用於生活開銷、20%用於儲蓄備用、10%用來配置保險。

當然，這只是一個參考比例，並不能一概而論。比如：

很多剛畢業的學生，剛開始平均工資只有3500塊，那麼30%就是只有1000塊錢左右，而房租費用，即使和別人合租，至少也得有600塊吧，不可能只剩下400塊用來吃喝拉撒。這顯然不符合現實，那麼這時候，他們可能就得需要把投資和生活開銷的比例放在一起，變成721組合。
而對於中產階級而言，他們已經積累了足夠多的資產，而且收入到達一定的層次之後，他們該吃多少還是多少，也就是說生活開銷也一般是有個上限值的，到達一定程度，就變成了一個略微浮動的固定值，年收入100萬的總經理，不太可能說把30萬用在吃上，這時候，他反而可以把生活開銷結餘下來的資金，放到投資中。

舉這兩個例子，並不是為了告訴大家，資產配置的4321原則是個偽命題，而是想說，資產配置沒有標準答案，凡事不可死腦筋，要具體問題具體對待，至少這是一個參考。

芊芊的想法是，資產配置，跟每個家庭的財務狀況，風險承受能力和對投資產品的管控能力有莫大的關係。這裡芊芊根據不同類型的投資者，做了一個測算，供大家參考：

說明：

對於高風險投資者，我給出的網貸投資收益率為10%，高過穩健投資者的8%。其他產品的收益率設定是一致的。由圖表可以看出，這三者的投資風格一目了然。

對於保守型投資者，雖然我很痛心，但是沒辦法，每個人都有自己的承受能力，有的人只求在保住本金的基礎上，小小的升值即可，因為他們的風險偏好太低，所帶來的收益也顯而易見的無法跑贏通脹。

對於高風險投資者而言，上述組合的收益率，可能無法滿足他們的預期，但其實為了均衡他們的風險，我才給出這樣的方案，畢竟風險太高，一旦損失，都是傷及老本的。

有人說混合型基金也屬於高風險投資產品，芊芊不太認同，在所有的基金產品中，我最喜歡的就是混合基，因為它退可攻，進可守，算是最適合穩健型投資者的必備產品。

對了，上述產品中的第二項，除了股票、股基還有指數基，忘記寫上，網友自行腦補啦。

至於高風險投資產品中的美元，談談為什麼被我放了進去。就目前市場環境下，很多人都在擔心人民幣貶值，就連我從來不關心理財的室友都在問我這樣一個問題，人民幣貶值，是不是就說明她本來4000塊的工資，只有2000塊的購買力了，這誇張手法。

其實對於我們來說，如果你不出國，又不海淘的話，基本不太會用到貨幣兌換，人民幣貶值對我們的直接影響並不算太大，因為我們都在國內，買的也都是人民幣計價商品呀。

當然，也不是完全沒有影響的。比如，為什麼國家之前一直放任房價高漲，而默不作聲，因為美聯儲一直存在加息預期，再加上國內資產慌，資本本來就很想外流，而外流必然對我國各個產業存在著不利的影響，伴隨著信貸政策的寬鬆，地方財政吃緊，股市低迷，在這樣的宏觀環境下，房地產不漲，簡直沒天理。

而房價高漲必然也會吸引到這些閑置的資金，國慶期間搞個緊急限購，關門打狗，把資金鎖死在高位上，而且房產交易本來就流動性較差，一旦預期轉向，套現便是難上加難，也算是國家為保住匯率做出的犧牲吧。

那麼未來人民幣是否還會繼續貶值，我們是否需要配置一些美元資產，想獲取美元升值的好處，又該如何投資？

個人認為，未來人民幣依然會貶值，至於貶值的區間有多大，就見仁見智了，所以對於高風險偏好者，可以少量配置一部分美元資產。因為，很多基金定投的回報率大概率可以覆蓋這部分貶值損失。

下面來說說，如何投資美元：

一是我們可以直接兌換美元，在各大銀行的外匯界面，目前購匯已經達到6.74+了。這裡需要注意一個，在結匯的時候，現匯和現鈔的匯率有所差別。現鈔的匯率不如現匯的好。選擇的時候要注意。

據了解，中國銀行這個功能最好，畢竟人家的老本行，手續費和贖回時間也是需要考慮的。

二是我們可以投資B股，這個也是我最近才從姐妹們那裡了解到的，B股賬戶需要諮詢券商開通，目前上證B股是外幣標價，上證的股票是美元結算，深圳的股票是港幣結算；現在B股因為，同市場冷清一份資產和A股有著很大的折價空間，未來國家不會放著這部分市場不管的，收益率向好，屆時回報率不容小覷。

三是今年出盡風頭的QDII，按照QDII的相關規定，以人民幣投資QDII產品的投資者，其人民幣必須兌換成美元來參與。到期之後，美元的投資本金和收益最終是要結匯成人民幣的，所以如果人民幣未來真的貶值的話，最後我們不僅可以獲得本身產品的收益，還可以獲得美元升值的收益，當然如果這個預期失算了，那麼我們的收益率將會被人民幣升值的收益給抵消掉一部分。

基金方面，大家可以自己選幾個作為備選。此外，貨幣基金里的錢因為流動性很好，可以經常關注一些網站，經常有貨幣基金加息活動，可以考慮投資一下，增加自己的收益。

國債的話，推薦電子式國債，可以直接網銀上購買，比憑證式的更方便一些，憑證式為單利，到期一次還本付息，而電子式國債每年付息，相當於是年複利。國債的利率相對於銀行存款來說是較高的，但是流動性也很差，不過保守型投資者因為不願意承擔風險，倒是可以考慮投資。

就是這些了，希望能對大家有所啟發吧。

來源：CPBCLUB、財經視界（ID：caijingshijie）、香港保險視角(ID：hkbxsj)、芊芊來了（ID: cailailini）

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