網路借貸時代到來 借貸寶發布首份國民借貸觀念報告

欠錢是大爺？談錢傷感情？人情社會之下，中國人在借錢的話題上有數不清的槽點。隨著互聯網金融時代到來，人們的借貸需求被進一步喚醒，各種借貸形式興起，借錢觀念和習慣也開始發生變化。

近日，互聯網金融平台借貸寶發布《國民借貸觀念調查報告》（以下簡稱《報告》），通過對借貸寶過億用戶數據抽樣調查分析，呈現出國人借錢觀念的社會剖面。

報告發現，不僅是生意周轉、醫療等急迫和重大需求，圍繞衣食住行的消費，已經成為國人借錢的最主要用途；個人之間的直接借貸仍然是經常發生，但場景卻已經悄悄從線下來到了線上；絕大多數中國人都有過向熟人借錢或被借錢的經歷，但超過60%的人沒有簽協議、打借條的意識；南方人比北方人更自覺給利息，而且利息更高。除此之外，各省市的誠信度也在這次報告中展現了出來。

借貸已經滲透到衣食住行、教育、醫療方方面面

生活中難免碰到急事，借錢救急人之常情，借貸甚至被認為是最古老的「共享經濟」，將兜里的閑錢分享給需要的人，不僅可以幫助他人，也能收穫利益。

《國民借貸觀念調查報告》顯示，借貸已經滲透到衣食住行、教育、醫療等方方面面。雖然生意經營和周轉仍然是剛需，但對更多人來說，日常消費、購買耐用品等用途已經成為主流。

從報告我們可以看出，隨著經濟發展，國民的消費水平不斷提升，消費意識也在發生變化，「借錢消費」成為不少人的選擇。從線上的購物分期，到線下生活超市等消費場景，讓用戶享受到便利的同時也促進了實體經濟的轉型和繁榮。消費金融正成為引領中國消費增長升級的火車頭，這這一市場規模有望超過萬億。

借錢渠道已廣泛線上化 熟人借貸利率最低

借貸渠道的多樣化是借貸市場蓬勃發展的一個重要原因。在前移動互聯網時代，人們一般首先會向親戚朋友借錢，急缺錢時也會向有資金的放貸人借款。相比向銀行等機構借款，向熟人借錢手續簡單、方便省事兒、利率更低，向有資金的放貸人借款更靈活、快捷。在這些優勢下，傳統的人與人之間直接借貸的方式也大量存在。

而隨著互聯網的普及、普惠金融的興起，借貸已逐漸線上化。有借錢經歷的人當中，超過60%的被調查者在過去一年曾通過網路借貸平台借錢。

《國民借貸觀念調查報告》對不同借錢方式的利率也有所比較。報告顯示，網貸平台與個人間直接借貸的利率形成互補，整體上網貸平台利率集中在12%~20%，而個人與個人間直接借貸的利率，更多分化在8%以下的低利率和20%以上的高利率兩個區間。而且，在人與人直接借貸中，熟人借貸利率遠低於找放貸人借貸。

傳統熟人借貸的痛點有待線上平台化解

我們對熟人借貸的理解，有兩個層面：一是熟人關係很重要，經營得好，關係是一種強大的資源、是一種處世的能力，我們常說的「熟人好辦事」。另一方面，熟人關係讓規則變異，真遇到什麼事讓你去找熟人，難為情、麻煩……諸如此類的情緒就會冒上來。

報告通過分析對比發現，熟人間借錢的首選對象並不是父母、親戚。相較而言，人們更願意向朋友、同事、同學開口。

報告還發現，「不願意欠人情」成為不願意熟人借貸首選理由，佔比高達58.47%。「借錢傷感情」和「不希望被看低」佔比都超20%緊隨其後。

傳統熟人間借貸的這種容易傷感情的缺陷，其痛點有待通過線上平台進一步解決。線上平台能以更直接的方式，讓熟人借貸來得更方便，既打破規則的不透明、又能避免傷到感情。

超六成人借錢不打借條、無憑據

中國法律文書網的數據顯示，民間借貸糾紛已經排在我國民事審判案件類型的第一位，2011至2015年間公開的裁判文書已達到140萬件，涉及金額數千億元，其中一個重要原因是借貸協議不規範帶來後續的爭議。

借貸寶的報告也證實了這一點，調查顯示，在民間熟人借貸中，絕大多數人都有打借條、簽協議的習慣。具體到借錢和被借錢的場景，有65%的人在向熟人借錢時不會時不會打借條，在被借錢時，也僅有23%會提出打借條、簽協議。另外，近5%的人表示，借錢時想主動打借條或簽具體協議，但不知道怎麼寫。還有15.14%的人表示，被借錢時想打借條但是礙於面子，不好意思開口。

少一些「內心戲」 少一些誤解

隨著網路借貸的流行，「憑本事借的錢為什麼要還」一度成為網路流行語。真實的情況也是這樣嗎？

報告顯示，類似「欠錢的是大爺」其實基本是出借人單方面的感覺，借入方心理仍以「心裡過意不去」「欠了人情」「擔心對方覺得自己不講信用」「不好意思跟對方聚會碰面」等為主。在這些心理下，會進一步形成雙方信息不對稱、交流不暢，製造更多誤解，甚至使得朋友都沒得做。

借貸習慣南北差異大： 南方人更謹慎，北方人利率低

在地域上，不同地區的人借錢的觀念也有明顯區別。比如，廣東、湖北、四川三個省是借錢過程中打借條比例最高的省份，黑龍江、吉林、遼寧、甘肅等北方省份打借條比例較低，相比而言，南方人在金錢處理上更加謹慎。

數據顯示，熟人間借貸中，僅有12%的人會明確利息問題。在利率方面，更多北方人採用低利率，45%的北方人收取8%以下的年息；而45%的南方人在熟人借貸中收取利息超過16%，而且有10%的人收取的利息超過24%（兩分利）。利率的差異，一定程度上反映了，南方地區由於商品經濟發達，人們對金錢的成本意識更強。

舊債不跨年，北京、新疆最誠信

民間俗語「舊債不跨年」，所以年尾歲末，也是人們清賬、還款比較集中的時間。對比2017年5月借貸寶發布的《誠信中國大數據》，年尾的誠信數據排行又發生了不少變化。

在省份排行榜中，北京新疆一舉奪魁，成為各地的誠信模範。新疆依然表現不俗，位列第二。天津、上海緊隨其後之後，分別位列第三和第四名。重慶市、湖南省和湖北省墊底。

城市榜單顯示，烏魯木齊蟬聯冠軍，南陽和石家莊超越了之前的菏澤和寧波，分別位列誠信榜眼和探花。