第六節：風中的中國財富水平等級分層

第六節：風中的中國財富水平等級分層

看了不少國際知名機構和個人對於國內財富等級水平的分層次，總感覺不痛不癢，不切實際，不接地氣，或者有失偏頗。要麼就是過早的資料，沒有隨著時代進步而更新。這裡風中根據自己的經驗和體悟，拿出自己的分層標準，在於讀者知道自己所處的實際位置，以及未來目標是要到達何處，起財富地圖般的明晰作用。至於導航還遠遠不夠，導航是一系列思想和方法的綜合，本書勉強能算上一個財富導航app，而這財富等級分層只能說是個小地圖而已。

風中認為：脫離了資產水平，而只看收入的分層方法，是不妥的；反之亦然；脫離了對收入進行主動收入和被動收入的區分，也是不妥的；脫離了對總資產進行可變現和不可變現的區分，也是不妥的；只看收入以及折算現值，不看維持生命所需的基本開銷並進行扣除，也是不妥的。

正是因為要考慮到這麼多的因子和變數，所以市面上的財富等級水平評價分層系統，才讓那麼多人的屢屢吐槽，說不科學，感受不準。只有細緻深入的考慮到了各個方面的因素，才能得出比較接近實際情況的模型和結論出來。

風中財富水準分層模式的核心規則是：

1.假定公開市場30年房屋貸款利率為6%，對不可變現的資產，按照產生的年化現金流收益率去折算，換算出可產生6%的年化收益的對應資產價值。

例如風中手上有一套不允許出售、抵押、貸款、過戶的房產，只有使用權和產權，但是沒有交易權和抵押權，而且確定它此生規則均如此，無法更改。它的年化租金收益為市面上同等品質和面積的房產的房屋價格100萬的2%，也就是說附近同等面積和品質的房產租金年收入為2萬。

那麼，能認為它的價值是等同於周邊房產的100萬么？小白會說是的，而風中會說不能。

它經過風中財富換算公式後，100萬乘以（2%除以6%）=33.3萬

好了，在這套房產終身無法變現無法貸款套出現金的情況下，風中認為它的現在的實際價值就只有33.3萬而已。

那麼我們能認為它的價值是只有這33.3萬么？小白又會說是的，而風中又會說不能。

如果幾十年後國家調整了政策，允許它交易和抵押貸款，那麼它的實際價值就會提升，恢復為和周邊房產等價，也就是100萬。

風中必須把這可能提升房產的價值的機會可能計算在內，經過一系列的複雜估算後，大致它的價值在65-70萬左右。

Ok，風中心裡有數了，對於65-70萬內在價值的房產，風中願意投入50萬以內的成本去獲取得到它，當然更加希望投入越低越好。也願意以85萬以上的價格出售或換取別的資產，當然希望收穫越高越好。

小白又會疑問：你不是說它不能買賣不能抵押么？怎麼又冒出來交易了。風中回答，案例僅僅是案例，在特殊的情況下，有別的方式和方法去思考選擇和變現的，比如在財產繼承上進行分配時候的斟酌，比如在單位回購時和單位交涉以房換現金，比如遇上拆遷時對於補償協議待遇條款是否合理的分析，甚至對這房屋擁有之前的選擇判斷之類的提前思考等等等等。

這就是通過一個案例，展示財商小白和財商熟練者的思維理念和方式的不同。

2.可變現資產在扣除了變現過程中所需要支付的成本後，按照全值計入資產總額。

比如商業地產交易稅費非常高，接近10%，而住宅地產交易稅費很低，大致在3%左右不等。這都是需要扣除的。又比如一個公司的股權，你如果大量賣出可能會導致股價下跌，那麼你在計算手中的大量股權價格的時候，就需要有個2%-5%不等的折扣扣除。

3.凈收入=收入-維持基本生活所需的消費和消耗

=主動收入+被動收入-維持基本生活所需的消費和消耗

這凈收入就是富爸爸清崎所說的，你能留下的錢。

比如你月薪6000，租房、吃飯、公交、電費、通訊費、洗漱用品、買基本的衣物、車輛折舊等等開銷，累計4000，那麼你的凈收入就=6000-4000=2000

還有，你在計算凈收入的時候，對維持基本生活所需的消費和消耗只計算一次，就是說，只減一次，不能用主動收入減過後，又用被動收入再減一次。因為你人只有一個，不需要吃2次午餐和住2個房子。改善型的需求不算入維持基本生活所需的消費和消耗。

4.不可在你停止工作後繼續收入的主動凈收入，不能完全計入你的財富資產水平總值，只能以三分之一到十分之一的範圍標準，根據實際情況，按照未來資金的現值折算，計入你的財富資產水平總值。

假設風中年薪15w，而在退休後失去了崗位津貼和業績獎勵，只有5w的退休金了，那麼風中的薪水收入可以分為2部分：每年10w的主動收入，和每年5w雷打不動的被動收入。對主動收入，只能計算到10w每年一直拿到60歲退休截止，這些資金的折算為現值。

而對於一停止工作，就停止收入的主動收入，可以用三分之一到十分之一的中間值，即五分之一進行估算折算為現值。

5.在你停止工作後仍然可以繼續流入的被動凈收入，按照未來資金的現值折算，計入你的財富資產水平總值。

同上一個案例，風中的5w被動收入，可以計算到風中85歲的預計人生壽命才截止，這些資金的折算為現值。不用和上面的主動收入折算為現值後還要乘以五分之一來折扣計算，被動收入很開心的，算出現值是多少就是多少，所以富爸爸才會那麼重視被動收入，因為風中已經得出結論，被動收入的實際效用是主動收入的5倍以上。

未來資金的現值折算，風中這裡不說，希望讀者們自己去學些基礎會計學，自己學會計算。不難的，也就加減乘除指數，小學生的數學水平都綽綽有餘，還是之前說過的那句話，財商的基礎技能需要自己完成，沒人能替你完成，富爸爸清崎不能，力哥不能，風中也不能。

6.對於無形資產價值，按照估算值計入現值，或把無形資產帶來的持續現金流，參照主動收入和被動收入進行區分百分比後，分別計算總收入的現值。

好了，做完了以上的基礎工作後，風中可以得出國內的財富等級水平階層的具體分層了，請看：

第一層，民眾，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在10萬-100w範圍內，或者簡稱10萬+。

第二層，小康，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在100萬-1000w範圍內，或者簡稱100萬+。

第三層，中產，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在1000萬-5000w範圍內，或者簡稱1000萬+。

第四層，准富人，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在5000萬-1億範圍內，或者簡稱5000萬+。

第五層，富人，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在1億-10億範圍內，或者簡稱1億+。

第六層，富翁，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在10億-100億範圍內，或者簡稱10億+。

第七層，頂級富翁，個人總資產現值和未來凈收入總額的現值在100億以上，或者簡稱100億+。

說明：

1.身在一線城市面臨幾萬乃至十幾萬的高房價和高物價的人，和身在三線四線城市面臨幾千的低房價和低物價的人，感受是完全不一樣的，所以這也正是目前所有分層不合理、不貼近實際感受的重要原因之一。而風中通過處理後，淡化和兼容了這地域的差異帶來的感受差異，是目前較為精準的分層模型，至少風中木有見過比風中更加科學合理的分層模型。

2. 你在看你所處階層時候，你的年齡並不重要，因為未來收入會折算為現值，年齡小的折算年限會更長。而且年齡小，本來就是大多情況下所處的階層比年齡大的低的，這才是常態，給了我們人生隨著年齡增長而積極向上努力的方向和空間，就是以時間和努力換空間。也就是說，風中認為，年齡對於評價系統的權重不重要，在風中的分層評價中沒有納入年齡因子，而對於你自己感覺自己的位置，重要。因為那是你的感受，風中把年齡因子留給你們自己去品味了。

重複一遍：評價不看你年齡，只看你階層。 你覺得自己年齡小，所處階層低，認為自己以後會更高，或者認為自己那麼老了還特么階層這麼低，那都是你自己的感受，並隨之引發你的思考和行為改變，都是你自己的。

3.既然講到了感受了，那麼風中就也提一下風中的觀點：出名要趁早，致富也要趁早。25歲的科長，和33歲的科長，是不一樣的。40歲的中產，和60歲的中產，是不一樣的。

哪裡不一樣？成就感、享受度、輝煌度，都不一樣。比如你現在手上10萬很正常，但是如果你丟給10年前剛剛畢業的自己，那對於生活品質和投資資金方面的幫助和提升，究竟是有多大啊。 60歲後,人生已經步入夕陽了，要好多錢錢意義也有，但是真的並不是特別需要錢錢了。60歲之後的人，已經生活的核心幸福支點並不那麼依賴於財富和物質了，而是更多的關注點和支持點轉向文化、休養、健康等方面了。

4.本模型是以個人為單位計算評價所處階層的，而不是以家庭為單位。

不能你個人處在了某一個階層，就斷言你家庭成員都處在了這個階層範疇。

如果你未婚，所擁有的資產是繼承了你父母的，那麼計算家庭階層時候，就要除以家庭人數3。

如果你身家富有而你的妻子卻全職太太，計算家庭階層時候，請除以2進行平均。

上面是國人過於顧家的演算法。其實我的觀點，只算夫妻。夫妻是一個家，孩子和他未來的老婆

這樣計算家庭階層時候，除以家庭成員數量的措施導致階層縮水了，可是這也是無奈的傷心實際之舉啊。

因為很多人不會計算未來收入的現值，而風中又把之作為了一項作業和獎勵來鼓勵大家學習基礎的會計投資計算技能，所以以上的分層模型很多人還是無法貼切的理解自己所在的位置，那麼風中就給這部分人一個簡化後的模型吧，只看目前個人總資產現值，用於在學會計算未來收入的現值之前對自己的簡單粗略估算，肯定沒上面的模型準的。希望大家都能學會提升自己的財商，最終達到能使用上述的精準模型的程度水平。

簡易分層模型：

第一層，民眾，個人總資產現值在10萬-100w範圍內，或者簡稱10萬+。

第二層，小康，個人總資產現值在100萬-500w範圍內，或者簡稱100萬+。

第三層，中產，個人總資產現值在500萬-2500w範圍內，或者簡稱500萬+。

第四層，准富人，個人總資產現值在2500萬-5000w範圍內，或者簡稱2500萬+。

第五層，富人，個人總資產現值在5000w-5億範圍內，或者簡稱5000w+。

第六層，富翁，個人總資產現值在5億-50億範圍內，或者簡稱5億+。

第七層，頂級富翁，個人總資產現值和未來收入總額的現值在50億以上，或者簡稱50億+。

想得到和看見世界的真相，就必須付出努力。你付出多少，並且思考多少，就最終會得到相應的回報。不想學基礎技能，那就這麼簡單模型看看吧。

好了，大致讀者可以根據以上的財富等級分層模型，來確認自己屬於在第幾層的什麼位置了。

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