銀豆網：「國資」背景下，還差了點什麼。

銀豆網怎麼樣？安全嗎？可以投資嗎？

網貸平台上千個，浩浩蕩蕩，齊刷刷都在向我們招手。

老司機自然心中有數，名花有主，定期更新下投資列表就能安全利息雙豐收。

對於網貸新手來說，剛開始可能會有點懵...

看誰都陌生...又看誰都親切...比如隔壁「理財農場」的「老母雞」、門前「桔子」樹下的「小油菜」...

簡單粗暴的看網貸排名，

大概率上能剔除掉絕大部分問題平台，但也不等於一定安全；

拍腦袋迷信平台背後的背景，

有個實力又土豪的爹的確增信不少，但也可能掉入各種標籤的大坑。

排名也好，標籤也罷，可信，又不可盡信。就拿「國資」標籤來說，在前兩年，聲稱自己國資入股的平台數不勝數，雷了幾個平台之後，才恍然大悟，所謂的國資，可能是某鄉鎮街道辦，實力可想而知。

一不小心扒姐又嘮叨個沒完，還是回到今天的主角銀豆網身上吧。

銀豆網在各大三方網站排名挺靠前，背後也有個「國資」老爹，排名有了，背景有了，可以上車嗎？咱們來測一測就知道啦。

先來看看平台背景

平台2014年1月上線，運營主體為北京東方財蘊金融信息服務有限公司，註冊資金8000萬，實繳資金6292萬元（16年數據）

銀豆獲得兩輪融資：

A輪：2014年9月，聯想控股旗下的聯想之星領投1000萬融資；

B輪：2016年4月獲得北京華信電子企業集團3億元融資；

當然現在來看，B輪融資更像是在賣身，華信集團持股平台70%的股份，擁有絕對控制權。

平台工商信息查詢如下：

從股東列表中可以看出平台有一個自然人股東和一個法人股東，自然人股東是平台初期創始人，中途部分創始團隊成員退出。後面又引入華信集團這個股東，占股70%，現在是平台的實際控制人。

對於大股東華信集團，我們還是要來看一看，畢竟平台的控制權在它手裡。

華信集團最初由中國瑞達系統裝備公司、中國廣通電子公司、中國電子系統工程公司、中科院希望高級電腦技術公司、清華大學、中國惠通電子中心聯合興辦，屬於國企聯營企業。

銀豆網傍上這個乾爹，本想著借東風，兇猛的燃燒起投資人的熱情，沒想到反被拖累。

羅斯事件，銀豆網躺槍，但對平台的影響還是挺大的。

在去年北京金博會期間，銀豆網突然遭到投資人舉牌維權。不是平台的投資人，而是華信電子下屬子公司華信瑞亞(北京)資產管理有限公司運營的羅斯金融的合作方同創萬利涉嫌跑路，投資者求報無門，只能圍堵銀豆網的展台。

跟銀豆網半毛錢關係沒有，但股東華信電子的態度卻傷透了投資人的心。出事前還宣布併購同創萬利，出事後卻發布公告否認認購事件，實力甩鍋。

在社區中有投資人這樣說，「假如銀豆不是找了華信可能發展更好」。

背景這東西，是把雙刃劍，用好了揚名立萬，用不好自降身段。

只能說銀豆的這個乾爹不太好用，而70%的絕對控股，又豈是想甩就能甩得掉的。畢竟已經深入骨髓，只求各自安好。

接著來看看團隊實力

官網上只有CEO王鵬程的介紹，從履歷來看跟金融聯繫最大的應該就是作為創始團隊成員加入融360。也正因為在融360工作期間的積累和金融方面的激發，促使其在13年的時候創建了銀豆網的前身債權交易網，後更名為銀豆網。

總體來看，王鵬程在大公司任職，得到健全的體系的磨練，但金融背景方面還是略有欠缺。如果高管團隊配有相應的人才，平台的運營還是完全沒問題的。不過官網未作過多披露，無從獲知各個板塊負責人的金融風控背景如何。

再來看看平台的業務

平台的資產類型有車貸、企業信用貸、個人信用貸，項目來自合作機構推薦和平台自己開發，針對信貸平台還引入第三方擔保公司進行擔保。

不得不吐槽一下，平台對運營和業務方面的信息實在太吝嗇了。

沒有高管團隊信息就算了，連項目合作方的信息都沒有披露。也不知道哪些項目是平台自己開發的，哪些項目是第三方機構推薦的，比例如何，第三方機構又是哪些第三方...這些都不知道。

至於擔保機構方面，平台官網未作相關介紹。據客服講解和實際投資合同來看，平台和多家擔保機構合作，項目不同，對應的擔保機構不同。

鑒於官網沒有相關介紹，為了核實投資後是否有擔保機構和相關借款人信息，扒姐小額嘗試投資了一筆。投資項目為臻選個貸-12257。

我們先來看看平台對標的的信息披露，然後再來看看具體的合同吧。

可以看出，該標的為個人借貸，金額為20萬，期限為370天。其實平台大部分標的的期限都比較長，基本在1年左右，個人借款金額多為15-20萬之間，企業借款金額基本為100萬。從標的金額來看，沒有超過監管限額，但總體來說還是偏大。

再回到這個標的借款人的情況，平台文字描述借款人的資金用途、還款來源，但還是比較籠統。對借款人的還款能力方面沒有做過多的披露，不知道是否有穩定的收入應對該筆借款。

對於個人借款，20萬的借款金額還是比較大，如果有更多的借款人信息或者圖片信息進行佐證會更好。

一起來看看投資後所能看到的相關合同。

投資後有個「借貸、擔保及服務協議」的合同，能看到借款人的身份證號、姓名以及擔保機構名稱。

在合同中規定了丙方-擔保公司（中億（北京）擔保有限公司）的權利義務。在乙方-借款人不能在約定時間向甲方支付本息時，丙方有義務在約定時間後的次日向甲方-出借人履行代償保證義務。同時簽訂借款人應同意擔保方對其資金賬戶進行監管。

不過在合同下方只有丁方-平台的蓋章，沒有擔保公司的蓋章字樣。

通過平台對標的信息的介紹及相關合同信息展示，可以看出除了借款人按期還款外，平台保障方面主要依靠擔保公司，那麼我們來看看擔保公司的實力吧。

就拿扒姐投資項目的擔保方-中億（北京）擔保有限公司來說，公司成立於2016年6月，註冊資金1億元（今年5月從1000萬提升到1億），根據16年年報看，實繳資金不詳。

股東經過多次變更：

從成立時間及工商信息可以窺見一二，擔保公司實力一般。那麼平台的其他擔保機構實力又如何呢，官網沒有披露，讀史以明鑒，只能看平台以前的擔保情況了。

14年到15年平台經歷過幾次有關擔保方面的危機：

2000萬「日化企業原材料採購」項目逾期，中光擔保未及時履行代償責任；

8月10日，1000萬「液壓機械企業流動資金周轉」項目出現還款問題，中綠擔保拒不履行擔保義務；

9月24日，2000萬「汽車配件企業流動資金周轉」項目逾期，中源盛祥拒絕代償；

近年來不少網貸平台與擔保公司的撕逼大戰屢見不鮮，平台沒事大家其樂融融，一旦項目逾期就各種推卸責任。

究其原因還是擔保公司本身實力較弱，經不起千萬逾期的折騰，只能甩鍋。再深層次的，就是平台對合作機構的選擇不夠嚴格，開疆拓土的時候還需要謹防家中失火啊。

收益&流動性

平台標的期限以370天為主，利率為13%；

流動性不錯，投資後次日即可進行債權轉讓，不過針對不同期限和持有時間收費不同。

具體收費情況如下：

這兩天逛了逛平台的債權轉讓專區，待轉讓的標的還比較多，都在360個標左右。鑒於平台標的期限普遍較長，對流動性需求較大的，投資時也要將能否及時轉讓出去的問題考慮進去。

安全&保障

1.江西銀行存管上線

2.抵/質押車輛或者第三方擔保公司

針對車貸，平台有足額的車輛抵押物；

針對個人貸和企業貸，平台引入第三方擔保機構承擔連帶責任；

扒姐總結陳詞

背景方面，有個國資「乾爹」華信集團，但這爹口碑不好，出現問題恐怕指望不上；

保障方面，有抵押物或第三方擔保機構。但擔保機構較多，大部分擔保機構實力一般；

業務方面，從事的車貸、信貸符合監管要求，標的金額未超過監管限額，不過總體還是偏大；

信息披露方面，不夠透明，對高管團隊和合作方未進行介紹，就具體標的而言，對借款人信息主要還是文字介紹，沒有過多的圖片信息；

收益方面，高於網貸平均水平；

綜合來看，不適合穩健投資者，風險偏好者可以少量參與。

作者簡介：扒皮，6年P2P理財社會姐。犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公眾號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

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