人工智慧重新定義全球銀行業的未來！銀行從業者的噩夢？

03-02

蔡凱龍評論：

在國內，人工智慧在金融業的應用僅僅局限在智能投顧上，而國外銀行對人工智慧的應用卻更早也更廣。以人工智慧為基礎的應用技術，比如視頻圖形分析技術、自然語言處理技術和虛擬機器人等，能在客戶交互、信用評分、貸款審批、反欺詐、賬戶管理和合規管理等領域大顯身手。「人工智慧將重新定義銀行的未來！」。國外金融業已經受益於人工智慧技術，並感受到其所帶來的廣泛和深遠的影響，正在努力跟進技術以適應變革的潮流。他們已在包括智能投顧在內的多個領域試點並推廣人工智慧的應用，值得國內銀行業參考並借鑒。然而，伴隨著人工智慧在金融業的推廣，銀行從業者必將受到衝擊和影響，是福是禍現在還難以斷定。如何駕馭人工智慧，這不僅僅是金融業，也是全社會必須面對的大問題。人類和人工智慧的關係，已經超越數據和技術，成為人工智慧發展最大的障礙。

人工智慧已經在科技日新月異的今天生根發芽，在2017年，許多金融科技團隊將採用機器學習/人工智慧這項新技術。並且，專家們一致認為，金融科技公司將利用這項技術做出更好的決策並提供更先進的解決方案——特別是他們將利用預知未來的分析工具來解讀大數據並分析消費者信息。

普華永道金融科技兼中國香港監管科技負責人Henri Arslanian強調了人工智慧被採用的重點領域，他說：「雖然媒體的重點往往是放在人工智慧替代資產管理經理或交易員上，但其實最突出的應用領域是它可用於成本降低或合規管理——人工智慧可以通過替代目前昂貴的人工，來幫助銀行實施反洗錢或檢測員工不當行為。」

各家金融機構已經開始付諸行動，把機器學習/人工智慧運用到各個領域。高盛是銀行業變革進程中的領頭羊之一，他們利用複雜的交易演算法（有些演算法具有機器學習能力），在貨幣和期貨等交易領域實現大規模自動化。根據MIT Review（麻省理工學院評論）雜誌報道，高盛集團紐約總部的美國現金股票交易員工數量從2000年的600個下降到現在僅有兩個，其餘的工作全部由200名計算機工程師所維護的自動交易程序完成。

人工智慧在高盛的應用超出了交易自動化。該銀行作為人工智慧軟體供應商Digital Reasoning的客戶與投資人，與其有著密切的聯繫，高盛採取Digital Reasoning提供的解決方案來監測交易。同樣，這家公司也和NASDAQ（納斯達克交易所）一起啟動了一項計劃——使用人工智慧技術來追蹤交易數據，包括通信、電子郵件、聊天甚至語音數據，以監控整個電子證券交易所存在的不當行為。

此外，高盛利用機器學習平台「Kensho」來挖掘國家勞工統計局的數據，並將所有信息彙編成定期摘要。該摘要有13個模型，來參照過去類似的就業變化，以預測股票走勢。並且，在國家勞動統計局發布數據後僅僅九分鐘就能通過模型呈現結果。

我們來看看一些其他的有趣的例子，其中包括HDFC（The Housing Development Finance Corporation房屋開發金融公司，印度第四大私營銀行和最大的放貸銀行），ICICI（印度最大私營銀行），BofA（Bank of America，美國銀行），Charles Schwab（嘉信理財）和JP Morgan（摩根大通）等其他機構，而花旗已經透露了人工智慧在許多實例上的運用。

圖：銀行業已經開始在各領域開展試點和實施人工智慧使用案例

2010年12月，HDFC銀行與人工智慧公司Niki.ai合作，引入了「對話銀行」——聊天機器人，便於交易和處理銀行業務，而這一切都在聊天窗口內進行。聊天機器人目前可在Facebook Messenger上使用，具體可用於電子商務交易，如預訂計程車、訂購食物或支付賬單。

HDFC與人工智慧的合作，符合高管對於未來的銀行業務的願景，那便是：數位銀行。HDFC公司總裁Nitin Chugh表示：「數字化進程可以革新客戶體驗的幾個最有希望的領域是人工智慧、聊天機器人和個性化服務，」

HDFC並不是唯一一家將人工智慧引入與客戶交互的唯一銀行。年初，人工智慧創業公司Kasisto宣布，其「KAI平台」正在為DBS（星展銀行）提供虛擬助理用於支持星展銀行的digibank（移動銀行業務）。事實上，到2021年，VDA（虛擬助理）市場估計將達到158億美元，活躍VDA用戶將增長到18億，企業VDA用戶將上升到8.43億。

早期，將人工智慧工具引入存貸和交易業務的先驅之一：Charles Schwab（嘉信理財）已經在2011年開始採用圖表模式識別來簡化複雜的交易活動，並為活躍交易用戶提供更直觀的體驗。如今，嘉信理財已在行業內遙遙領先。Schwab智能投顧（Schwab Intelligent Portfolios）是嘉信理財提供的一項完全自動化的投資諮詢服務，該服務於2015年3月份推出，截至2016年6月底已經增長到超過30億美元的管理資產和超過39,000名賬戶。

來自HDFC分行的國際業務部主管Ravi Narayanan，掌管著零售銀行及外匯業務部門，他強調：「人工智慧將重新定義銀行未來。」鑒於各類的金融機構為企業客戶和個人客戶提供了先進的技術和已經發揮的無可爭議的作用，人工智慧技術未來在金融業的價值一定會超出Narayanan的想像。

（本文由Elena Mesropyan 原文編譯，有刪節）