銀行壞賬誰來買單 老百姓是否會成替罪羔羊?

創新是一個微觀企業發展的動力，同時也是一個民族一個國家進步的動力，我們37年的改革開放，中國之所以發生翻天覆地的變化，其實歸結到最後一點，就是不斷的制度變革，不斷的制度創新，而在這個其中，沒有金融制度的不斷創新，同樣也不可能有中國經濟如此的翻天覆地的變化。

中億行擔保財經快訊：在中國，隨著經濟放緩，銀行利潤停滯不前，壞賬飆升。尤其是隨著政府清理「殭屍企業」的大幕拉開，銀行的資產品質將進一步惡化。銀監會發布的2016年一季度數據顯示，商業銀行的不良貸款和不良貸款率呈雙雙上升的態勢，銀行業資產質量面臨較大壓力。

據外媒報道，中國正加大清理銀行壞賬力度，由國家主導的一個「債轉股」計劃從3月初的大約1200億美元飆升至4月底的2200多億美元，不到兩個月整整增加了1000億美元。增幅之大，暗藏著銀行不可預知的壞賬危機。

「什麼是銀行壞賬?」

銀行壞賬是指，由於市場經濟的極大不確定性，銀行無法收回或收回的可能性極小的應收款項。欠賬時間超過三年的都可以確認為壞賬。銀行的壞賬分為兩類，一種是借款人惡意逃避還款，一種是因為資金短缺，短期無力償還。而「殭屍企業」還不了的債務佔了很大的比重。

為什麼會產生壞賬堆積呢?目前中國的市場經濟主體有的不是真正的自負盈虧，比如很多國企欠了銀行的錢，最後經營不善沒錢還，這可怎麼處理?有的是債轉股。如果能及時債轉股了，也許可以避免破產，但從何談起自負盈虧，長期循環下去，殭屍企業不清理，經濟如何激發活力?

最終需要政府來收拾這爛攤子。

「「壞賬債務」轉化為「債券」」

早在2015年，中國已批准了高達4萬億元人民幣(合6120億美元)「債務」轉「債券」。這意味著，國有銀行把發放給地方政府關聯企業的短期貸款，置換成期限長得多的債券。

這也將銀行的貸款壞賬轉化為了債券，延長了企業還債時間。這個計劃被譽為一項成功創新，因為它化解了地方政府受到的債務壓力。

「「債券」轉「股票」」

通過債轉股來大量削減不良資產。這種方法在上世紀80年代和90年初的拉美債務危機中很流行。它可能爭取到一些時間，但並非解決之道。

這個大招就是銀行「債轉股」，那些堆積在銀行里快要發酵的長期債券(本來是由銀行的壞賬轉化而來的)，一下子就能轉化成股票出售，這有兩個深意：

1、脅迫銀行成為那些無力償還貸款的企業的利益相關者，將在今年進一步拖累銀行利潤。

2、再一次巧妙地將債務風險轉移到股市上，最終還是會由廣大股民買單。

無論是債務轉債券還是債轉股，這些只是政府應對壞賬的兩條戰線。

「重啟不良貸款證券化市場」

8年前，中國監管機構在全球金融危機爆發時曾關閉了這個市場。但就在5月19日，中國銀行、招商銀行推出了不良貸款證券化產品，宣告時隔8年後不良資產證券化正式重啟。外媒預計，中國今年將發行500億元人民幣的不良資產證券。

有分析指出，通過將銀行不良資產轉換一種形式，或許能拖延危機爆發的時間。

貸款知識腦補：

逾期借款

逾期借款，是指借款人未按借款合同的約定期限返還給貸款人的款項。根據合同法的相關規定，借款人未按借款合同的約定期限返還借款的行為是違約行為，應當承擔違約責任。

中億行擔保小編提示大家，近年來個人信用記錄的作用越來越大，辦理信用卡和申請銀行貸款要查詢信用記錄。貸款逾期成為很多人心中的痛。

所謂逾期，即過期，指到還款日最後期限仍未足額還款。以下情況屬於逾期行為，都會被記入個人信用報告：

(1)比到期還款日晚一兩天還款;

(2)過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳後，客戶還清了欠款;

(3)客戶已經在到期還款日之前還款，但由於不清楚還的具體金額，沒有足額還款。