關於信用分

信用分在美國幾乎無處不在，買車買房申請貸款等等都會用到。作為一個從國內過來不久的留學生，起初並不認為這是多重要的事情，老實本分，掙一塊花一塊。最近細想一下才意識到，這可能是讓自己過得舒服最重要的一個手段。我們這個年紀是整個工作階段收入最低，最需要錢，卻是最需要消費和投資（除去買房）的年紀。我們對未來的樂觀程度達到頂峰，信用的基石就是人們知道未來的境況會更好，現在借的錢能夠在未來更容易還上。簡單量化一下，今年借給自己兩千塊學會了攝影衝浪，三五年後回望，會覺得還一萬也是值得的，銀行那點利率根本比不上我們給自己投入帶來的回報。信用分就是讓我們能夠提前支配收入的一大法寶。

何為信用分

信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般 來說數值越高風險越小。不同機構的統計方式會有區別，也不會被公開，但經過分析之後我們可以找到一些基本的組成因素然後針對性地提高。

信用分的組成

在信用分的詳情頁面會有這麼幾項組成，這幾項也是我們可以針對性提升的幾項

• Credit Card Utilization
• 這個很直接，就是對信用卡的透支率，額度為 2000 美元的卡被用掉了多少
• Payment History
• 還款歷史，是否按時還款
• Derogatory Marks
• 信用污點，比如有沒有申請過破產，有沒有民事訴訟，有沒有抵押品等等
• Age of Credit History
• 信用歷史有多久
• Total Accounts
• 總共有多少信用賬戶
• Credit Inquiries
• 信用記錄被查詢了多少次，這個後面會細講

其中重要的幾項（以 Credit Karma 為參考）

Credit Card Utilization

• 這一項被按照透支率分為幾個等級其中
• Excellent: 0% - 9%
• Good: 10% - 29%
• Fair: 30% - 49%
• Poor: 50% - 74%
• Very Poor: 75+%
• 所以為了保持良好的信用分，最好把 Utilization 維持在 30% 以內，如果能夠到 10% 以內就更好了

Age of Credit History

• 這裡也分為幾個等級
• Excellent: 9+ years
• Good: 7-8 years
• Fair: 5-6 years
• Poor: 2-4 years
• Very Poor: < 2 years
• 這一項似乎短時間沒法改變

Total Accounts

• 整體來看卡越多越好，也是分為幾個等級
• Excellent: 21+
• Good: 11-20
• Poor: 6-10
• Very Poor: 0-5

Credit Inquires

• 這個比較特殊，我們的信用記錄被查詢（分為 Hard Pull / Hard Inquiries 和 Soft Pull / Soft Inquiries）可能會影響信用分

Hard Pull vs Soft Pull

下面是兩種 Pull 的對比，可以看出來它們發生的情況是不同的，但有的時候一些公司有可能發起 Hard Pull 也可能是 Soft Pull。如果發生 Hard Pull，平均一次會掉 5 分

如何提升信用分

從前面的對信用分的組成分析可以看出來我們需要提升的幾方面

• 不要輕易申請比較難的卡，被拒絕一次就會有一次 Hard Pull
• 按時還款，建議設置成 Auto Pay
• 信用卡上的 Balance 要盡量低，就是不要連續花很多錢不換，最好細水長流慢慢花及時還
• 不要隨意關卡，尤其是第一張，因為用卡歷史計算的是所有卡的平均數，隨意關卡會讓信用歷史變短

如何知道自己的信用分

我們的信用分被幾大信用機構統計，我們可以通過特定的平台（網站）查詢信用分，有些需要收費，有一些則免費

下面是一些查詢信用分的方式

Reference

• http://www.bangli.us/11718.html
• http://www.bangli.us/11462.html

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