如何對待人生首張信用卡？（三）——銀行篇(1)

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由於我周末去青島市區考了兩天試，因此這個系列停了一周。今天剛剛趕回來就用周末騰訊給我發來的Cherry MX Board 6.0 開始碼字。（好像又要炫耀了一波，哈哈哈）不過可能太累了，今天的更新可能會少點。

今天我們來聊一聊信用卡發卡行。上面說過了，因為經過2天考試的奔波，身心俱疲，今天寫的銀行就主要關注關於那些經常給予持卡人人生首卡的銀行（哈哈沒錯，選擇依據就是我現在有或者曾經有過的銀行信用卡，你來打我啊）——招商銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行和民生銀行。看看他們有些什麼權益在等待著我們。

招商銀行：新人用卡的起點

招商銀行作為最早在中國發行信用卡的商業銀行之一，其信用卡業務已經到達了爐火純青的地步。很多持卡人的首卡都是招行的Young卡，作為曾經的「腿毛卡」之一，這張卡曾經帶動了多少人瘋狂的每月到ATM到APP上取現，然後使用了Young卡每月首筆取現手續費全免，同時收穫了一筆豐厚的積分。雖然自今年4月，招行發布公告，決定取消一切卡片的取現贈積分交易，但是這張卡在目前為止仍是每個初入信用卡世界大門的新手的首卡。至少在目前為止，這張卡的地位還是比較穩定的。（當然啦，新戶刷卡達標贈行李箱啊！誰看誰心動。）

當然，招行信用卡如此受人歡迎的原因，不僅僅是卡片本身，更多的是其提供的更多服務：

掌上生活APP：可能是使用過的最好的信用卡APP了

對於初入招商銀行的信用卡，很多新戶首先就被其「掌上生活」APP所提供的各種優惠信息給吸引住了：各種優惠，各種積分和非積分活動。令人眼花繚亂。

當然，掌上生活APP上的活動還是比較好分類的，如果粗略分類的話，主要有美食類、娛樂類、產品熱銷類、積分類，說實話，現在招行的合作商家幾乎在街上一抓一大把，優惠力度也是令人認可的，再加上APP服務體驗非常棒，大部分活動不用搶（雖然是刷卡領名額吧）。整體而言，是非常不錯的。當然還有一些近期才上的活動，比如幾乎每天都有的轉盤抽大獎、每日一猜、玩遊戲領積分、簽到送積分等活動，也是非常可以的。

積分：可能是史上最值錢的積分，但也是最值得薅的積分

信用卡發卡銀行，基本上都會設置一個叫做「信用卡積分」的東西，這個東西主要還是在你刷卡的時候給你，通過與刷卡金額一定比例的轉換，計算你此次消費可得到的積分。信用卡用戶通過積分的累計，可以兌換信用卡發卡銀行在積分商城或其他合作商戶的一些禮品或優惠。

招行積分也不例外。除了上述正常的禮品兌換和優惠兌換以外，招行積分還能減免部分白金卡的年費，以及用來參加抽獎或遊戲來賺取更多的積分。但是招行積分的兌換比例以及兌換政策一直是讓人吐槽比較多的：消費20元可換1積分的比例是所有銀行裡面最高，且不接受四捨五入或累計金額積分！也就是說，你如果刷卡花了19.99的話，是不會獲得任何積分的。399.00你只能獲得380/20=19個積分，即你花19.99和一分錢沒花的人獲得的積分一樣，花399和花380的人獲得的積分一樣。這樣的政策總是讓人沒有動力去刷卡積分。

當然，說了這麼多，招行的積分兌換能兌換什麼？首先就是799兌換一杯星巴克大杯或肯德基的香辣雞腿堡套餐。當然還有很多9積分+9元兌換的活動，例如各類視頻網站的會員月卡啊、當地合作商戶美食啊什麼的都是可以的，甚至可以9積分兌1份保險（5月31日截止）。所以說，雖然招行積分的兌換比例及兌換政策接受起來令人困難，但是其積分所換的物質質量也是很棒棒的，因此還是不錯的。

用卡：腿毛卡大改革羊毛大家薅

今年是招商銀行成立30周年，招行很多活動都非常給力。當然也有許多的政策調整，比如學生卡的額度領取，還有地面業務員的政策調整等等。但是說調整政策力度最大的，還是當屬「腿毛卡」的積分政策改革。

什麼是「腿毛卡」，「腿毛卡」是指招商銀行「YOUNG卡」、「GQ信用卡」、「微博達人信用卡」以及「城市主題卡」，每月第一筆取現交易免手續費，同時還能累積信用卡積分。當天取現、當天還款，還沒有利息。持卡人需要多跑櫃檯或者ATM機進行取現交易，才能薅到招行的積分羊毛。因此，這幾款招行卡被稱為「腿毛卡」。

腿毛卡隨即取消所帶來的，就是招行關於積分活動的增加。自從取消腿毛卡之後，招行積分簽到、積分贈送的活動越來越多。可見其實腿毛卡的取消，照顧到的是更多的持卡人。雖然會有相關腿毛卡的銷卡潮的陣痛，但是前景是不錯的。正如之前有壇友所說：

小昭說，與其私底下偷偷玩，不如光明正大玩.

交通銀行：喜新厭舊的傢伙

交通銀行可以算是中國最早的銀行之一了，起源於1908年的交通銀行發展到現在已經有接近110年的歷史了。而其下屬的交通銀行太平洋信用卡中心髮型的一系列太平洋信用卡，也是特色不少。作為也是許多初入信用卡世界的小白來說，交通銀行也是人生首卡的來源地，其業務員也是到處都是——幾乎在每個城市的熱點商場，都會有交通銀行業務員的身影。

而在交通銀行申下人生首卡的人們，最多申請的卡就是Y-Power卡、沃爾瑪卡和標準卡這三種了。當然前兩張卡的特點也是很值得一申的：Y-Power卡的取現額度是100%的消費額度，而沃爾瑪卡則是在沃爾瑪超市消費攢積分，且周五消費返還款金，是長期活動。這對於一個急用錢的，或者所在城市有沃爾瑪且經常去的人來說是非常划算的兩張卡。

交通銀行也提供相應的用卡服務，也是很不錯的。

買單吧APP：設計不錯，內容偏少

相對於招商銀行「掌上生活」APP，買單吧APP整體界面設計的非常美觀及人性化。也提供了基本的信用卡在線服務和積分商城等兌換服務。但是其合作商戶整體偏少，而且合作商戶類型有些中等偏下，且地域之間差異很大。不過雖然如此，買單吧APP還是非常清晰明了的，操作也是非常容易的，不像招行，有些活動入口極深，可謂是買單吧APP的一大優點。

積分：積分很容易積，花出去需要腦力

交行積分很簡單，1元積1分，不足1元不計。所以一期賬單積個萬千分不成問題。不過有朋友會問了：如此好掙的積分，是不是不好花了呢？

整體來說，買單吧APP可以兌換的積分品類是不多的，但是質量還是不次於其他銀行提供的積分兌換禮品。如果需要花積分的話，可能需要比對下市場行情才能判斷值不值了。

用卡：可能是喜新厭舊的傢伙

眾所周知，交行信用卡的兩個特點就是：不易提額和風控最嚴。因此交行卡也是最令人持卡人銷戶的信用卡。不過這兩個情況因人而異，有些人還是沒什麼問題的。

中信銀行：曾經輝煌的神卡

中信銀行信用卡一直也是卡友比較追捧的信用卡之一。中信銀行原稱中信實業銀行，創立於1987年，2005年底改為現名。中信銀行是中國的全國性股份制商業銀行之一，總部位於北京，主要股東是中國中信集團公司。中信銀行信用卡中心所發行的信用卡產品整體比較好看，而且卡片權益也是很豐厚的。開卡禮以及各種抽獎活動更是數不勝數（年初辦微信小白卡限量版還中了獎了哈哈哈）。

動卡空間APP：9積分權益最火的APP

動卡空間APP功能體驗上不如前面兩個銀行，經常辦活動抽不到獎。但是其最讓人羨慕的就是中信銀行只能在動卡空間APP上參加的9積分權益活動。

其中，9元享兌可以兌換包括星巴克、漢堡王在內的十餘家商戶的優質餐飲。9元享看則除電影票外，可以兌換騰訊視頻的VIP會員。

積分：積分換鋼鏰確實很實用

目前來看，除了9積分兌換活動，中信信用卡積分可以在APP內兌換一些圖書（畢竟中信出版社的社科商業出版的那真是數不勝數啊）。對於有閱讀需求的童鞋來說這倒是個很不錯的兌換方式。

當然，中信的積分，如果你辦理的是中信小白卡的話，那麼你在小白卡消費所累積的積分，會以1000積分兌1鋼鏰的比例，自動兌換到你辦理小白卡時所登陸的京東賬戶。京東鋼鏰永久有效可抵現金，對於在京東經常購物的童鞋來說，也是比較值的。

用卡：著名鐵公雞發展待觀察

如果問早先進入信用卡世界的持卡人，在16年以前，中信i白是多麼實惠的一張白金神卡。然而經過規則調整，曾經的中信i白已經沒有那麼火熱。還有年初泄露的中信20/5的批卡政策，也讓中信發卡降低了一些。並且最近，中信對9積分權益也進行了調整，不再允許轉贈，且權益需要搶購，並且需要更多的限制才能消費。同時在論壇里還有壇友稱京東金融正在進行白條賬單改革，中信及光大小白卡將不再支持還京東白條。突然來的不利消息讓本身就因較難提額而著稱的「鐵公雞」中信銀行信用卡的前景划上了一個問號。是真的要收緊發卡，降低壞賬率？還是高層醞釀更大的能量，發力權益卡和高端卡？我們拭目以待。

浦發銀行：後起之秀的瘋狂

浦發銀行信用卡在16年之前一直發展的比較緩慢，直到16年AE卡走向神壇，讓人對浦發信用卡有所留念。而16年浦發發力包括支付寶服務窗在內的各種網路渠道，通過採集芝麻信用徵信來對申請信用卡的用戶進行綜合評分，也使得浦發的發卡量迅速增長。

普大喜奔APP：活動參加不了我能說啥？我也很絕望啊

這APP既讓我歡喜又讓我憂。歡喜的是春節的時候搶了8斤大米，感覺喜大普奔。憂的是，每次搞周四抽獎，絕對APP會卡爆，並且時不時會出50x錯誤（伺服器類錯誤）。我就不吐槽了。

其他來說，普大喜奔APP除了簽到贈積分、砸大鎚贏積分，其他權益還真沒用過。就不提了。有童鞋知道的可以跟我說。

積分：除了AE白抵年費，砸大鎚抽獎以外還有啥？

浦發積分是最有意思的。10元以上的消費都是在浦發銀行信用卡微信公眾號里領一個紅包。紅包以積分、刷卡金、流量和里程為主。然後……就沒有然後了。

用卡：後起之秀繼續進步

浦發的卡在我看來16年突飛猛進了不少。當年15年辦下來的浦發青春卡校園版使用了接近兩年，直到其他銀行給我批下普通卡之後才把他給銷掉。而浦發卡的權益現在也是日益增多。對於剛剛開始玩卡的童鞋來說，可以先申請一張特權卡來使用著。等能力夠了之後申請浦發AE白繼續玩也是不錯的。

民生銀行：低調奢華的穩定

民生銀行信用卡一直比較低調，但是其發行的運通百夫長黑金卡卻是中國與美國運通合作的三大銀行之一（其餘兩個銀行為中國工商銀行和招商銀行）。因而也被部分持卡人所看好。而同浦發一樣，民生銀行在16年入住支付寶服務窗，通過對芝麻信用的徵信採集，給很多沒有信用卡的人提供了首卡的機會，藉機也提高了其發卡量。

民生銀行APP及微信銀行：功能較單一權益搶不上

民生銀行APP感覺沒啥介紹的，沒有任何其他權益功能，都是卡管理部分。連調額都不在APP里。而其微信銀行則不得不介紹了，因為所有民生銀行信用卡的權益活動，基本都在這裡展開。

民生銀行微信銀行幾乎承包了所有民生銀行信用卡的權益兌換。例如「天天民生日」和白條卡的星巴克大杯免費兌換及五星級自助2人同往1人免單等權益都是在這裡搶兌。但是微信銀行畢竟是以前端為展示和行為接收，以H5為展示形式，總體而言穩定性不如原生APP，而且極易被軟體搶券黨通過包抓取發送來鑽漏洞。因此，正常搶券搶不上的真的很讓人氣憤啊。

積分：可以兌鋼鏰亦可換禮品

積分換禮品就是天天民生日了，兌換鋼鏰是民生京東小白卡的權益，也是積分兌換鋼鏰。每1000個聯名卡積分兌換1京東鋼鏰。同中信一樣，也是很值得的。

用卡：提額穩定值得去養

民生銀行的提額一直以來是被用卡的卡友被評為穩定之星。其準時程度基本可以數日子來算提額。雖然幅度不大，但是畢竟也是提額，多幾次就很高了。