理財道路上的坑，你踩過幾個？

02-28

理財是門技術活，需要付出時間和精力。理財道路上機會多，坑也多。以下就從儲蓄、信用透支、短線炒股投機、資源閑置、忽視保障5個角度為你揭秘，白領理財路上最常踩的那些坑。

坑No.1

無米之炊——不懂量入為出，攢不下第一桶金

對於職場新人，工資收入處於起點階段，而房租、電子產品、交通等生活支出卻不低，除去必要的支出，結餘可能已不多。加上剛從校園進入社會，控制支出的理財經驗並不足，因而，有部分人很容易進入工資月月花光的狀態。短期月光，作為過渡階段，還能持續。假若長期處於無法實現儲蓄的狀態，對於未來的買車買房等財務需求，將難以應對。
萬事開頭難。對理財新手來說，要培養個人的理財能力，可以從培養一些基礎的理財習慣入手。比如記賬，將每月的開支和收入記下來，看看自己有哪些是必要消費、哪些是衝動消費，以此作為自己縮減開支和儲蓄的依據。同時，這也逐漸培養了個人儲蓄習慣，每月能習慣性地存點錢，日積月累最後也能有不少本金。

坑No.2

寅吃卯糧——過度透支，陷入高息貸款無底洞

良好的信用對個人而言是寶貴的財富，可以為個人帶來潛在的利益。我們熟知的信用卡，正是信用發揮價值的例子之一。然而，信用卡也是把雙刃劍。對部分剛接觸信用卡的年輕白領，完全控制不了過度消費慾望，一旦有了信用卡，出門逛街就是刷刷刷。到了還款日，才發現後悔莫及。要麼承擔沒法及時還款信用違約風險，要麼借新債還舊債，進行信用卡賬單分期或利用循環信用，同時承擔高額的手續費或利息。舉債進行短期應急，還能應付，若是長期如此，負債的利息支出也是一筆不小的負擔。
對於新時代的白領，以個人信用做擔保，以合理的利息水平借入資金用於合理消費和對自我的投資，是一種積極的生活狀態。類似於經營企業，適當負債來投資自我，可以讓自己成長更快。但也要謹防陷入過度透支、背負高利貸的深坑。負債是把雙刃劍，用好才是聰明人。

坑No.3

投機取巧——投機優於投資自我，捨本逐末

很多白領，把股票投資做成了一種投機，今天買這個明天買那個，期待從中獲取幾倍或幾十倍的收益。他們每天研究市場點位，股票走勢圖，從媒體等渠道獲取各種小道消息，並據此進行短線買賣，總感覺自己能打敗他人、戰勝市場從而獲取高收益。這種現象在A股市場更是普遍，據瑞銀統計的數據顯示，過去5年，散戶投資者佔到A股成交量的80%左右，而在去年這一比例更是達到90%。
然而散戶短線炒股的結果很殘酷，大致呈現「721」法則。也就是，長期來看，70%的散戶虧錢，20%的散戶保本，10%的盈利。背後原因大致是，理財知識儲備不足、追漲殺跌、頻繁操作、沒有操作紀律等。對普通白領，如果頻繁買賣，你就難免會頻繁犯錯。屢敗屢戰，屢戰屢敗，本以為輸的是運氣，實際是掉進一個深坑，而自我無法察覺。
理性的理財觀，主要還是提倡大眾通過理財獲得被動收入，而不是花費大量時間精力看盤和頻繁操作。從這個角度，把股票投資玩成博彩與短線投機，不是理性之舉。
作為年輕職場人，時間、精力都是相當寶貴的，與其參與勝率極低的投機，不如選擇長線投資方式，獲取穩健的收益的同時，把節約的時間精力更多地去享受生活及投資自己，例如學習、參與提升工作能力的培訓等。把精力投入自我的提升，投入到自己最擅長的事，才是明智者的規劃。

坑No.4

資源閑置——資產不少，卻讓錢躺在銀行睡大覺

這個問題，主要存在於有了一定資產卻完全不知如何打理的白領，這類用戶佔比不高，但他們的隱形損失卻不少。在他們看來，賺錢就是工資收入，理財就是銀行存款。因為對理財風險充滿恐懼，加上市面上大部分理財方式都不夠簡單且難分辨真假，於是他們更是堅定地把錢存到銀行，讓財富睡大覺。
俗話說，「戰術上的勤奮源自戰略上的懶惰」。他們用長期的辛勤工作攢起一份不錯的財富積累，卻忽視了通貨膨脹這個敵人，讓積累資產的購買力逐年下降。正是由於對理財缺乏科學的認識，不知道用科學的資產配置方法，在承擔可接受的風險水平下，進行中長期理財，實現遠高於CPI及存款利率的收益。
可以理解的是，目前市面上，大部分理財方式都比較複雜，同時每個人不願接受可承受風險外的虧損。那麼如何戰勝通脹呢？目前全球通行的方式就是，對資產進行科學的配置。這也是幾乎所有的千萬資產以上的高凈值客戶所採用的理財方式。銀行服務門檻太高，普通白領怎麼辦，目前智能投顧不失為一個好的選擇。基於嚴謹的科學理論生成資產配置方案，資金投向透明，長期堅持的話，是白領投資戰勝通脹最可靠的方式。

坑No.5

因小失大——省了小錢，丟了保障

在朋友圈有時不時會看到有人因為得了重症無錢醫治的求助信息，這些家庭往往也是沒有配置過大病保險的。這也提醒我們，防患於未然還是很有必要的，一些小概率事件一旦發生，損失就是百分之百了。如果平時未雨綢繆，花少量資金配置基本的保險，也就沒有變賣資產及到處求助的必要了。
談及保險，很多白領估計都有話要說。有些人是常被保險銷售人員的電話騷擾，於是對保險推銷深惡痛絕。於是對很多年輕白領，他們的第一直覺就是，保險就是騙子，買保險就是坑。
其實，對於大部分年輕白領而言，基本的保險，例如意外險、大病保險，都有必要買，而且要科學地去買，畢竟誰也不願意花冤枉錢。購買了一份合適保額的保險，意味著一份對家人的愛與責任，是一種很好的風險對沖手段。
選擇買哪類保險產品很重要。很多白領，本身保費支付能力不強，但聽著有些返還型的保險，保費多年後能超額退還，於是立馬購買。實際上，這是個誤區，多年後退還的錢，購買力其實已嚴重下降。例如，20年的1萬元是筆巨款，現在又能購買什麼呢？對大部分積蓄不多的白領，通過線上渠道，例如各大保險公司官網，購買消費型的保險是性價比很高的。一是消費型保險保費較低，小額保費投入就能獲得大額保額的保障，二是線上保險，價格相對比更低，畢竟免去了很多傭金等成本。
一般地，一份合適保額的意外險和大病保險，是標準搭配。若資金充裕，可再搭配買一份定期壽險。總之，沒有必需為了節約金額不大的保險支出，而忽視了必要的保險保障。

理財之路，充滿了各種誘惑各類坑，作為普通白領，還是要謹慎。很多白領被坑的案例，其實原理都很簡單，見多了，都是套路。對於理財，不想掉坑，就要保持正確的理財認識和心態。