信用社會的建立不可逆，我們已走在正確道路上

02-28

有人在社交平台上說，自己在京東買了一個大吸塵器給新房開荒，用完以後清洗乾淨，退貨。很多人說，這種行為很噁心，會直接導致電商平台信譽下降，經濟損失更是慘重。可以這樣說，這樣的人有效的鑽了新消法的空子，並沒有違法，可行為卻是非常可恥，難道就沒有相應的懲罰措施了嗎？

答案是，有。可以讓這些人失去社會誠信評價，讓這些人逐漸的變成人人喊打，變成寸步難行，讓他們付出相應的代價，從而抑惡揚善，這就是信用社會。

正是因為很多人鑽空子，造成了整個社會信用的確實，蘋果對於中國市場的售後服務政策就與其他國家不同。一些人的不誠信，讓整個社會付出昂貴的代價。

信用靠引導，信用靠強制，但這些都無法形成真正的信用社會，這已經是幾十年甚至數百年來的中國教訓。從現實來看，如果要想讓中國社會形成視「信用」為生命的誠信商業環境，只有全社會的自覺才能完成。

當然，自覺不是自發的，是需要引導甚至強制的。就信用社會的建立來說，也存在雙邊效應。如果整個社會都非常重視信用，失去了信用就寸步難行，那麼大家就會更加重視信用，遵守信用。如果我們人人都重視信用，失去信用的代價就會更高，從而讓所有更加重視信用保護。當信用能夠幫助企業帶來更高的運營效率更高的商業價值，能夠幫助各種組織更好的做好社會服務和管理，這些組織機構也都會更加重視信用使用，從而讓失去誠信的代價更高，反過來又促進社會上的所有人更加重視自身的信用。

央行的徵信中心無法建立中國的信用社會，這也是多年實踐的結果。按照央行的說法，徵信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價，而且有效期是五年，隨後消除。

去年，曾經有一條名為「中國人民銀行出台徵信新政」的消息，在微信朋友圈裡流傳。這條微信稱：「原紀錄周期5年提升為7年，且T+1了，超過一天為逾期！連續逾期三次者拉入黑名單！上了黑名單飛機票、高鐵票、賓館、手機都無法享受！子女無法上重點學校！身份證就有問題了，相當於蓋個章！失信者必定寸步難行！且用且珍惜！」很多人在轉發的時候，說自己曾經有信用卡逾期的情況，擔心自己會被加入「黑名單」。後來，這一消息被徵信中心闢謠。

按照官方的定義：徵信是專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法採集、客觀記錄其信用信息，並依法對外提供信用信息服務的一種活動。而央行徵信中心副主任王曉蕾曾給出過一個更為具體的定義，即「從放貸人那裡採集借款人信息」。由此可以看，央行徵信中心依然還停留在幾十年前的思維上，完全跟不上社會進化節奏。

從本質上說，央行的徵信中心只是服務於金融機構的，目的是幫助銀行來識別貸款人的還款風險高低，從而決定的貸款與否和利率高低。對於大多數普通人來說，接觸和使用金融產品的頻率還是很低的，對於中國這個多年來儲蓄率很高，社會貸款並不普遍的國家，央行的徵信中心約束力不大，社會影響也不大，甚至無法被社會上大多數的商業服務業機構使用，更無法承擔起建設信用社會的重擔。

此外，工商管理部門也在通過統一社會信用代碼，也將分散在各地區、各部門、各領域的信用記錄歸集整合到當事主體的名下，形成完整統一的市場主體信用檔案，為褒揚誠信、懲戒失信創造了條件。但是，工商部門的數據只是針對企業和商業機構，普通老百姓的誠信事項不會被記錄和評估，因此只能成為社會行為的一種側面參考，不具有社會普遍意義。

信用社會的建設要有強制性，加強誠信教育和誠信文化建設，首先要完善法治，提高懲戒的力度。信用社會不能光靠道德規範的約束，要強化黑名單制度，統一標準，通過切實落實信用監督和信用處罰機制，來規範人們的信用行為，形成信用習慣，最終養成信用意識，使誠實守信成為中國公民素質的構成部分。但是，理論上雖然如此，但這種強制卻應該是社會自發的，即便是強力機構也無法要求社會商業機構配合其觸發所謂的非誠信者，更何況很多信用缺失並沒有達到觸犯法律的程度。

據世界銀行集團國際金融公司(IFC)東亞及太平洋區金融基礎設施技援線負責人賴金昌稱，「人民銀行徵信中心目前納入了大約9.2億人，其中4.4億人左右有借貸記錄，加上社會上正規的個人信貸機構的覆蓋數，中國目前有接近10億成年人口在個人徵信系統中。」由此，他們認為，央行的徵信中心能力已經足夠了。

但是，包括這些代表國際金融機構利益的人在內，中國徵信體系方面的人士多數都堅持，必須嚴格按照美國的FICO體系來建設徵信，可是他們卻忘記了，就是這樣的東施效顰，讓中國市場經濟建設了30多年卻始終無法推進信用社會建設。因為他們不明白，美國的徵信是建立在社會基礎信用確立的基礎之上，而中國連基礎的信用社會都沒有，單純的搞金融行業的徵信建設完全沒有出路。

我們已經看到，社會上越來越多的企業與老百姓在自覺的開始加入到信用社會中來。用戶以通過自己的信用評分享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……可以憑藉信用分貸款，也可以信用購物。在「騎行」里，可以看到目前熱門的共享單車品牌，如ofo、永安行、小藍單車、優拜單車、Funbike等，從信用分600到750不等，均可以享受免押金騎單車的方便服務……而「住宿」服務里，小豬、螞蟻、木鳥等短租平台，也都支持免押金住宿等服務。在商業機構和老百姓都享受到信用便利的時候，會有更多的場景加入，直至全社會通用，信用社會自然而然就正在形成。

我們完全可以認為，中國已經具備了全社會建立信用的基礎，也具有了用五年左右時間追上西方國家百年誠信建設的能力。不管你信不信，中國的信用社會正在建設中，信用生活的場景越來越多，失信的人越來越變得損失慘重，誠信的人們則享受高價值的社會服務，這一大勢所趨，將不久就會水到渠成。