如何對待人生首張信用卡？（二）——信用徵信篇

02-28

昨天通過一篇小的文章，將信用卡的基礎知識介紹給各位。今天我們來講解一下跟信用卡非常有關係的事——徵信。

Q: 徵信是什麼？
A: 徵信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。徵信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法採集、客觀記錄其信用信息，並依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。
Q: 徵信有什麼作用？
A: 節省時間：銀行需要了解的很多信息都在個人信用報告里，所以銀行不用花時間去調查核實個人填報信息的真實性。

借款便利：俗話說「好借好還，再借不難」。如果個人信用報告反映本人是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯定能提供貸款、信用卡等信貸服務，進而可能在金額、利率上給予優惠。
信用提醒：如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給申請人提供貸款時必然要慎重對待，並擔心申請人負債過多難以承擔，可能會拒絕提供貸款。請自覺積累自己的信用財富。
公平信貸：幫助個人獲得更公平的信貸機會。徵信中心提供給銀行的是本人信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結果的影響。
Q: 現在我們身邊都有哪些徵信？
A: 在2015年以前，我國存在的徵信機構只有中國人民銀行設立的徵信中心。直到2015年1月5日，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司等八家機構做好為期六個月的個人徵信業務準備工作。這意味著，這八家機構或將成為我國首批商業徵信機構。由此，開啟了第三方商業徵信機構的序幕。
當然時至今日，商業徵信機構試點範圍已經擴大到132家企業。除了上述首批8家企業，其中也有三大運營商以及平安等金融機構。而截至目前，仍未有一家商業的個人徵信牌照放出。各個企業都在通過自己的路子去探索徵信業的未來。
當然，對於現在我們的生活來說，芝麻信用、騰訊信用、京東小白分、考拉徵信成為了我們日常生活的主流。至於他們是否能獲得國家承認，我們還需要時間的等待。但在此之前，人行徵信中心仍然是最權威的徵信機構。
Q: 銀行、信用卡、貸款與徵信的關係？
A: 通過徵信，銀行可以查閱你在金融方面與銀行的借貸交易，以及個人的基本信息。然而，徵信報告裡面的信息也是有限的。（關於徵信里有什麼信息，在下面會詳細解釋。）但是，這些信息已經可以讓銀行對你的資信狀況或者歷史信貸記錄產生了解了。因此，銀行可以經過你的允許（申卡、申貸款時協議裡面所寫），通過徵信中心，拿到系統生成的你的徵信報告進行系統評判，是否可以與你簽訂協議，進行下一步的業務辦理。
Q: 如何查看我的徵信？

A: 查看個人信用報告的途經有三個：一是去當地人民銀行服務大廳，有專門的徵信查詢點，可以列印紙質版的個人信用報告（明細版）。二是登陸人行徵信中心個人信用信息服務平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/ ），可通過註冊登陸的方式進行查詢電子版個人信用報告（個人版）。三是可以通過與人行合作的商業銀行查詢，現有已知的查詢銀行有：北京銀行專業版網銀、中信銀行網銀、招行專業版網銀、青島銀行指定網點等。其中，除北京銀行、青島銀行指定網點提供個人信用報告（明細版）外，其他銀行查詢的都是個人信用報告（個人版）。
注意：
1、如果個人沒有任何信用卡、貸款申請出現，那麼人行個人徵信中心是沒有你的報告的。或者有報告，但是只有審批查詢記錄而沒有任何信用卡、貸款記錄。即所謂的「白戶」。
這也是為什麼白戶跟黑戶（即有逾期且上信報的個人信用）不容易批核業務。前者是沒有數據，銀行比較懵逼；後者是沒有信譽，銀行比較後怕。
2、個人信用報告（明細版）、個人信用報告（個人版）兩個版本的徵信報告只是給個人查看的，更為詳細的個人信用報告（銀行版）據說還有其他詳細指標，由於屬於國家機密，沒人公布過。
Q: 人行徵信報告如何解讀？
A: 接下來我從幾點來解讀徵信報告：
徵信報告里有什麼？
正好前幾天剛剛列印了個人信用報告（明細版），拿個人信用報告（明細版）舉例：
徵信報告里第一部分你個人的基本信息，包括姓名、性別、婚否、常用手機號、居住地址、工作單位、工作地址、職位、年限、戶籍地址、學歷、學位、配偶信息。

緊接著，第二部分就是你的信貸信息，包括個人貸款和個人信用卡信息、他人擔保信息、欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。
最後一部分是查詢記錄，包括了銀行、金融機構、擔保機構及個人本人查詢信用報告的時間、方式、緣由等記錄。
所以，徵信中心提供的個人信用報告也不是什麼都有。銀行存款、繳稅記錄什麼的不會在上面呈現。畢竟信用報告在當下主要還是用於對個人的金融服務使用。現在第三方商業徵信機構所探索的，正是對徵信的擴展使用。
由於明細版隱私過多，不好打碼，故搬運了人行徵信中心個人信用服務中心網站的個人信用報告（個人版）示例，來讓各位看一看是什麼樣的。