2017年信用卡使用規則將發生「三大變化」

自2017年1月1日起信用卡使用規則將發生「三大變化」——中國人民銀行日前發布《關於信用卡業務有關事項的通知》，新規將於2017年1月1日起施行。

變化一：免息還款期或將超60天

對於信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據現行的《銀行卡業務管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低於當月透支餘額的10%。新規放開上述限制，具體操作方法由發卡行自主決定。

中億行提醒，新規實施後並不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據其資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案。

目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，並未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，並支持全額或部分提前還款。

「工行信用卡現在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支餘額的10%。」工行北京丰台支行一位客戶經理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當於不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那麼最低還款額是300元，其餘部分收取相應利息。

現有規定對持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是「一刀切」，並無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。

變化二：透支利率有望下浮30%

根據新規，信用卡透支利率將實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，即現行的固定利率標準，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，發卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時，新規將此前備受關注的「滯納金」取消改為「違約金」，如果持卡人逾期未還款，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，收取方式和標準也由雙方協商決定。

央行相關部門負責人也公開表示，對信用卡利率設置上限和下限也是暫時的，待時機成熟將全面實施市場定價，穩步推進信用卡利率市場化進程。

「目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導有利於避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂。」該負責人說，此外，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利於防止個別發卡機構不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權益。

據了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低於當期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。如果持卡人到期賬單是3000元，其實他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那麼滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。

以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價提供了政策依據。「現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量餘地。」央行相關負責人表示，「滯納金」概念帶有較強的行政強制色彩，不適宜用於平等市場主體之間的經濟活動。

變化三：ATM提現單日限額提升

緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據新規，持卡人的預借現金方式有望得到進一步豐富。

具體來看，信用卡預借現金業務由三部分構成，分別是現金提取、現金轉賬、現金充值。其中，現金提取是指持卡人通過櫃面和自動櫃員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內的資金;現金轉賬是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現金充值是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。

針對現金提取，新規將通過ATM取現的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過櫃面辦理現金提取，每卡每日限額由發卡機構與持卡人協議約定，不再作統一限定。

什麼是信用貸款，如何辦理?

信用貸款是銀行或其它金融機構，向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。

擔保公司的信用貸款，是通過擔保公司擔保銀行放款的模式為客戶提供的信用貸款。費用模式為銀行放款的利息加擔保公司的擔保費。正規的擔保公司只收取一定比例的擔保費而不會收取利息，這也是辨別擔保公司是否正規的一個標準，中億行擔保是在北京做的不錯的一家。

信用貸款辦理流程：

1、首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料

2、貸款申請審批表;

3、居住地址證明;

4、職業和收入證明;以及銀行規定的其他資料。

5、銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同。

6、最後，銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。

最後中億行提醒大家，申請個人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機構放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。