30天連獲4億美元融資，51信用卡是如何做到的？

「目前我們51信用卡累計用戶已超7000萬，今年招商銀行新增的信用卡為6917萬張，相當於一個中級的全國性股份銀行，」51信用卡的副總裁章曦表示。

這樣的規模，51信用卡創始人孫海濤坦言，當初創建公司的時候完全沒有預料到。接觸到一些投資人總是羨慕的說，「讓你一不小心撿到了一個金礦。」

信用卡「狂人」創業

刷出賬單管理藍海

「在信用卡賬單方面，我們做的非常早，可以算是全球最早的。」章曦告訴記者，這要歸功於公司的創始人孫海濤，他是一個連續創業者，也是一個重度信用卡用戶。

2004年，孫海濤創辦了自己第一個公司「E都市」，做3D地圖，幹了3年覺得無法達到心中理想的高度，又去做了第二個項目房途網。可這個項目生不逢時，08年金融危機爆發，項目不得不裁員、轉型。

創業消耗了非常大的心血，資金已所剩不多，他在後來創辦租房寶時，辦了4張信用卡，給公司買伺服器就刷信用卡，一台伺服器4萬塊錢，分36期償還，這樣每個月只要付一點點錢就好了。「這時候我充分的感覺到創業經營企業，用好信用卡的好處。」孫海濤說。

最開始，他也只是用信用卡，並不關心信用卡的賬單數據，而這些信息都躺在垃圾信箱里。後來他看了一次那些信息，猛然有了新想法，「這些信息累積下來是非常有價值的，應該可以好好利用起來。」

於是，孫海濤準備開發一個信用卡信息管理工具。他說服了公司3名工程師和1個設計師一起到杭州酒店，封閉開發了整整1個月，做出了51賬單(51信用卡管家前身)的第一版APP。2012年5月份，51賬單正式上線，用戶把郵箱一綁定，所有的賬單就來了。

接下來，孫海濤通過解析用戶在51信用卡管家APP積累的賬單和消費記錄，找到了切入互聯網金融風口的機會，還真是撿到了一座大金礦。經過4年時間的精耕細作，51信用卡已經逐步完成數據積累，流量變現，到金融生態的構建過程。

目前，51信用卡不僅擁有了「51信用卡管家」7000萬量級的天然數據和流量入口，同時也搭建了「51人品」APP這一金融信息服務平台，布局小額信貸、理財、分期等金融業務，極大增加了用戶的使用粘性，也構建了一個基於信用卡的金融衍生生態閉環。

30天連獲兩輪融資

歸功特殊的業務模式

在今年這個資本寒冬，51信用卡在剛創下互聯網金融行業C輪融資紀錄後，又於近日宣布完成了來自嘉實投資和銀泰集團累計8400萬美元C+輪融資。30天連續獲得近4億美元融資，51信用卡成為了這一凜冬下的吸金黑馬。

「我們之所以在短時間內取得如此耀眼的成績，主要還歸功於我們獨特的業務模式。」51信用卡的副總裁章曦說道。

作為國內首家進入信用卡賬單管理領域的企業，51信用卡積累的7000萬用戶和大量的消費數據，讓51信用卡在切入金融之前就有了用戶和數據上的雙重優勢。

信用卡用戶天生就是愛消費、愛借錢的人，同時又對利息不敏感。數據顯示，在51信用卡平台上，用戶平均每個月支付給銀行的利息就超過30億元。51信用卡抓住這一機會，選擇從信貸服務切入金融領域，將金融服務逐步拓展到負債管理、小額信貸、理財、分期四大領域，構建起了基於信用卡的金融生態體系。

作為一家金融科技公司，51信用卡還緊抓風控這一核心。據了解，在51信用卡700多名員工中，技術及風控人員就佔到60%到70%的比重。

「我們目前在做金融科技，主要以數據為基礎」，章曦解釋道：「比如一般人輸自己身份證的速度都是很快的，如果有人在輸入的時候不斷在改就有問題了，我們通過大量的這種數據行為來加強風控。」

在風控上，51信用卡不僅僅簡單地利用數據的特徵提取跟整理，還利用現在最前沿的神經網路引入外部數據，對一些用戶行為進行判斷。

基於多維度的數據與先進的技術模型，51信用卡打造了人機結合管控的「51大數據智能風控體系」。並且，技術團隊還在內部對用戶進行了16級分類畫像，形成了「信用分」的機制，有效實現了對風險的把控。

官方數據顯示，截至目前，51信用卡的M3+逾期率一直控制在1%左右。經過實證的風險防控能力，得到銀行等金融機構的認可。目前已接入銀行、消費金融公司等多家機構的資金，雙方合作中將由51信用卡提供借款用戶訂單，完成用戶信審以及一系列風險防控措施。

主動擁抱監管

資金存管合作落地

在採訪中，章曦表示：「51信用卡一直就秉承符合監管的理念發展，目前行業監管加強對我們反而是一種好事。」

作為一家科技型企業，在公司發展的早期便引入資深金融行業從業者加入公司，堅持不設資金池。今年5月，51人品就已獲得了增值電信業務經營許可證，即ICP許可證，9月還與江西銀行達成資金存管合作協議。業務運轉在往更合規的方向前進。

因此，隨著監管措施的到位，良性市場交易環境的形成，51信用卡也迎來了更快的發展。「一些全國性的商業銀行和國有銀行都在跟我們平台進行對接，目前已有大概20家銀行跟我們進行合作，」章總表示：「我們主要在在線辦卡、技術風控方面為他們提供服務。」

據了解，51信用卡已實現盈利，目前單月營收突破1億元，預計今年累計營收將超過10億元。

戰略整合上下遊資源

做持牌金融機構

同時，在接連拿下兩輪融資後，51信用卡對未來有了一個更清晰的規劃，除了繼續擴展現有業務以外，51信用卡還將會設立產業基金，致力於整合上下遊資源，推動產業發展。

「未來我們的上下游產業基金主要方向在信用、數據、科技三個領域，因為它們是上下游產業鏈的通道。」章曦告訴記者。接下來，作為互聯網金融行業基礎設施服務平台的角色，51信用卡將為互聯網金融行業的發展，貢獻更大一份力量。

他同時表示，51信用卡未來可能會成為持牌的金融機構。短期來看，網路小貸牌照跟51信用卡業務協同性很大，價值非常高，近期內可能會有結果。