超越美國：中國飛貸如何引領全球創新？

02-27

8月22日，飛貸金融科技在北京國家會議中心舉辦發布會，發布了飛貸3.0，新產品刪減並優化了數十項操作點，使操作時間進一步降低至3分鐘。此外，飛貸還公布了今年上半年業績數據。「飛貸的創新是獨一無二的，所以我選擇飛貸成為沃頓商學院的案例。」Raphael Amit教授再次出席並稱，「這個團隊既能夠創造全新商業模式，同時又有很好的執行力。飛貸利用先進的風控科技和產品設計，緩解中小企業主融資難和融資貴問題，同時讓銀行獲取之前沒有獲得過的客戶來源。」

飛貸3.0：突破性創新與爆髮式增長

飛貸從去年10月到今年8月的大半年時間裡完成了三次迭代，這與其高速發展的態勢成正比。在新版本中，飛貸仍堅持以用戶體驗為本，優化簡化了註冊流程、授信申請、刷臉認證等環節，總計刪減操作點33項，優化48項，進一步降低了用戶的操作時間，可使用戶在3分鐘內完成貸款申請與授信，再度提高了行業標準。事實上，上代產品從申請到審批完成的5分鐘時間早已震驚業界，飛貸3.0則在此基礎上實現了突破性的創新。

此外，飛貸還添加了更多人性化元素以追求極致用戶體驗，比如在在掃臉驗證時，會提示用戶在光亮環境下驗證，以確保一次通過率。而授信額與放款量作為檢驗金融科技企業的主要標準，飛貸在2.0邁向3.0的階段里，實現了單日放款過億，業務量同比呈30倍的爆髮式增長，授信總額超100億。

而與飛貸的驚人發展速度相背離的，是我國徵信行業的遲緩前行，目前我國仍以央行為主導的公共徵信為主，這也造就了個人信用評分系統的單一，更重要的是，國內信用體系不完善，相關法律制度和監管均不健全，公民失信成本低，對信用的認知程度低，失信行為頻發。再加上有關消費者的個人信用記錄較少，這也為信用評估和授信帶來了困難。徵信系統的不健全直接造成了國內傳統金融服務風控能力的薄弱，嚴重阻礙了我國金融服務行業的發展。

中國飛貸VS美國Fico：信用、風控的後來居上

一個公認的事實是，風險評估和防範是金融服務最重要的一環，飛貸的迅猛發展與良好的風控有著密不可分的關係。據悉，飛貸的貸款不良率不僅低於絕大部分傳統線下小貸公司，甚至低於部分銀行機構。其實，相較國內信用評估系統的落後，即使與金融服務目前最為普及發達的美國相比，飛貸的信用評估系統也已經實現了超越。

美國信用評估普遍使用的是Fico評分體系，其在過往數十年間的確為傳統銀行需求下的金融服務立下了汗馬功勞，但同時也具有以下幾大問題：

其一，考核變數少，FICO信用評估模型僅使用不到50條變數對借款人進行考核評分，這導致了掌握評分套路的消費者可以進行刷分——比如反覆在圖書館借書還書就能提高FICO評分。其二，FICO評分所採用的信息維度較為單一，主要依賴消費者的信貸記錄去對消費者信用進行評分，這就導致了信用評估體系的不完善。這直接導致了對未來風險的預測能力薄弱，比如從2005年開始Fico評分在美國人群中就不再有較大浮動，而這與2008年金融危機出現的大規模信貸問題是完全相悖的。其三，FICO評分採用信息維度的單一，也導致了其覆蓋人群越來越不全面，信貸記錄不完善的部分消費者群體在這種評分體系面前無疑受到了不公待遇。

而與美國主流信用評分系統相比，飛貸同樣汲取了傳統風控系統的優點，通過對用戶信貸記錄的評判進行欺詐識別。飛貸金融科技依託大數據技術，在六年時間裡沉澱了自己的負面數據信息庫，可以在貸款申請人填表的第一時間對因惡意欺詐、觸碰信用紅線而進入黑名單的客戶進行篩選攔截，從源頭處降低壞賬產生的可能。

但在取傳統之精華的同時，飛貸金融科技還做出了去封建之糟粕的創新升華。截至2015年底，中國網民規模超7億，互聯網用戶網路行為數據的豐沛度和可收集、可追蹤、可分析等特性，讓大數據徵信成為可能。以此為根基，飛貸金融科技通過運用大數據整合處理功能，從多個方面評判用戶信用：包括接入持牌的國家徵信體系中的正面數據、利用設備指紋技術+刷臉技術等多維度數據、通過社交數據判斷用戶行為等。此外，飛貸還擁有安全級別超越某些網銀系統的「全站通訊和數據加密「技術以確保用戶信息安全。

在此基礎上，飛貸創建了一套由四部分構成的決策引擎進行信用科學評分。通過催收評分考察用戶的過去，通過申請評分和欺詐評分評判用戶的當前，通過行為評分預測用戶的未來。這四個維度的評分系統不僅可以做到全人群覆蓋，還保證了對用戶過去，現在和未來的全面風險控制，而這已經超出了當前國外主流信用評估系統的工作範疇。

商業模式創新：與國情相結合

在風控科技創新的基礎上，更重要的是飛貸金融科技在商業模式上的創新。在我國傳統金融服務環境中，中小企業同樣面臨著貸款困難的局面，數據顯示，中國目前的中小企業超過5600萬家，卻只有不到5%的企業能夠得到銀行的信貸服務，而我國的傳統金融在個人服務方面的普及程度相較於發達國家則更加落後。可以說，我國的個人信貸和中小企業信貸需求市場遠遠未得到滿足。

而在進入移動互聯網時代後，移動端貸款的出現使得滿足上述市場需求成為了可能。一方面，正如飛貸對手機APP貸款的定義：3鍾內申請授信、隨時隨地隨借隨還、一次授信終身使用等方便快捷的特點，解決了用戶借貸難、借貸慢、手續繁瑣複雜等痛點。另一方面，純線上借貸省去了中間環節，降低了中間費用，並且隨著風控模型的不斷完善，壞賬會得到很好的控制，節省的運營成本可以回饋給用戶。因此，飛貸以用戶體驗為出發點，立足於良好的風控——「穩」，追求極致的服務——「快」，最終從國內首款手機APP貸款一躍而成業內領軍者。

更重要的是，飛貸實現了連接對資金有需求的企業和擁有充沛資金的銀行等持牌金融機構，在各取所需的局面下幫助企業和銀行等持牌金融機構實現了共贏。

相比之下，目前美國的中小企業的主要融資模式，一則來源於企業主個人儲蓄，二則處於需要政府引導下的商業性金融機構貸款，沒有類似飛貸這樣的攪局者的出現，美國中小企業貸款仍處於較為被動的局面。可以說，主打「快」和「穩」的飛貸，正在逐漸成為解決我國當前中小企業信貸和個人信貸問題的主力軍，同時，飛貸作為手機APP貸款的開創者，在金融科技領域的持續創新，也正在引領中國金融科技走向超越發達國家的新高度。