銀監會嚴控信用風險，拍拍貸將赴美上市

回顧財經天下事，且聽好貸來點評！

這幾天好貸君經常聽到身邊的朋友抱怨自己已經不是小鮮肉了！可是在好貸君看來，就算臉龐舊一點，白毛浮上清波，這些都沒關係，因為生活還是朝氣蓬勃地像個嫩模小鮮肉一樣供我們把玩就可以！因為

既然青春不常在，生活不老就可以！

今日雞湯已放完，接下來讓我們進入正題，看看這一周都發生了哪些財經要聞呢！

1.個人住房貸款居高不下

10月18日消息，央行數據顯示，前9個月個人住房貸款新增3.63萬億元，較去年同期同比多增1.8萬億元。其中，9月份個人住房貸款新增4759億元（佔新增貸款比例為39%），同比多增2055億元。前三季度，個人住房貸款增量佔全部貸款增量的35.7%。

（華爾街見聞）

好貸點評：從這份數據上可以依稀看到9月樓市的火爆場面，不過經過10月上半個月的樓市調控，雖然無法預料房價是漲是跌，可以確定的是增速應該是會有所放緩，否則就不符合規律了！許多人在暗暗地想：也許在不久的將來，中國樓市的拐點就要來了！

但是！這會成真嗎？

有一尊大炮曾放言：在他有生之年，這是不可能滴！

他今年65歲！

2.銀監會嚴控信用風險

為加強銀行業金融機構信用風險管理，防範風險累積，銀監會近日下發《關於進一步加強信用風險管理的通知》（以下簡稱銀監會42號文），要求從改進統一授信管理、加強授信客戶風險評估、規範授信審批流程、完善集中度風險的管理框架、加強國別風險管理、提高貸款分類準確性、開展非信貸資產分類和提升風險緩釋有效性等8個方面開展制度梳理和風險排查，查找存在的制度漏洞和風險業務，並於2016年12月30日前向監管機構報告風險排查和整改情況。（證券日報）

好貸點評：過去幾年來，銀行的不良貸款積累的壓力仍然較大，在這種背景下，好貸君覺得對於新增的貸款進行更嚴格的風險控制管理，其實是非常有必要的，這樣就有利於防止風險的進一步積累，避免造成大的風險，甚至危機。

有券商銀行業分析師認為，42號文就是根據銀行業近期的狀況，對全面風險管理指引的細化，屬於常規性風險提示。

3.央行上海總部：繼續強化對房貸首付資金來源審查

10月19日，央行上海總部召開會議，全面貫徹落實央行全國貨幣信貸形勢分析和住房信貸工作座談會精神，及上海市政府房地產調控精神。25家在滬主要中資商業銀行行長以及房貸部門和資產負債部門負責人蔘會，上海市住建委、金融辦、規土局相關負責人出席會議。會議分析了當前上海市房地產市場和房地產金融形勢，部署了下一階段主要工作。

會議要求，各商業銀行要繼續嚴格執行限貸政策，防止變相放鬆要求、打政策擦邊球的情況，同時要繼續強化對首付資金來源的審查，加強居民收入證明真實性的審核，並切實防範各類資金違規流入土地市場等。

好貸點評：依然是關於樓市，依然是關於房貸，看來這回國家是動真格了！

業內人士分析，此前部分大中城市房價上漲過快，投資、投機客戶大量進場，資金不斷湧入。因此，目前有必要採取各類金融手段遏制房價上漲過快，這有利於銀行將更多資源投向實體經濟部門。

4.傳拍拍貸將赴美上市

據華爾街日報報道，中國P2P網貸平台上海拍拍貸金融信息服務有限公司計劃赴美啟動首次公開招股（IPO），估值可能達到20億美元左 右。知情人士稱，拍拍貸正在與投行人士進行磋商，最快在明年下半年在美IPO。拍拍貸希望抓住美國投資者對於中國快速增長的P2P網貸行業的興趣。（新浪綜合）

好貸點評：作為紅杉資本在網貸領域重點押注的公司，好貸從知情人士那了解到，拍拍貸之所以考慮在美上市，一方面原因是有超過800家公司正在內地排隊等待上市，另一方面拍拍貸也希望藉助宜人貸上市後的強勁表現順勢IPO。PS.宜人貸已於去年12月在美國上市，成為在海外上市的首家P2P網貸平台。

5.北京多個銀行調整首付比例

包括工商銀行等多家銀行已針對北京調控新政出台了相關執行細則，普遍將首套房首付比例提高到35%，將二套房首付比例提高到50%以上。同時，銀行對於二手房首套房貸優惠幅度予以收緊，以八五折為主。(北京晨報)

好貸點評：好貸君只默默看著不說話，只是苦了那些計劃在帝都買房的人，這樣一來，又有多少人的購房計劃會被擱置呢！結果可想而知。

也由於這個原因，「一套700萬的房子，一夜之間就需要多找補出280萬元的首付錢。」所以北京出現了部分二手房買主違約棄購。而我愛我家分析報告稱，預計將有兩至三成的客戶或將取消或延緩換房計劃。

6.今年打擊地下錢莊涉案金額逾萬億元

20日消息，國家外匯局管理檢查司司長張生會稱，2016年以來截至9月8日，共破獲相關案件56起，初步統計涉案金額逾萬億元，凍結涉案賬戶資金25.13億元，沒收罰款2170萬元。（中國金融時報）

好貸點評：普及一下地下錢莊的知識，它的英文是Underground banks， 是一種特殊的非法金融組織。地下錢莊遊離於金融監管體系之外，利用或部分利用金融機構的資金結算網路，從事非法買賣外匯、跨國（境）資金轉移或資金存儲借貸等非法金融業務。地下錢莊非法經營活動較為隱蔽，中國地下錢莊的數量和資金吞吐量難以準確統計。

當然「地下錢莊」自己並不會這麼稱呼自己，它們通常會起一些類似「XX商行」、「投資公司」的高大上名頭。

「地下錢莊」最常用的洗錢方式是「兩頭資金池」，「懂行的」管這個叫「哈瓦那」。

說白了，這種模式下，錢並沒有真的在跨境流動，客戶只是把錢交給地下錢莊境內資金池，並在「錢莊」本來就有的境外資金池裡得到相應外匯。

除 「兩頭資金池」，也有一些南方口岸地區的「地下錢莊」是真把活生生的錢運出境，比較原始的辦法就是通過「水客」將錢分批帶過境，「先進」一些的辦法是靠假的單證和貿易合同來匯錢，「最先進」的辦法則是做真實信用證下的虛假貿易。

除 「地下錢莊」，也有一些移民公司使用「換匯中介」來洗錢，這種機構一般需要比較長的時間才能完成換匯，且收取費用比「地下錢莊」低廉。

據介紹，換匯中介採用的是「笨」辦法，即化整為零：中介機構會依據金額大小找幾十甚至上百個個人賬戶進行劃轉，利用掉每張身份證的5萬美元換匯額度。這種辦法，很可能耽擱上好幾天甚至幾周。

第三個辦法利用貿易公司將錢轉移出去。

有些貿易公司在做進出口貿易的，同時也做點倒錢業務，相當於「幫忙在貿易裡帶了一筆資金」。但貿易公司渠道不會讓資金直接出到目的國，只能幫忙轉到香港，然後客戶再處理後續匯款便是。

第四種方式是通過澳門賭場，需要把錢打到銀行卡(借記卡)里參加賭場VIP客戶的換籌，然後再通過掮客幫助安排籌碼從「死籌」變成「活籌」換回資金，但不原路返回銀行卡中，或者在賭場配套的店鋪和當鋪刷卡購買名牌手錶或首飾後當場典當套現。

在國外成立公司是比較考驗智商的洗錢方式，需要先在巴拿馬等地註冊一家BVI結構的離岸公司，通過第三方把賬面資金以螞蟻搬家的方式一點點搬出去。這種方式需要具備一定的國際會計準則和金融知識，並且時間也比較長。

據了解，還有一種使用頻率比較少的方式是購買在本地募集的美國房地產基金，可要求投資期滿後以美元形式留在國外。

另外在南方還有人通過購買香港保險洗錢。這

種在香港發售的保險產品，價格很高，且一可退保、二可更換受益人。換句話說，當投保人或更換後的受益人到了香港並按合約退保，就可以在境外把保費「洗出」。

（編輯：沈莎莉）