互聯網金融的聯繫：以前、現在以及未來的道路

　　互聯網金融為什麼會產生

　　傳統金融部門是有缺陷的，過去中國只有一家金融機構，那就是中國人民銀行，因為那個時候是計劃經濟，什麼事情都由中央搞，不需要金融中介。隨著計劃經濟逐漸轉向市場經濟，原有的單一金融機構不能滿足市場需求，隨後開始建立各種金融機構。

　　到了今天，無論是機構的數量還是資產的規模，中國的金融機構都達到了一個非常高的高度，但是我們是有中國特色的金融機構，具體體現在以下三個方面：

　　第一，中國的金融體系以銀行為主。在資本國家，資本市場佔據主導地位。但是在中國，以銀行為主的金融機構導致很多人面對高槓桿問題，絕大多數要借個錢，融個資都得負債了，通過股權市場的融資就不會增加高高槓桿。

　　第二，政府對金融體系干預比較多。這包括對利率的干預，對匯率的干預，對跨境資本的干預等，這就面臨著在金融資源的配置中市場如何發揮作用的問題。

　　第三，中小企業融資難。資本是逐利的，中小企業向銀行貸款，銀行覺得利潤不高，同時風險也比較高，不願意碰這一塊。根據央行徵信系統的數據，在8.8億人當中，只有3.8億人曾經獲得過信貸，也就是說5億人沒有獲得過貸款。中國的M2佔GDP百分比在全球都很高，中國人由於天生的不安全感，是全世界最愛存錢，為什麼銀行佔有這麼多錢，中小企業還面臨著融資難的問題?!巨大的市場空白留了下來，有需求就有市場，過去是民間借貸，後來是影子銀行，現在是互聯網金融，傳統金融滿足不了的需求，互聯網金融應運而生。

　　互聯網金融為什麼能夠發展起來

　　第一、互聯網基礎設施的建立。20年前很少人有手機，10年前很少人有智能手機，現在人手一部手機，這就提供了生存的土壤，解決了基本的基礎設施問題。

　　第二、互聯網解決信息不對成問題。過去你想理財，除非你是做金融行業的，不然普通老百姓根本找不到門道，與之相對應的就是理財公司也存在獲客難的問題，想理財的找不到理財公司，理財公司照不到想要理財的人，存在嚴重的信息不對稱，互聯網最大的特點之一就是解決信息不對稱問題。

　　第三、大數據為提供徵信數據。互聯網可以獲得海量的用戶數據，這就為徵信提供手段，想想你的芝麻信用分是怎麼來的，這就為解決徵信問題提供了突破口，降低運營成本，雖然說現在大數據這一塊一直在發展。

　　第四、政策紅利。彌補了中小企業融資難的問題，政府的監管體制相對來說一直很寬鬆，政府也在持觀望姿態， 2016年8月24日，銀監會等部門才聯合發布了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，在這之前，平台幾乎上是想做什麼就做什麼，政策靈活性很大。

　　以上的種種原因，導正中國的互聯網金融如雨後春筍般蓬勃發展。

　　2016年末的時候，消費金融的話題興起來了。這是有原因的：

　　1、在監管政策發布以後，p2p受制於資產端的限額，只能做小額標的、小額理財。

　　2、作為普惠金融的一環，金融產品和服務場景化已是大勢所趨。一方面，線上的金融服務和多元的場景相結合，可以拓展出更多的消費方式和服務方式。另一方面，線下眾多的場景場景有轉型需求，與金融平台的對接可以大大拓展起服務範圍，降低門檻，提高效率。

　　3、消費資產風險可控。可以評估消費者的消費數據，建立一套可控的風控體系，這就是為什麼你有芝麻信用分，支付寶敢不要任何抵押就敢借錢給你，因為你的芝麻信用分高啊，而消費金融正好符合這一需求。

　　綜合以上因素，2017年資產端消費金融將是大家爭奪的重點。

　　科技金融概念興起

　　2016年，區塊鏈、科技金融概念受到互金行業內人的關注，各大平台躍躍欲試。一方面這些平台想借這些概念來炒作自己，甩掉p2p的標籤，同時在監管越來越嚴格，平台競爭加劇的情況下，科技也許是它唯一能抓住的救命稻草。

　　在目前的互聯網金融領域，想要成就一家所謂小而美的企業，最關鍵的還是團隊本身的人員配置和創新能力。我認為，至少以下這幾種人，缺一不可：

　　1、 一個懂得審美的全能設計師

　　為什麼要說審美，而不是創意?因為沒有審美的設計師根本談不上創意。創意不是鶴立雞群、稀奇古怪，而是在符合大眾審美基礎上出類拔萃的設計。全能，顧名思義，網站、平面、UI 等樣樣精通，甚至還玩的了 PPT，做的了 Flash。這類人多半也是文藝青年，在他們經過審美記憶的鍛煉過程中，攝影攝像功夫也常常一流。初創公司需要有這樣一名設計師，縱然創業有各種苦逼之事，但對於局外人來講，有這樣的一個設計師足以使企業的形象高端大氣上檔次，畢竟企業網站就是公司的臉面。(這個事情也是目前我們公司的弱項，感覺也是好多金融尤其是企業的弊病，那麼大一個公司卻絲毫沒有高端大氣上檔次的網站。)

　　2、 一個邏輯清晰的產品經理

　　在互聯網，尤其是互聯網金融領域，懂業務又懂IT的產品經理絕對是團隊中的香餑餑，人們對產品經理的期望也日漸抬高，號稱產品經理是綜合能力要求最高的崗位之一，一個牛逼的產品經理，既要能敏銳的洞察到客戶的需求，又要精通運營和推廣;既要有對設計的獨特審美能力，又要有能統領項目的管理能力(其實我更願意應該定義為COO，這是僅次於CEO的角色，好多公司CEO本身就是產品經理或者COO)。

　　沒錯，以上如果是對產品經理綜合要求的話，那麼時刻能保持邏輯清晰則更加重要。因為在小規模企業中，產品經理最容易受人左右，尤其是具有絕對話語權的老闆。所以，如果能有一個邏輯清晰且對話地位平等的產品經理，則是對初創公司絕對的利好，畢竟，產品才是大多數企業的根本。

　　3、一個精通實戰的營銷經理

　　營銷，其實就是一門實戰的學問，所以那些所謂的營銷案例和營銷大師，並不能拿來模仿，聰明的人往往還能學到一點精髓，不聰明的人也只能把這些當成幻想和談資而已。初創公司最重要的是根據自身的條件和資源，來策劃營銷活動，很多時候都需要摸著石頭過河，切莫想一步登天。

　　初創公司特別需要一個既有過很多實戰經驗，又願意彎腰幹活的人，當然，對這個人，也必須得給予足夠的信任和授權。其實這一點最難，因為營銷在常人的理解上，不像財務、設計等工作，有其獨有的專業性，加之本身從業門檻偏低，所以很多時候就會被誤認為人人都懂一些。但其實，大多數人也只是會說而已。一個有能力的營銷經理一定是最強調實戰的那一個。(錢花了，資源給了，效果怎麼樣呢?精通實戰不是說故事，動動嘴就行了，需要大家把事情落地，花出去真金白銀，也希望可以賺回來真金白銀)

　　4、一個善解人意的行政經理

　　初創公司可以沒有豪華的辦公環境，可以沒有完善的管理規範和福利制度，但必須得有人性化的關懷。試想除了合伙人、股東之外，其他員工為什麼會進入一家小公司呢?我問過很多人，多數都是為了自己將來，是拿自己的年輕當做資本去賭一把理想中的未來，其實並不是所謂的股份、期權等等，一個稍有經驗的人都明白，那些僅僅是對自我鼓勵和認可的砝碼而已。

　　如果公司里有一位可以善解人意的行政經理，可以在工作中時刻關懷和愛護員工，可以游刃在制度和規範之外，給予員工適當的人性化管理，可以營造一種讓員工在企業中可以自由呼吸，榮辱與共的工作氛圍，那麼無意中會大大提升員工的積極性，也許高效率的工作和無窮盡的創意也會隨之而來。(我有一個朋友就是在自己公司里雇了阿姨給大家做飯，這樣大家不必出去，20分鐘就吃完了，午餐節約的1小時對於午飯的成本來講還是很划算的，最主要是給了員工歸屬感，如果要加班，也不怕沒飯吃了)

　　5、一個會講故事的老闆

　　一個初創公司能否成功，最重要的是什麼?毫無疑問，是掌舵的人。一個會講故事的老闆，能夠潤物細無聲的把公司的產品、文化和品牌傳播出去。一個會講故事的老闆，通常善於觀察周圍的人、事、物，能夠將感性的關懷滲透在理性的工作中。

　　初創公司大多規模比較小，通常還談不上所謂的企業文化，所以老闆的一言一行甚至管理方式，就很容易影響和感染員工。當然，除了會講故事之外，老闆還應該懂得信任和授權，善於調動全員的積極性來提高團隊的執行力。

　　所謂的找人，找錢，定戰略，都需要靠自我管理以及激發他人熱情去實現。

　　縱觀我國金融發展的新時代，科技與金融的結合已經生根發芽，兩者不斷融合升級已經成為了新時代下的金融趨勢。在這個互聯網技術快速發展的科技信息時代，大數據、智能化等技術與金融融合形成新的金融態勢，並不斷衝擊著傳統金融。未來的金融趨勢如何?翟山鷹如何看待今年經濟和金融的大勢?

　　1、不要將人民幣換成美元，人民幣是以後的趨勢。

　　2、地段好的房子還會升值。

　　3、個人理財可以選擇黃金。

　　4、沒本事不要玩金融，民營金融機構面臨90%以上淘汰率。

　　5、國內股市震蕩過山車，今年股市非牛、非熊不斷俯卧撐。

　　6、互聯網企業把金融操盤思想和操作手段融入到商業模式中成為流行趨勢。

　　7、第三方支付讓個人消費變得更簡單。

　　8、貪婪的人，渴望得到高回報、無風險的投資，受騙群體繼續擴大。

　　其實我國的互聯網金融市場仍處於發展階段，各種形態都在不斷的進行變更與轉型中。改變了傳統模式的監管，創建出更加完善並且符合市場需求的金融學構架。探究金融學最終的成果與防控風險、使用金融工具、以及保護投資主體必須具備的權益緊密相連。面對這一問題，必須做好長期奮鬥的準備，對於金融學未來的發展，必須要符合市場的需求，配置一些相關的金融資源以及分析市場的真正需求，在金融學發展的基礎上添加一些特殊的內容，才能使金融學未來的發展更加順利。