99%的風控人都會忽略的車抵貸風控要點

汽車金融行業亂象頻出，中介欺詐、騙貸、車輛套現、一車多貸等，這些已然成為汽車金融行業的痛點。但究其根源，還是平台自身的風控能力薄弱。究竟如何提高平台的風險識別及抗風險能力？對於車抵貸，什麼才是最重要的風控關注點？

繼續回歸穆友會風控專場，且聽具有多年實戰經驗的風控戰略專家劉斌總怎麼說。

1 二手車金融有哪些不可控的風險及應對措施？

嘉賓（資方）：

我們公司是做供應鏈金融的，就是給二手車商提供資金的。目前我們的風控措施，是把車商的車輛所有權過戶到我們公司名下。另外，這些車輛放置在二手車商的展廳，又通過**（品牌）的遠程技術進行遠程監控，以及人防，駐點巡查等。產權方面，主要依靠掌握車輛的登記證書。在這種情況下，可能會發生哪些風險，其中哪些是不可控的呢？

劉斌總（風控戰略專家）：

你說的這些風控手段，實際都在現場，屬於車貸的現場管理。從操作手段上講，已經很完善了。因為做二手車也好，庫存融資也好，它更多的是基於我們說的電子圍欄，現場駐點等手段，基本就是這些操作。

真正遇到風險的話，如果車輛已經在你的名下了，又有現場和技術手段在控制，應該是很強的風控手段。

市場上目前其他家在做類似的業務，也未必能做到像你剛才講得那麼全的風控措施。因為這必然要投入很多的人力及物力。

2 車抵貸的市場競爭策略有哪些？

嘉賓：

劉斌總，我有兩個問題 。一是神州車抵貸目前的市場競爭策略是什麼？二是如何評估風控上的得與失。

劉斌總（風控戰略專家）：

我從整個車抵貸行業來談談我的看法。（涉及到企業的，不能談論過多，不太合適）

主要談兩點，一是，車抵貸的業務發展和業務構成；二是車抵貸風控的思路。

（1）車抵貸的業務發展和業務構成

首先，車抵貸的客群已經發生了較大變化；

車抵貸客群和我們常見的汽車金融客群，如做汽車分期、汽車貸款或者通過擔保系做的金融購車客群等不一樣，車抵貸客戶從需求端，已經發生了較大的變化。

個人認為，風控的搭建首先基於你的渠道，其次要看你的目標客群是什麼。

一般的汽車金融客戶群體，是以消費購車為目的，而某些客戶群是以生產資料進行融資變現為目的。客群目的不同，自然風控思路也不同。

因此我們在選取客群時，不能遵循一般的汽車金融業務拓展思路。

比如做二手車業務推廣，我就與4S店合作，或者自己建直營店，這個推廣模式是一個方面，但其業務方向一定是有側重點的。

舉幾個例子，比如剛開始很多人說，你既然做汽車金融，那是不是應該多去二手車市場看一看，二手車市場是需求比較集中的地方。沒錯，但它的集中，更多的是消費購車意願的集中。而車抵貸的業務（回租業務），它的實際需求不在這。

後來，我們就想，哪裡的需求更高呢？小商品批發市場，或者農貿批發市場，實際上這些小微企業主，他在做業務時，一般是擁有機動車的，但又想通過這個融資渠道做變現，給自己的經營提升提供幫助。所以我們應該更多地關注客群類型。

其次，講到風控，很多人認為，回租業務相當於流動性貸款，因為其風險肯定是要高於消費分期，這個思路沒錯，實際上也不完全對。

主要牽涉到兩點，資金來源和銷售渠道。

從來源上來講，有些屬於自有資金，有些屬於銀行的借貸資金；從渠道來講的話，有自建渠道，比如主機廠的汽車金融公司，也有外部合作渠道，還有我們常說的中間渠道商SP，以及整合資源的資金渠道。

不同的渠道，風險程度也不一樣。

銷售渠道，從風控來講，有兩個大方向：

一是渠道的管理

更多的是，結合渠道給你帶來的價值進行管理。很多時候我們在想，做渠道管理，是不是只需要通過貸後指標來控制？貸後指標是重要的一項，但更重要的是，這個渠道給你帶來的價值高低，性價比高低，然後再結合它的實際情況，去做渠道的分級管理。

二是業務管理

包括產品設計、資金來源、還有整個的目標客群，這個目標客群是根據你的產品來劃分的。

另外一部分是常規的風控，分兩種。一種是政策型的，決策方面。一種是具體的運營方面的。

常見的審批，不管是授信的審批，還是放款審批還是貸後的管理。通過這幾個方法來做。

（2）車抵貸的風控思路

還是說回車抵貸，政策上是偏松的。因為通過機動車作為抵押物來變現的需求，這種客戶一定不是世界500強的高管，如果還是按照傳統的思維，通過客戶是屬於哪個行業哪類職業，是否具備還款能力，輔助思維來思考車抵貸，會產生一些偏差。

A、客戶穩定性的重要性要強於償貸能力

如果他那麼有錢，他怎麼可能把自己的車輛進行變現。因此，我們認為，客戶穩定性的重要性會高於他的償貸能力的重要性。這是一個大的方向，並不代表一個定式的思路。但至少這類客群，可以往這個方向去考慮。

有人說到車閃貸的業務，不需要提供銀行流水，也不需要提供收入證明。考慮更多的還是穩定性的重要性，因為這直接關係他的償貸意願。

B、風控關注點一是穩定性，二是反欺詐。

中國現在的金融風險，從來都可能是履約風險，這不是真正的風險，只有欺詐風險才是給金融帶來最大的傷害。

所以我們的關注點一是穩定性，即償貸意願的真實性，另一個就是反欺詐。

我們在反欺詐上下的功夫還是很多的，我們用自己的模型，來分離出穩定性更高的客戶。因此，反欺詐模型和決策模型在一定程度上，可以幫助我們在風控環節上控制車抵貸風險。

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