他有400多種維度的風控模型，要和BAT各玩各的場景化金融

文/B12 雯二士

古玩街上，一塊灰色褶皺的長條布，擺著字畫和各種小玩意兒，晃悠在石板路上的人，最喜歡蹲在布前從一排物件兒里挑到好寶貝。這裡原本擠滿了尋寶貝的人，如今卻擠進來了好奇的互聯網人。

4月15日，招財貓理財和杭州文廣集團達成股權戰略合作，聯合發布的藝術品金融領域理財產品正式上線；他們把文創相關的理財產品用互聯網金融的方式呈現出來，比如「十全十美1期」，借款人抵押了一件乾隆時期的南紅瑪瑙東方朔，抵押貸款40萬，180天投資期限，年化利率10%，發布當天產品銷售一空，454人參與投資。

「理論上講，藝術品會比貴金屬或者一輛車的價值更高，升值空間也更可觀。我們要做文創相關的金融。」藝術品金融是招財貓理財CEO魯宗麒的一次新嘗試，在此之前，他還做了以汽車消費為主的車金融產品、微貸產品還有以細分領域切入的專項產品等。

2014年，杭州招財貓理財成立，註冊資本5000萬元，去年獲得浙大友創領投的數千萬元A輪融資。目前註冊會員150萬，投資用戶50萬，活躍用戶20萬，一共撮合資金39億；共上線5205個產品，交易成功率100%。自建的數據風控模型約有400多種維度。

「To C 和消費金融是下一階段的重點趨勢， 所以我會重點發展場景化相關的金融布局」，魯宗麒起身去辦公桌上拿了支煙。

一個金融信息撮合平台的場景化金融玩法

「我更願意把招財貓理財定義為一個移動互聯網金融信息撮合平台」，打火機打了兩下，魯宗麒才點燃了煙。

他解釋說，「作為一個信息中介，我來匹配投資端和融資端，作為一個平台，我首先要做的是給客戶提供資金安全的渠道，給我的融資客戶做產品風控」。

「金融市場的蛋糕足夠大，從來沒有壟斷 ，可是細分領域太多，不會有壟斷巨頭，我覺得還是各干各的。」說這話時，魯宗麒當然意識得到，BAT這類大玩家正在布局場景化金融，且各有各的玩法。

4月初，支付寶發布了一個名叫「到位」 的社交金融產品，強調場景化的金融消費體驗；騰訊在自身龐大的社交網路基礎上，輕而易舉地切入社交支付場景；而百度通過百度外賣、去哪兒、攜程、糯米、Uber打車這一系列布局，深度植入線下，進一步對應更多的消費場景。

對於後入場，暫且被叫做「小玩家」的招財貓理財，一入場就從細分領域一一突破。

招財貓理財的資產端產品可以分為三大類，一是以汽車消費為主的車金融產品；二是以小微型企業主為客戶載體的微貸產品；三是以細分領域切入為主的專項產品。

細分領域專項產品是魯宗麒最看好的，因為存在更多的消費場景，在特定場景里更容易產生資金融通。比如剛剛發布的藝術品金融；和杭州文廣集團合作的信用貸產品；與醫藥平台成立的致力於解決單體藥店、聯鎖藥店應收款周轉的醫藥供應鏈產品；和汽配市場一起成立的汽配集中倉產品；和小米愛空間合作的家裝分期產品等。

「一些行業我是不做的，比如原材料類」，魯宗麒倒也直接，在他看來原材料類產品去庫存比較難，另外，這類企業在經濟下行區處於生存比較艱難的狀態，「我更多願意做一些To C 的項目」。

比如與小米愛空間合作的家裝分期產品，魯宗麒認為這類客戶比較優質，「去找小米愛空間裝修的客戶都處於人生上升期，買了第一套房，要裝修，貸款額度不高，還款意願非常強烈」。

To C 端的用戶會有各種不同的消費場景，在場景中更容易獲得用戶。「金融的場景化將會迅速提高獲客效率，減少獲客成本，在有優秀的金融產品提供的情況下可以快速滿足客戶的金融需求，提升融資端效率。」

魯宗麒反覆提到的場景化金融，是互聯網金融領域的一大新知。從2015年開始用流量獲取用戶的方式就不怎麼管用了，特別是更需要理性判斷的理財產品。把金融需求與各種消費場景融合，實現交易的場景化、互動化，風險定價可以更精準，也能使現金流處於可控狀態。

平台目前的盈利模式主要是收取服務費，融資成功後根據不同產品收取 2.3—4.5個點；去年平台流水大概20億出頭一點，但很多時候是免手續費的。魯宗麒預計今年銷售額會到 4、5倍左右，雖然目前沒有收費的打算，但是標準都正在制定規劃中。

「我們團隊核心成員全是我朋友」，魯宗麒說。技術總監在浙大網新做了十幾年的大數據等應用系統；市場總監是從浙青傳媒出來的；運營總監之前在阿里做產品。而現在他們每天晚上九點一起吃飯，那是他們剛下班的時候，一周六天。

魯宗麒的這些「招數」還真不是一天兩天就練成的。

85後連續創業者養成記

「我是接觸互聯網最早的一批人」，魯宗麒說。

1985年出生的魯宗麒，高中時代就開始自學寫代碼、切頁面；他做了一個可以分享動漫資源的網站。魯宗麒說「那個時候做網站很痛苦，最大的時候流量應該有幾十萬IP一天，後來因為國家對版權越來越重視了，2010年左右，我就把網站賣給了杭州一家比較大的視頻網站」。

拿著賣網站的兩百萬，魯宗麒辭去了支付寶的工作，從此踏上了創業這條「不歸路」。如今，招財貓理財是魯宗麒的第三次創業，他把這當作是最後一次。而當年買下魯宗麒網站的那家視頻網站早已死掉。

談及前兩次創業，魯宗麒更多的是總結，「我覺得最大的經驗有兩個，第一，股權結構一定要合理；第二，至少要準備好能讓你活一年或者一年半的錢，再去創業。」

而第三次創業，魯宗麒這個耿直boy竟聊起了情懷，「創業倒不是說為了賺多少錢，想把公司做多大，情懷可能多一點，我想解決現實中的問題。」

魯宗麒沉默了一下感嘆「有時候不是你想幹什麼，更多的時候是機會推動的」。

魯宗麒眼中的機會是做跟銀行差異化的事兒。在他看來銀行做的事兒是錦上添花，但給實體經濟輸血需要雪中送碳，也就是說為了解決兩端矛盾，想理財的客戶沒有產品選擇，想要融資的又無法承受高額利率。

好的創業項目非常多，但是，苦苦支撐或者沒有走下去的原因就是沒有資金注入，他們有這些需求，他們是還款意願十分強烈的年輕人，那為什麼不能有人提供借款呢？

互聯網足跡才是徵信的核心

有趣的是，魯宗麒似乎把「還款意願」看得比收入證明更重要。

「中國的徵信體系不發達，不能完整記錄一個人，所以傳統的徵信體系並不是完整的考量方式。但互聯網可以，淘寶買什麼檔次的商品決定了你的消費檔次，微博關注了誰決定了你的生活品味，這些互聯網足跡綜合起來可以衡量一個人的還款意願和還款能力」。

他一口氣說完了這句話，「客戶在互聯網上留下的足跡比央行的徵信報告更重要，互聯網足跡是沒辦法修改的，這個才是真正的核心」。

招財貓理財的風控是兩端一同進行的，合作方先進行風控，比如與小米愛空間合作的裝修貸項目，小米愛空間會做第一把風控，這是資料收集的第一步。

第二步，根據不同行業，把資料數據丟到針對不同行業自建的風控模型里，如果是C端用戶會有統一的數據模型，通過400多種互聯網維度去評估，比如芝麻信用分、淘寶、京東購物記錄、微博關注了什麼人、平時發什麼言論、信用卡的賬單數據、央行徵信報告等可能產生互聯網足跡的地方。

魯宗麒連著用了兩個反問句想讓我更深刻的理解「你說微博關注任志強、任正非的人和天天關注TFboys的能是一類人嗎？當然不是；你說這兩類人哪類的還款能力更強？當然是關注這些企業家的還款能力更強，毋庸置疑」。

語速雖然快，但魯宗麒沒忘記給我分享招財貓理財接下來的重點，語氣里滿是小興奮。

「提升投融雙方的效率，這個初心不會忘，所以會在技術投入上加大，幫助投資客戶更快，更安全，更方便的使用招財貓投資理財；同時在融資端，布局更多的to C 業務，利用大數法則，利用更多互聯網緯度的打分技術提升針對個人金融消費的產品效率，降低融資成本」。

互聯網金融的根本依舊是金融，核心還是風控；而構建場景化、多元化的互聯網金融生態是大勢所趨。不像大玩家們正忙著布局、忙著玩大，對魯宗麒來講，哪怕是用戶最小的需求，把它做到極致也是另一種可能，不是嗎？
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