「場」和「景」結合 探索場景應用新價值將成雲閃付突破口

　　全新升級，上線僅僅2月的銀聯雲閃付，也開始「城會玩」了。

　　日前臨近春節，雲閃付也發起了更受年輕人喜歡的春節紅包活動：即日起至3月2日，開門大吉紅包、天天簽到紅包、邀請親友紅包、發起轉帳紅包等雲閃付APP四大新春紅包，最高2018元等你領，福氣一整年!

　　曾幾何時，被業界認為龐然大物的銀聯，對下載領紅包這種玩法很少涉及，但我們互聯網企業樂此不彼。而今天銀聯雲閃付也玩起了系列紅包活動，讓利給用戶，在我看來這種小細節往往反映大變化：銀聯變得更年輕，學會了迅速擁抱市場變化。

　　其實銀聯雲閃付的前身是銀聯錢包，當時是2013年，面對O2O和互聯網支付帶來的變革，銀聯就推出了這項增值服務，主要提供在銀聯支付網路基礎上，通過合作商戶，為用戶提供優惠折扣、積分業務、會員服務等權益。銀聯錢包此前已經累積了30萬的線下商戶，全新升級而來的銀聯雲閃付，先天基礎構建足夠紮實，這也是其剛剛上線就取得超預期成績的原因所在(備註：數據顯示，雲閃付上線一月，用戶增長約67%，日均活躍用戶增長約150.8%，日均交易量增長約179.3%)。

　　從銀聯錢包到雲閃付，品牌升級背後其實是核心理念和思路的升級。意味著結束了之前銀行間各自為戰、分頭突破的模式，轉而在央行指導下，通過第四方支付平台的構建(何為第四方平台，後續會解讀)，接入多家銀行、多種類型、跨終端的支付方式，滿足消費者在任何消費場景下的金服所需。

　　銀聯這種老牌巨頭能夠通過不亞於市場化的效率，轉變思路進行平台升級，實屬不易。銀聯面對移動支付的機遇此番全新歸來，到底有何底氣或者用什麼樣的方式來布局自己的業務，相比其他第三方支付平台，銀聯又能如何發揮其固有優勢的基礎之上進行創新發展，是我們今天所要探討的話題。

銀聯的的升級「歸來」 雲閃付終於找到突破口

　　銀聯作為十多年前就開始探索支付創新的超級平台，近年來為行業構建了一系列支付標準，並且在布局移動支付(銀聯錢包)4年後，推出了今天全新升級的雲閃付。從2011年移動互聯網元年到今天，當市場化的支付寶、微信支付等不斷創新之際，銀聯面對行業出現的一個個風口，全新進行布局和轉型，在2017年底終於厚積薄發，支持多種銀行和渠道、硬體支付的雲閃付一經推出，獲得了包括京東、家樂福、東航等在內的線下和線上主流商戶、機構的支持。

　　相比市場上其他的第三方支付平台，銀聯的雲閃付聯手多家銀行機構，為移動互聯網打造了開放、集約、多維的統一品牌，通過正確的姿勢找到了突破口。在我看來，全新上線的雲閃付，與其說是一個支付工具，還不如說是中國銀聯基於互聯網金融打造的一整套產品體系(也就是我們後文要提到的第四方支付平台)，這個體系囊括了銀聯手機閃付、銀聯二維碼、可穿戴支付等一系列產品。在這套體系中，支付只是其中之一的功能，同時它還為發卡機構、收單機構、商戶以及持卡人提供全方位的服務。

　　從銀聯錢包到雲閃付，是一次巨大的體系和機制升級，短短月余，取得了超越業界和產業幾乎所有人的預期。我們上文提到，上線月余後，銀聯雲閃付用戶增長約67%，日均活躍用戶增長約150.8%，日均交易量增長約179.3%，這說明了雲閃付成功的突圍找出來自己的路子。並且由於雲閃付還是一個新的產品，後續版本還在不斷的迭代升級，我們展望未來它的將繼續聯手各方，為行業的支付安全、創新、便捷的探索做出新貢獻。

　「場」和「景」 結合 探索場景革命應用新價值

　　相比支付寶和微信支付，銀聯雖然體系和積累很足，但畢竟節奏慢了一拍不止。那銀聯雲閃付核心競爭力是什麼，除了技術和安全這種硬性基礎之外，根據我的觀察，就是兩個字「場景」。

　　銀聯在眾多場景中幾乎擁有獨享性。比如我們購買寶馬汽車的時候，通過寶馬金融進行每月的在線還款，雖然用戶通過寶馬金融的微信公號進入相關的還款環境，但微信支付不支持還款(當然支付寶也不支持)，而銀聯卻獨家支持。再比如帶著手機或者手錶刷公交、地鐵這種應用，銀聯雲閃付就實現了，前不久青島31路公交車試點移動支付乘坐公交車，包括金融IC卡閃付、手機雲閃付、支持支付的手錶手環穿戴設備、雲閃付APP掃碼、支持銀聯二維碼標準的銀行APP掃碼均可使用，在試點取得成功的基礎上陸續擴大到多條公交線路。

　　眾所周知，今天是場景革命深刻改變每一個消費產業的時代，但正所謂場景革命，場景革命，「場」和「景」不能分開。在場景革命中，需要通過移動互聯網工具和平台，把這三者有機的連接起來，使得每一個場景都有其特定的價值和意義，這樣才能真正把場和景連接起來。以上文提到的雲閃付和青島交運集團合作為例，銀聯雲閃付特點的場景進行服務的落地，更能真正發揮其價值。

　　我很早就在研究課題中說過，在這種模式下，銀聯雲閃付每積累一個用戶，無形中積累的是一個可以無限積累數據和價值的「場景價值承載體」，未來這種模式如果能把銀聯其他產品(比如金融、O2O等)聯動起來，價值將會進一步放大。所以我建議，來年銀聯雲閃付乾脆也搞一些類似「集五福」之類的創新玩法，不僅僅要撒錢，更要用社交思維調動起用戶的互動性來。

　　第四方支付平台 集約、跨終端、多維

　　很多人不知道，其實銀聯很早就涉足移動支付，此前主打的銀聯錢包因為功能局限沒有被廣泛的消費者接受，而現在的雲閃付打破了邊界，通過開放的心態，開放了服務介面。在我的研究課題中，把此稱之為第四方平台。

　　在我看來，所謂第四方平台，這種模式自身不一定不直接給消費者提供服務，而是通過信息化手段和大數據等技術能力，構建一個開放但可以閉環的平台，統籌第三方的企業和服務參與進來的新生態體系。放之銀聯雲閃付，就是指的這個平台提供的服務和產品，很多來自各個銀行機構(未來也會是國家隊之外的第三方服務)，這樣保證了平台的服務可以更多維的為消費者提供不同場景的服務。

　　銀聯雲閃付構建的第四方金融平台，有哪些全新的價值和特點呢，在我看來有以下幾個典型的方面。

　　集約：相比曾經的銀聯錢包主打「卡包」功能，現在的銀聯雲閃付因為第四方平台的賦能，幾乎囊括了所有支付所需，未來也將是綜合的金融所需。現在雲閃付整個節約的平台，它打通多個銀行，充分的提高了效率，同時讓二維碼、NFC等等支付方式通過一個APP解決，解放用戶。

　　跨終端：手機支付是當前行業的熱點發展方向，但銀行的雲閃付通過一系列的介面開放和協議支持，得到了各行業支持和認可，現在除了手機以外還支持手錶等可穿戴設備的支付。在跨終端的支付理念下，理論上來說任何智能硬體都可以作為支付工具。同時未來隨著面部識別等技術的進一步完善，到了一定程度手機都不用帶，直接用綁定了銀聯賬號的人臉就可以完成支付。

　　多維：作為一個調動各方資源、通過平台化能力為消費者、商戶提供服務的綜合性的支付體系，銀聯雲閃付使用的場景和維度非常廣泛，利用銀聯的全球化體系，可以在海外多個國家同步使用。與此同時，隨著它的持續升級，未來將會給用戶和商戶提供支付以外的綜合金融服務。

　　當然對於第四方平台來講，它的介面是不斷開放的，以上這些遠不是它的最終形態。理論上來說，只要用戶和市場有需求，這種平台可以迅速的推出相應的支付方式或者終端支持。

　　PS：本文作者丁道師，關於本文所述觀點，歡迎來信探討，微信：dingdaoshi