3個月牽手5家銀行，為什麼是唯品金融？

作為國內第三大電商平台，唯品會在用戶規模上並不是最大的，但是用戶價值獨具優勢，其以女性為主要客群，連接到整個家庭全生命周期，由此給唯品金融帶來了豐富的想像空間。

文 | 新金融琅琊榜（id：finrank）

2月5日，唯品會與上海銀行聯合宣布，雙方達成全面戰略合作協議。這是過去三個月內，繼交通銀行、光大銀行、廣州銀行和廣州農商行之後，與唯品會「牽手」的第五家銀行。

此次唯品會和上海銀行將在原有合作基礎上，深化消費貸款、財富管理、互聯網支付等領域合作，並深入挖掘投資、理財、消費、貸款、跨境等各類客戶需求，為雙方客戶定製專屬產品；在金融科技產品研發和即時應用上開放互補，在智能風控、服務流程優化等領域加快創新。

對唯品金融來說，與優質商業銀行開展戰略合作，是其深耕優質客群、拓展服務深度和廣度的重要舉措，也是其成長為新金融細分市場獨角獸的重要一步。

到目前為止，唯品金融形成了以消費貸產品「唯品花」為拳頭產品，供應鏈金融、理財、保險、支付、徵信等共同發展的業務布局，用戶數接近2000萬。

作為國內第三大電商平台，唯品會在用戶規模上並不是最大的，但是用戶價值獨具優勢，其以女性為主要客群，連接到整個家庭全生命周期，由此給唯品金融帶來了豐富的想像空間。

另外，去年12月18日，騰訊、京東宣布戰略投資唯品會，對此資本市場反響熱烈，過去一個多月里，唯品會股票價格足足漲了一倍。

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唯品金融進化史

唯品會成立於2008年8月，主營業務為互聯網在線銷售品牌折扣商品，涵蓋名品服飾鞋包、美妝、母嬰、居家、生活等全品類，現為全球最大的特賣電商，以及中國第三大電商。2012年3月，唯品會在美國上市。

就像電商領域前兩名的阿里巴巴和京東一樣，唯品會在電商業務趨於成熟之後，逐漸涉足金融業務。

這是因為，對電商平台而言，金融業務既可以滿足供應商和用戶的資金需求，還可以反哺電商業務，提升用戶復購率和用戶活躍度，增強用戶粘性。

唯品會的金融布局始於2013年，其成立了金融服務部，率先開展供應鏈金融業務。2015年，唯品會推出消費金融產品「唯品花」，同年正式成立互聯網金融事業部。

2017年5月，唯品會宣布分拆互聯網金融業務和重組物流業務，打造由電商、互聯網金融和物流三大版塊組成的戰略矩陣，唯品金融應運而生。

在牌照布局上，目前唯品會拿到了保險代理、小額貸款、商業保理和第三方支付等牌照，由唯品會作為主要股東的國富人壽已經獲得保監會籌建批複。儘管與騰訊和螞蟻金服在業務布局上有一定差距，但與京東金融、百度金融等頭部機構相比，並不落於下風。

如今，唯品金融通過提供供應鏈金融、消費金融、理財、保險、支付、徵信等金融服務，為唯品會商戶和用戶打造一站式金融服務平台。

但唯品金融的目標顯然不止於此。未來，唯品金融的服務對象，將會逐步從唯品會客戶延伸到其它線上線下的合作平台客戶，從唯品會商城的金融服務平台發展成為囊括線上線下各場景的綜合性金融服務平台。

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開放與融合

2017年被視為新金融與傳統金融的融合之年。互聯網公司與商業銀行紛紛結盟，共同探索金融科技創新。

這一年，阿里巴巴及螞蟻金服與建設銀行達成戰略合作，京東金融與工商銀行達成戰略合作，騰訊與中國銀行達成戰略合作，百度與農業銀行達成戰略合作，唯品會則與交通銀行達成戰略合作。至此，五大國有銀行均加入了這股融合潮流。

在金融領域強監管周期來臨之際，互聯網公司希望通過拓展金融業務豐富自己的生態圈，金融機構希望借力互聯網公司的平台和技術推進數字化轉型，雙方一拍即合。

具體而言，互聯網公司擁有豐富的場景和海量的用戶，但是在金融牌照和能力上有所欠缺，這恰恰是金融機構的優勢；與此同時，互聯網公司的技術和運營能力，尤其是前沿的人工智慧、雲計算和大數據等，恰恰是金融機構的短板。

在此背景下，銀行選擇聯手互聯網公司，打造跨界平台、開展開放式生態合作，成為一種趨勢。與以往不同的是，雙方之間的合作不再流於表面，而是正在深入到業務的方方面面。

諸如，根據唯品會與交通銀行達成的全面戰略合作協議，雙方將基於各自在金融領域的優勢，在消費金融、理財、保險、金融科技、大數據聯盟等多個領域全面深化戰略合作。

對唯品金融來說，與交通銀行的戰略合作，不過是其走向開放與融合，打造綜合性金融服務平台的開端。

去年12月，唯品會與光大銀行聯合發布光大唯品花聯名信用卡，這是唯品金融發行的第一張聯名信用卡。之後不久，唯品會相繼與廣州銀行、廣州農商銀行達成全面戰略合作，此次則「牽手」上海銀行。

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探索家庭金融

依託國內第三大電商平台，唯品金融具有先天優越性，包括場景、資源和大數據。

值得一提的是，自去年末的現金貸整治風暴以來，互聯網消費金融正在回歸場景為王，這對於擁有場景支撐的新金融平台是重大利好，包括螞蟻金服、京東金融和唯品金融。

不過，場景、資源和大數據，並非唯品金融所獨有。那麼，唯品金融的競爭優勢又在哪裡呢？

這要回到唯品會的平台特性。在唯品會購物的人群中，女性佔超過80%，其中80後女性是重中之重。最新公布的三季報顯示，人均消費額達643元，用戶復購率達84.4%。

更重要的是，這類用戶具有注重品牌與品質、高信譽度、高復購率、高消費頻次等特點，並且由於女性消費者往往掌握著整個家庭消費的「生殺大權」，其購買需求往往輻射整個家庭的全生命周期。

這意味著，唯品會擁有其他兩大電商平台所不具備的優質客群，儘管規模上存在差距，但是具有更好的用戶價值，這才是唯品金融乃至整個唯品會生態圈差異化發展的基礎。

作為嘗試，早前唯品金融還聯合國內大型知名保險公司推出了一系列專為女性及家庭定製的保險服務，比如「唯愛保」子宮頸癌險和「唯愛保」百萬醫療險等。

正如創始人沈亞所說，「開拓更加符合女性及其家庭消費及投資特點的互聯網金融產品，並將業務拓展到女性消費及生活的更多場景，如母嬰、親子、教育、旅遊等領域。」

這才是唯品金融最值得關注之所在。