5個月授信總額破百億，用戶量300萬，飛貸APP3.0貸款時間降至3分鐘！

【聽楊姐說】

8月22日，飛貸金融科技公司推出該公司手機APP貸款的3.0版，這個版本的最大變化是，用戶提交貸款的審核時間從5分鐘縮短到了3分鐘。

不要籠統地認為飛貸與其他貸款APP一樣：它是一種純粹的在線貸款應用，與那些僅僅使用手機客戶端來獲取用戶聯繫方式，然後再通過線下營銷人員見面、抵押、簽約來完成整個貸款流程完全不同，你的申請在飛貸上提交之後，幾分鐘之內就會得到回復：是否借給你，以及借給你多少金額——不需要抵押，不需要擔保，這一切，只需要3分鐘。

任何商業創新都要經過市場的檢驗——授信額與放款量是衡量貸款類機構的主要指標：據飛貸公布的上線半年主要業績指標數據顯示，僅5個月，其授信總額就已超過百億，單日放款量破億；業務量同比增長30倍，用戶數超300萬。

這個創新獲得了包括沃頓商學院在內的金融業界的高度評價。沃頓全球家族聯盟的聯合創始人兼主席Amit教授稱，飛貸的創新是在金融行業的一個開創性的創新，因為該公司的產品不僅是在服務上的創新，還是一個公司如何與龐大的金融機構銀行進行互動的創新，更是商業模式上的創新，這也就是為什麼沃頓商學院要將飛貸作為一個案例來研究的最根本的原因。

飛貸的兩個「大膽」

看起來，飛貸在做一件很危險的事——把錢借給陌生人。要搞清這個問題，我們就要來講清楚貸款行業里的一個關鍵問題：信用評估。

首先，為什麼那麼快，只要3-5分鐘。

簡單地概括，「借錢」就是一種基於信用的資金流動。中國大多是靠人與人之間的了解，你更願意借給更知根知底的人，你相信他不會賴賬。這個原理反應到現實當中，最典型的就是溫州的民間借貸，除非這個人下決心割斷與家鄉的一切往來，否則一般不會做出損害自己信譽的事。

在這個邏輯上，人們就發現了一個問題：小城市人們的信用比大城市好，女人的信用比男人好——相對來說，北京人的信譽就很不好。為什麼呢，因為北京是一個流動人口占很大比例的城市，不穩定的生活節奏和遷徙導致了信用上的失分。

所以，一切借貸的基礎是對借錢者的信用進行評估，並控制風險，或給這個風險進行量化。

沒錯，這就是飛貸做的事，換句話說，加入你不敢借錢給北京的創業者，但是飛貸就可能敢借，且還敢借大錢。因為飛貸能夠獲取到一個很稀有的資源，就是央行的徵信系統大數據——能知道一個人的信用歷史。

也就是說，飛貸在接到用戶的貸款需求後，會迅速接入央行的徵信系統以及其他信用數據，進行綜合評估，如果飛貸認為你的信用不錯，那麼可能就會多貸款點給你，如果飛貸舉得你的信用不夠優質，那麼就可能少借給你錢，或者提高利息。

且飛貸不需要再去獲得你的資產抵押數據……省略了這一切線下繁瑣的步驟，飛貸就可以在三分鐘內完成判斷和貸款——此前是五分鐘。

其次，飛貸為什麼能借給你30萬，而別的平台有的最多只能20萬？

這就牽扯到了一個問題，錢從哪裡來。

據經濟之聲報道，一則「網貸金額上限將設定在20萬元」的消息備受市場關注。不少媒體報道，銀監會、工信部等部委將聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中規定，個人在同一平台借貸餘額，上限20萬元，在不同平台借貸，總額不能超過100萬元！

但是，不管這個傳聞是否最終被證實，飛貸都不會受到影響，因為飛貸並不是普通意義上的網貸，也不是P2P那種集結起來的民間資本，飛貸借給客戶的資金都是銀行的錢——你可以認為飛貸實際上是銀行聘請來審核中小微用戶貸款的一個「外包審核機構」。

能夠得到銀行們的信任著實不易，最早與銀行合作時飛貸是先自己去評估客戶信用，把錢借給他，然後再將這筆借貸賣給銀行，這叫「資產轉移模式」。

但隨著合作的深入，銀行發現通過飛貸借出去的貸款損失率很小——因為飛貸使用了大數據分析方法，利用中國人民銀行的一些數據和其他資料庫，來評估這個貸款人的信用，且隨著飛貸的經驗不斷累積，它也發明了一些自己統計學上的演算法，知道什麼樣的人可能更違約，評估風險的能力越來越強，於是，越來越多的銀行願意跟他們合作。

所以，換句話說，在某種程度上，飛貸的「本金」是取之不盡用之不竭的——目前中國四大國有銀行中的中國銀行、建設銀行都與飛貸有了合作，飛貸幫助他們去拓展那些銀行沒有精力審核、無暇顧及的中小微貸款需求。

回到最初的問題上，這就是為什麼飛貸可以借給你30萬，而網貸公司最高只能20萬——銀行並不是網貸公司，飛貸也不是！

創新的飛貸

飛貸的創新性在於兩點：首先是通過大數據的技術將借款人的信用量化，其次是不斷將技術整合提高：飛貸首席戰略官孟慶豐透露，飛貸3.0共刪減操作點33項，優化48項，操作時間縮短40%，用戶操作時長由5分鐘將至3分鐘——這對飛貸的風控帶來了極大挑戰。

但飛貸的方案正在解決困擾中國經濟的最大問題之一：資金的流向性與需求嚴重背離。

著名財經評論家葉檀指出，現在社會資金都在向房地產集中，但真正的中小企業和創業者其實急需要資金支持，以前銀行無法在中小企業身上花太多時間進行信譽審核的過程這下可以被飛貸在一定程度上得到很大的解決——「飛貸——作為全球首款真正實現隨借隨還的手機APP貸款軟體，已成為全球兩大經濟體的經濟界共同關注的話題，並有可能成為一種現象。」財經評論家葉檀說。

AMIT教授則表示，沃頓商學院的學生覺得通過這個案例學到了很多有關商業模式創新，這是非常受歡迎的一個案例。且在全球金融科技發展領域，中國已經是走在最前沿，中國在金融科技方面的創新，是為全球的金融科技行業都設定了一個節奏，或者是步伐。此外，儘管改進和提升的過程非常艱苦，但飛貸3.0大大提升了用戶的體驗，他認為這在整個金融科技這個領域也是一個里程碑式的事件！

「飛貸出現以後，一定會改變我們中國整個居民信貸的消費模式。」青島大學經濟學院教授易憲容認為，飛貸的貢獻是給風險定價，即通過技術手段對每一個消費者、貸款人進行風險評估。現在大量的泛濫資金不能流到中小企業手上，不能到弱勢民眾手上，就是因為沒有一個好產品，沒有一個好工具——而飛貸將改變這種現狀，對未來整個金融市場和金融體系都會產生巨大震撼力！

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