如何看待網貸平台取消風險備付金？

2017年12月8日，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地網貸風險專項整治聯合工作辦公室下發的《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（網貸整治辦函[2017]57號,以下簡稱「57號文」）中再次明令禁止轄內機構繼續提取、新增風險備付金，對於已經提取的風險備付金，應當逐步消化，壓縮風險備付金規模。同時，嚴格禁止網貸平台以風險備付金進行宣傳，各地應當積極引導網貸平台採取引入第三方擔保等方式對出借人進行保障。

那麼我們首先來了解下，什麼是風險備付金？

在早幾年P2P行業的無序混亂時期，平台利息非常高，而平台逾期、跑路、倒閉的事情經常發生。有些平台為了給自己信用背書，告訴投資人我不會跑路，就想出了風險備付金這個主意。

風險備付金是指平台在每筆撮合成功的借款中，從投資人的收益或借款人的借款金額中提取一定比例的金額。當投資人在平台上投資的標的出現逾期或壞賬時，平台將通過風險備用金保障投資人在該項標的的投資本金和利息。

如何看待網貸行業取消風險備付金

有觀點認為，風險備付金屬於平台增信服務，其墊付行為與P2P的本質相悖，應當取締平台備付金行為。

也有觀點認為，根據風險備付金來源， 它不屬於平台自有資金，所以就不屬於平台增信服務，而且風險備付金的存在有利於防範平台系統性風險，有存在的必要。

還有網友留言說「平台怎樣才能保證我們投資者的利益?沒有了一點保障誰敢將自己的血汗錢借給不了解不認識的人?」

一直以來，風險備付金的去留都存在爭議。但在專業人士看來,「取消風險備付金」並不意外。取消風險備付金對投資者來說少了一種安全保障方式,特別是對於風險厭惡型的投資者,可能會比較敏感,但取消風險備付金是大勢所趨,此次被叫停可以看出監管層再次強調了網貸平台信息中介的地位。

風險備付金下線後，網貸平台如何保障出借人的利益？

1．引入第三方機構擔保

第三方合作機構擔保可以說是目前P2P網貸平台最常見的投資人投資保障方式，逾期情況發生後第三方機構將向投資人回購債權。從各平台官網展示信息看，目前有較多平台專註第三方合作機構推薦的標的，其自身已停止或剝離借款業務，專註線上理財，且有部分平台在信披專欄中對合作的第三方機構信息進行披露，還有部分平台披露相關機構在平台的推薦項目數、金額、項目逾期情況等數據。從現有政策來看，第三方合作機構擔保保障方式未遭監管部門禁止，未來或能成為P2P網貸行業投資人權益的主要保障方式。

2. 投資人適當性管理和風險教育

對於投資人保護來說，最核心的就是投資人適當性管理和風險教育。P2P網貸產品並不是適合於所有的「小白」用戶，毫無風險辨識能力的群體是不適合做P2P投資的。平台需要做的就是重視投資人適當性原則，對投資人充分提示風險，這是未來的趨勢。

3.提高行業透明度

「風險備付金」是P2P網貸平台基於信息不對稱向投資人提供的風險補償機制，機製取消，意味著借款人逾期或違約後網貸投資人的權益無法直接從平台獲得保障。投資人對此情況不安的一個很大原因在於P2P網貸行業信息不透明，存在一定數量平台對借款項目信息諱莫如深，導致其無法有效評估風險。所以要緩解網貸投資人的焦慮，就必須提高行業透明度，充分披露平台運營情況及資產端信息。

4.合法合規運營

網貸平台在使用第三方電子合同簽約平台簽署業務合同，需在數據存管等方面達到相應的要求。在電子合同存證方面，需引入第三方電子數據存證平台以確保線上交易的安全性，如國內眾多知名互金平台均採用的法大大電子合同；在銀行存管方面，選擇各方面均符合規定、被納入白名單的銀行開展存管業務。

根據業內預計，短期內會有更多的平台加入取消風險備付金的行列，網貸平台取消風險備付金已是必然。如何保證平台合法合規運營，保障平台資金安全、線上交易安全、引入第三方擔保是平台未來的發展重心。