破五納財

02-23

你對你的錢了解多少？在我們遇到的所有財務壓力下，把你的錢委託給金融專業人士是很有誘惑力的。在短期內，它往往感覺像一個巨大的救濟，減輕你肩上的負擔，更專業的服務。

當我開著車，找一個快速修理和搭車回家的時候，我總是會有這種感覺。我最不想知道的是如何駕駛這輛車，不過如果我知道一些基本原理的話，我可能會省下很多費用，我相信我也能通過實際保養我的車來避免一系列的問題。

問題是，當你過分重視生活或金錢的重要方面時，就沒有制衡。當我們放棄控制權時，我們更可能成為欺詐的受害者，我們不再根據生活目標做出決定。相反，我們把自己放在一個對我們所代表的計劃做出反應的位置上，讓我們的財務狀況決定我們的生活目標，而不是相反。為了有效地管理你的財務，你可以記住七個概念，並定期進行練習。這些並不能保證財務上的成功，但它們會極大地提高你實現財務目標和避免財務災難的概率：

了解你的顧問。知道他們是如何得到工資的，這樣你就可以確定他們可能對某些產品、服務和基金公司有利益衝突或偏見。他們是通過收取他們銷售的產品的傭金來補償的，還是僅僅收取費用？了解他們的背景和記錄。你可以去政府和官方的網站查詢。

知道你的價值（凈值=你所有的資產減去你所有的債務）並按季度計算。隨著時間的推移，你的凈值應該隨著儲蓄和投資而增加，並償還債務。如果你看到你的凈資產在穩步下降，如果它的風險接近於零或更糟，如果它是負面的，那麼是時候償還債務了。

知道你在做什麼，你在花什麼和你欠什麼。確保你的債務支付不到你收入的36%，並盡你所能消除所有高利率債務。

了解你的財務目標，你達到每個目標的時間框架，你的風險承受能力和資產配置，根據你的時間框架和風險承受能力而定。堅持資產配置，不讓一個顧問改變它，聽信他們所謂「一生一次的投資機會。」事實上，如果你的顧問會說一句「一生一次的投資機會，「這是一個紅旗，你要開始尋找另一個顧問了。

如果你的顧問更進一步，承諾有高回報的投資，那麼現在是時候改變顧問了。任何投資機會都不值得對你的資產配置進行劇烈的改變。這表明你承擔了額外的風險。

了解投資決策的稅務後果。例如，持有一年以上的基金給予資本利得稅待遇，一般較低，而許多投資，如遞延稅項年金，則在出售時以較高的普通所得稅率課稅。了解你的稅務後果和管理你的稅收會對你的總體收益產生很大的影響。

了解你的保險單並計算你在災難發生時所能支付的最大金額。例如，在醫療保險方面，許多人只關注可扣除額，忘記了共同支付的費用，他們將20%的醫療賬單支付到一定數額。對於每個保險單，你應該知道在最壞的情況下你要付多少錢，你應該對這筆錢感到滿意。如果不是，考慮在緊急基金中多存些錢或者購買更多的保險。

最後，知道你不知道。把你不太了解的財務題目列出來，並確定它們對你的財務未來有多重要。對於那些重要的事情，要承諾學習基本知識。

我永遠不會成為一個機械師，但我現在知道化油器和變速器之間的區別——更重要的是，我學會了識別基本的汽車問題，這樣我就能在他們發生之前發現。在高速公路上發生了一起可怕的事故後，我意識到我不知道的事會殺了我。財務風險並不那麼高，但後果依然嚴峻。我們不知道的東西可能會使我們破產，並危及我們辛勤勞動的未來。