年輕人這樣理財，這輩子不會太窮

如果你畢業1年了，還沒有擺脫月光族的魔咒；

如果你畢業3年了，還不能每年留存20%以上的收入；

如果你都已經25歲以上了，但從來沒有接觸過基金、股票及其他任何投資途徑。

滿足以上任意一點，你都要抓緊系統地學習一些理財知識了。

事實上，月光族並不是一個值得驕傲的名詞，即使你在一線打拚，生活成本很高，月光族依然指向一個不容忽視的事實——你的財務狀況出現了問題。

對於職場新人來說，畢業的前3年是很重要的職場適應期，很多人會在入職3年後選擇在這個行業工作十幾年甚至一輩子，如果你還不能每年留存20%以上的收入，側面說明你可能要調整你的收入來源了，換工作、換職業、換城市或者改變自己，否則未來難以持續。

理財不是投機，投機也不只有股票。把理財視為洪水猛獸，將留存收入全部存在餘額寶或者銀行，就以為高枕無憂的，很多人以為錯過的只是微不足道的收益。

可實際上，這是一種認知水平上的落後。他始終沒有用錢賺錢的意識。

在財務上的懶惰者，通常缺少對市場經濟風向變化的嗅覺，往往會錯過中國發展過程中的造富機會。你所在地區房價上漲50%，意味著有房者的資產上升了50%，而你放在銀行里的錢，其實就是在相對貶值。

缺乏理財知識的人，也會對負債唯恐不及，讓他利用房貸、車貸的貸款槓桿改善個人現金流更是一竅不通，甚至連保險都會覺得是騙人的。

不懂理財，不一定就是窮人；但是不會理財，一定無法成為富人。

一個可怕的事實是，在中國幾輪房價上漲的周期後，國內很多沒有房產投資的中產階層一不小心就掉隊了。

很多年輕人沒有意識到，如果他到25歲還沒有主動地學習一些理財知識，嘗試進行個人財務管理，他已經落後了。

1、 年輕人的理財誤區

① 我沒有錢，不用理財

一提理財，年輕人總想的是坐擁百萬，找一位理財專家幫自己理財。而自己每月幾百塊的結餘，連付給專家的錢都不夠，理什麼財，才不會被理呢。理財是對自己的財務進行管理，包括財產和債務兩方面。有句話說的好，我年輕的時候有得是時間，卻沒有錢；等我有錢了，卻沒有了時間。這恰恰說明，年輕人缺錢，卻不知道如何把時間換成錢。

人類設計了世界上最複雜的系統之一就是金融體系，以使得錢在空間和時間上不斷的騰挪利用。如果自己的財務狀況可以，為什麼不貸款買房、貸款買車，在自己的可控範圍內，提前享受到更高品質的生活呢？適當的利用貸款，控制自己的負債在合理的範圍內，就是一種理財。

網友小明就是一個很好的案例，大學碩士畢業後就和相戀多年的女友結婚了。在上海房價非常高，但還是咬了咬牙，找雙方父母借了些錢湊夠了首付，買了套小房子。對於雙方父母都是普通工薪家庭來說，在孩子雙方的收入都還不穩定的情況下，就貸款買房是很需要魄力的。他們買了，第二年趕上上海房價漲價浪潮，房子價值翻倍。工作三年後，他們基本穩定下來了，又貸款買了車。這也是一種理財觀，也是一種很好的生活方式。

② 年輕就有無限的可能，今天花出去的，未來成倍的賺回來

年輕人擁有著無限可能大概是這世界上最搞笑的一句話了。本來在這個世界上在某一個領域裡做好一件事情都很難的，怎麼就無限可能了呢？越是對世界缺少洞見，對自己缺乏了解，越是容易被這句話感動得熱淚盈眶。連首富的財產都是可測量的，何況一個普通人呢？不信你拿計算器算算，按你理想的稅後收入水平，從25歲工作到64歲退休，你能賺多少？

網友小宇人很帥，在一家超跑店當銷售，每輛跑車賣出去，都有2-3萬的提成。但就是這樣，在一座二線城市裡，每個月大概都能賣出跑車的他，一年下來，依舊沒有任何儲蓄。原因是他每次賣出車後都會請大家吃飯，唱K，而實際自己基礎工資卻不多，獎金一夜笙簫後也所剩無幾，自己也說沒辦法，這是店裡的規矩。於是，這個店裡的年輕人，都像他一樣，雖然賣出豪車有很高提成，但是大家都沒有太多結餘，最後都送給KTV了。

原本兩年就可以湊夠二線城市房子的首付，可現在他還是一無所有。

③ 理財必須讓自己財務自由

財務自由是一個很理想化的目標，不是說沒法達到，但卻跟剛開始投資，就想達到巴菲特的水平差不多。理財和你做的每件事情都一樣，要控制自己的期望，制定合理的目標，否則非常容易放棄。理財特別需要一個人具有延遲滿足的定力，也需要面對損失的淡然，過高的期望最容易讓人崩潰。而人對錢的貪念，往往讓人頭腦發熱，衝動如魔鬼。

網友小王是一個勤奮的年輕人，很早就懂得理財，有時看到他曬出來的股票投資記錄，我都還有一些羨慕，真是很有眼光的年輕人。可小王想要的非常多，總是講一些成功人士的故事，比如郭廣昌啊、李笑來啊什麼的，覺得自己也要爭取在年輕的時候就實現財務自由。剛好最近比特幣造富神話頻出，拿出了自己這幾年的存款和收益幾十萬，加了5倍槓桿，想短線操作一把比特幣，翻倍就出。後來，他被平倉了，一切從零開始。

2、 年輕人如何理財

① 你要有一個合理的目標

很多人覺得制定目標會是一件很簡單的事情，那是因為你從來沒有對目標進行過拆解。

就比如你想過上財務自由的日子，那麼你想要的財務自由需要多少被動收入呢？你什麼時候要達到呢？要在這個時間節點達到這個目標，在幾年或者每一年你要達到什麼樣的狀態呢？

假設你25歲，在15年後，也就是40歲的時候在一座二線城市住著150平米的價值300萬的大房子，有一輛30萬左右的好車，每年被動收入30萬滿足自己的生活。排除通貨膨脹和貨幣時間價值，假設你的投資回報率可以穩定在10%/年。那麼在這15年，你要掙夠630萬的錢，每年至少結餘收入42萬。

這只是一道很簡單的數字題，實際的生活要複雜的多。你會經歷事業的起步、發展和高潮，也要有自己的家庭、孩子和老人要贍養。很多事情不可預測。

事實上，在一個商業社會，你的財務目標是與你人生目標息息相關的。在你沒有明確的人生目標，沒有實際進行過理財操作，無論你的長期目標還是短期目標，都可能是不切實際的。只有在實踐中、發展變化中不斷調整的目標才會是最合理的目標。

如果要讓理財目標合理，最好的方法就是去實踐。

② 理財是一個系統工程，你首先要知道自己的資金來源與去處

理財是一個系統工程，基本上是由收入、消費、儲蓄、投資、投機、負債和保險這7部分組成。理財正是要合理調配這7部分的比例。人的一生不也正是利用有限的資源去爭取更優的結果嘛，理財正是其中最重要的一環。

科學的理財規劃需要定量分析，記賬是清楚地了解你的資金來源與去處的最有力工具。即使對那些沒有記賬習慣的理財人士，他們往往也能很清楚的知道自己資金的大概分配比例。

我從大學開始記賬，每次買瓶水也會記錄，方便的智能手機APP讓隨手記變得很方便。

記賬，最大的好處是讓個人的生活質量呈現可控的狀態。每個月收入的變化，結合自己日常的支出，我清楚的知道哪些消費可以增加，哪些可以適當減少。也不會出現月初生活如王子，月末借錢如乞丐的狀態。

記賬，也是抵抗過度信用消費的利器。當你記下每一筆消費或支出的時候，你每次的決策都變得慎重。你也可以通過歷史數據的回顧，調整自己的消費習慣。

當你的理財變得更為複雜的時候，記賬成為了一種非常必要的基礎，否則到年底，你連自己的投資收益情況都算不清，沒有任何評價指標，會讓所有事情亂得像一鍋粥。

③ 推薦的理財分配比例

每個人的實際狀況不一樣，比如獨身、同居、結婚，有孩子，理財分配的比例會有很大的差異。我的推薦是

對於消費比例可控的年輕人，40%的投資與投機，30%的消費，20%的儲蓄，10%的保險。另外，消費型負債要包含在消費當中，槓桿型負債要適當利用。

對於消費佔比過高，但仍有較大量絕對值剩餘的年輕人，可以考慮將消費控制在合理範圍，將結餘的錢。按50%投資和投機、40%儲蓄，10%保險的比例進行配比。

大部分的投資與投機比例：這裡的投資和投機是廣義的，不只是財務上。比如說你請重要人脈關係吃個飯是投資，買書學習，參加補習班也是投資；送暗戀的女生一束花，是投機，抄底某一支股票也可能是投機。年輕時，應該著眼於未來的收益，將大部分的資金投入到未來可能有更高回報的項目上，40%是一個明確的數字，但更想表達的是把大部分的資金用在有收益的事情上。

很多傳統的理財書籍總是把投資看得更重一些，認為投資，尋找價值低谷，獲得未來長期收益是正道。刻意迴避投機，認為參與短期的市場博弈是歧途。我贊同大部分用來投資，但人也一定要保留一部分資金用於抓住轉瞬即逝的機遇。但切記，在投資和投機的資金比例中，投機的資金不要超過25%。經驗表明，少於這個值，贏了不爽，多於這個值，輸了心疼，影響正常的生活情緒。

適當的儲蓄：人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺。20幾歲的時候考慮的不只是自己，女友、家人、朋友都可能需要應急的錢。儲蓄是隨時可以取用的現金流。可以保障自己的生活不受一般事件的影響，也不會影響自己的投資計劃。

一定要有的保險： 隨著金融系統的發展與完善，各種保險層出不窮。連快遞都會有退貨保險，旅行也有退換服務保險了。用少量的錢，去應對那些小概率事件，換得生活的從容是極其必要的。

3、一些投資渠道評價

今天的投資渠道已經非常之寬，很多人覺得投資渠道少，潛台詞是低風險高收益的渠道少。

在投資前，要理性的區分投資與投機。投資是相信資產未來會有更大的價值，注重長期的投資回報。往往追求的是經濟周期性的上漲空間或者企業長期的增值空間。投機是短期的市場行為，在市場上參與博弈，是一種零和遊戲，有人掙就一定有人輸。

對於常見的幾大投資渠道，本文從風險、收益和入門難度進行了定性的評價。更多的分析我會在我的新書中有更詳細的分析.

房地產:年輕人的第一套房產往往是剛需，考慮空間不大。對於投資性房地產來說，就要慎重起來。國內的房產受到政策的極大影響。長期看人口，短期看供需。目前國內有投資價值的一、二線城市已經全部限購。房產投資很難再獲得暴利。

股票：雖然不同國家的股票市場有非常大的差異，但對於普通人來說，想要短期投機獲益都是難度極大的事情，事實上在零和博弈遊戲中85%以上的參與者都是輸家，才成就了少數的贏家。關注行業發展，尋找被低估的企業並長期持有，享受企業增長帶來的收益才是真正的價值投資。

基金：基金相當於第三方提供的投資組合，根據其持倉的情況不同有幾十種類型。不同類型的基金差異非常大，但好處在於，普通人可以僅關注大方向，看好某一趨勢，押注某一類型基金，就可以獲得風險、收益可控的資產配置。

比特幣：有其內在價值，但目前已經被遊資看中，成為了莊家做主的大賭場。

黃金：是很重要的一個避險資金蓄水池。很多老錢依然看重黃金的避險能力。但就其收益率而言，遠不及房地產、股票和基金。事實上，據統計，近百年來黃金的平均年化收益率僅有0.7%。