宇為科技CEO黃顯洛：風控仍是汽車金融面臨的最大挑戰｜金融高管會

2018年1月10日，金融高管會2018年第1場活動：汽車新零售與金融高端閉門會在享有天堂美譽的杭州成功舉辦，來自全國各地、五湖四海的100多位汽車、金融行業精英匯聚一堂，圍繞汽車新零售、汽車新金融2018年的風向和趨勢展開深入交流。

杭州宇為科技CEO黃顯洛就《如何利用大數據建立獨立的風控模型》這一主題發表了自己獨到的見解。黃顯洛指出，汽車金融的本質仍是風控和效率，而風控仍是汽車金融行業目前面臨的最大挑戰。

杭州宇為科技CEO黃顯洛就《如何利用大數據建立獨立的風控模型》這一主題發表了自己獨到的見解。黃顯洛指出，汽車金融的本質仍是風控和效率，而風控仍是汽車金融行業目前面臨的最大挑戰。在目前徵信體系不健全的現狀下，智能風控系統在實踐中證明了其對汽車金融行業扮演者積極的角色，特別是對中小企業而言，在訂單有限的情況下，降低風險同樣能夠提升進件效率、規範效率及資金效益。但是目前很多企業都還不具備自建風控體系的專業能力，宇為科技藉助自身決策模型，協助企業建立一套高效、規範、安全的風控體系。

以下為黃顯洛演講實錄

前面陳平說SP是控制欺詐風險主要責任方，而信用風險只能資方來控制，給我們開了一個很好的頭。陳總所提出的風控30+模式，主要基於在他長期從事風控崗位而積累的很多實操經驗。但是我們宇為科技做得更特殊一些，我們會把30+模式、180+模式，通過非常簡單的配置，做成每個公司自己獨立的風控模型。

公司越大，越會要求技術團隊把風控經驗數字化、量化，形成比較專業的風控模型。對於剛起步的小公司而言，沒有自己的風控手段，只能整理出一套屬於自己的專家級的經驗，到後期再進行一個混合，利用現有的大數據，比如同盾，鵬元，前海徵信，來給自己的風控創造一些價值。其實汽車金融不僅僅是對人進行甄別，也是對車的甄別。比如說在某個特定領域，貸款人是否單身，他申請的車型是寶馬還是捷豹，都可以在風控模型中做為參數。

現在所有的汽車金融機構最關注的，我相信是這麼兩點，一個是風控，一個是效率。那麼在汽車金融中，效率和風控該如何定義呢？

汽車金融中如何提升效率？

無論是資金效率，或者人員效率，講求的都是如何利用目前公司已有的資源來創造更多的訂單。在汽車金融行業中，一般來說，我們認為合理的效率應該分為以下三類： 進件效率， 資金效率、風控效率。

進件效率

相信今年大家已經感受到，現在很多人已經開始移動辦工。現在如果還有業務員只用PC端辦公或進件的，我相信遲早會被這個社會淘汰。應該說現在很多人的日常工作都是在手機中完成。就移動辦公來說，宇為科技最近開發了一個小程序協助業務員進件。具體來說，在業務員填寫資料時，可以通過這個小程序將相應的鏈接轉發給客戶，客戶在微信上填好後轉發給業務員，即可直接錄入系統，大大提高了進件效率。所以不管是說目前的移動審批、申請表錄入、或是其他的一些功能，都可以在移動端完成。

資金效率

對於汽車金融這個行業來說，提高資金效率對於成本控制有至關重要的作用。宇為汽車金融管理系統通過報表及BI 的分析，可以統計每個訂單的從發起到審批到收集資料到送交銀行各個步驟的時間，甚至可以精細到訂單停留在每個員工手裡的時間，從而計算出資金的周轉效率，進而優化流程。在實際使用中，可以將墊款周期由15天縮短為6天。

風控效率

提升風控效率可以通過提升風控準確性和提升風控流程效率兩方面入手。現在越來越多的人認可到通過大數據的方式進行風控。但是僅僅通過大數據進行風控，就已經是所謂「智能風控」了嗎？接下來我想跟大家聊一下汽車金融中如何提升風控效率。

什麼是風控效率？

風控的目的是用有限的訂單產生最大的收益。在我們所能獲得的訂單數、業務員人數、或營銷手段有限的情況下，我們收到訂單數有限。在這種情況下，如果能降低風險，同樣能提高收益。

對於風控而言，最重要的是數據。對於任何一個公司， 一個風控產品不可能包打天下。任何一個風控體系，都有一個周期，適應於不同的產品。比如說在汽車金融行業中，有些公司做車抵貸， 有些公司做擔保按揭，有些公司做庫存融資，有些公司做網約車等等。對於每一種公司而言，肯定需要結合自身豐富的經驗，形成一種從數據到決策到監控的一種閉環，形成自己獨有的風控模型。

目前汽車金融風控面臨什麼問題？

目前對於汽車金融公司而言，進行風控時需要面臨的最大的兩個問題是風控準確性低和流程效率低。在人工風控的過程中，有些業務員過於追求風控準確性，導致哪怕客戶漏了一個不太重要的資料，都不給通過；或是一定要逐字確認信息，就很容易造成跑單現象。並且，業務員很容易將自身情緒帶入工作中，這就很容易導致一種現象：上午過審特別容易，而晚上快下班時過審很難。

如何解決這些問題？

所以很多人現在越來越認識到大數據風控的重要性。好在現在市面上已經有很多公司越來越多人在提供各式各樣的數據協助我們製作風控模型。目前宇為科技已經對接了同盾、人行、寧波人保、上海銀行等機構的徵信系統，基本上可以保證一分鐘出徵信。我相信絕大多數公司已經開始使用數據+人工風控的方法。當然我們現在講究的最終的方法是完全的數據驅動，我們不再會因受到人工的情緒的影響。用量化的數字來判斷已有訂單，加上一些語音的決策模型，就可以很好地配合大家進行風控。我們現在在做的事情，就是幫助其他汽車金融企業製作決策模型。我們把已經對接好的大數據的公司和其他汽車金融企業自身的專家的風控經驗整合起來，形成一套小企業獨有的風控模型。無論你之前使用的是哪家的系統，我們都可以在一到兩個星期內幫你輕鬆地配置好相應的一個風控模型。

簡而言之，我們整合了客戶的業務流和風控邏輯，通過最簡單的配置方式，實現客戶想要的風控模型，保證決策模型的決策合理性，以達到系統根據客戶的評分自動判斷審批結果。對於特定分數客戶，再進行專家審批，以最大程度保證系統的合理性及智能性。

如何提升風控效率？

接下來我想聊一下宇為科技的遠程的實施面簽系統。相信大家都知道，2017年銀監會發布了關於「三親見」的管理條例，很多訂單也因此卡住了。針對這一現象，我們做了一套實時面簽系統，協助銀行和渠道在符合銀監會標準的前提下，完成汽車貸款的相關流程。

宇為實時面簽系統在汽車金融領域已經在商用。目前我們已經和中國銀行、寧波人保等機構合作。如果其他的資金方也碰到了銀監的關節，或者邏輯困難的時候，也可以聯繫我們。我們目前已經與4家銀行合作，並且在與包括寧波銀行等機構進行合作商談。

宇為實施面簽系統有什麼功能？第一，兩端同步。我們能保證業務員和客戶聲音和視頻的同步性，在保證視頻質量情況下保證視頻大小。第二，GPS定位。系統會於客戶進行一個有效的定位，保證視頻的位置可靠性。第三，機器人面簽。在面簽員不足的情況下，引入機器人面簽來保證效率。

宇為科技致力於為汽車金融企業提供核心業務系統，為汽車金融行業客戶提高企業員工效率，降低其訂單風險，從而獲得雙贏。大家如果大家有興趣也可以關注「宇為科技」微信公眾號，了解更多宇為科技的產品信息。

今天的分享就到這裡，謝謝大家。

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